Центробанк России готовится к вводу в оборот цифрового рубля. Зачем он нужен и в чем его преимущества и недостатки
Куда более интересно посмотреть на результаты внедрения цифровой валюты в государстве с уровнем суверенитета и количеством населения повыше.
Принуждение к цифре
Первой африканской страной, внедрившей CBDC, стала Нигерия. Это большая страна: 14-е место в мире по площади, 7-е место по населению (217 млн), 24-е по ВВП, обладающая большими запасами природных ресурсов. Национальная валюта - найра. На Нигерии и решили поставить эксперимент, чтобы потом, внеся корректировки, импортировать его в страны "золотого миллиарда".
В 2022 году Центробанк Нигерии перешел к завершающей стадии тестирования CBDC-валюты - "электронной найры", eNaira. В проект были включены все банки страны, созданы условия для стимулирования населения пользоваться новыми деньгами. При использовании eNaira для оплаты ряда товаров и услуг были предусмотрены скидки - например 5% на поездку на моторикше. Привлекли и известных поставщиков платежных услуг, которые добавили eNaira в свои списки вариантов оплаты. Вовсю работала пропаганда, за электронные деньги агитировали уважаемые люди.
Результат - несмотря на все усилия властей, проект провалился. По данным Bloomberg, несмотря на все льготы, только 1 из 200 нигерийцев использовал eNaira. То есть 0,5% населения. Не хотят люди переходить на электронные деньги - и все тут.
О напряженности ситуации говорит тот факт, что в конце 2022 года глава ЦБ Нигерии не вернулся домой из США. Официальная версия - болезнь сердца и необходимость пройти лечение. Однако, по данным нигерийских СМИ, дома на него уже возбуждено дело. Так что дать заднюю уже не просто. Потому власти вспомнили, что в распоряжении Центробанка есть не только "пряник", но и "кнут". И вот уже зампред ЦБ заявляет: чтобы проект eNaira заработал, необходим "небольшой толчок со стороны правительства". И такой толчок последовал: населению запретили снимать наличные в банкоматах свыше $45 в день, а в неделю - не больше $300, плюс были введены серьезные комиссии за снятие бумажных денег в кассах банков.
Тем не менее тотальные отказы от добровольного получения аккаунта в системе остаются проблемой. А без этого привязать человека к "цифровой найре" невозможно. И все же принудительная "оцифровка" в Нигерии пока не проводилась - власти трезво оценивают ситуацию и понимают, что это может обернуться уже не протестами, а прямым бунтом. Потому сейчас финансовые власти Нигерии и глобальные структуры, сделавшие из страны полигон по обкатке технологии внедрения, взяли паузу на осмысление происходящего.
Возникает вопрос - как будет происходить внедрение цифрового рубля у нас? Тотально, как в Нигерии - уже вряд ли. Опыт слишком провальный. Принудительно вписать все население в систему - дело крайне непростое.
При этом нужно понимать, что компромиссов в этой истории быть не может: должен остаться кто-то один. Либо цифровой рубль "съест" все остальные расчетные единицы, либо его съедят. Параллельное хождение возможно на переходном этапе, но только если он не будет затянут.
А что говорят наши власти?
Плюсы внедрения цифрового рубля для государства, финансового рынка и населения уже обозначил Банк России. Для государства цифровой рубль может быть удобен в целях контроля за бюджетными средствами, снижения издержек в бюджетных платежах и упрощения трансграничных расчетов. Для финансового рынка плюсы заключаются в повышении конкуренции на рынке, в создании новых сервисов и новой платежной инфраструктуры.
Для населения указывают следующие плюсы - снижение затрат на операции, повышение доступности финансовых услуг за счет офлайн-режима расчетов, высокий уровень сохранности средств и безопасности.
Плюсы действительно есть. Цифровой рубль может стать полноценным средством платежа для граждан и компаний, но для этого государству необходимо провести большую работу и учитывать ошибки, допущенные в других странах при внедрении цифровых валют, предупреждает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Артем Люкшин. В Нигерии активные действия государства по внедрению цифровой валюты вызвали опасения у населения и в итоге привели к протестам. Люди увидели в цифровой валюте риски для финансовой конфиденциальности, опасаются нарушения стабильности банковской системы и ограничения финансовой свободы.
"В России при внедрении цифровой валюты могут возникнуть схожие с Нигерией проблемы. Популярность цифровой валюты среди граждан может быть достаточно низкой, так как население привыкло пользоваться наличными и безналичными рублями. Недостатки цифрового рубля могут оказать влияние на его выбор населением", - предупреждает Люкшин.
Рискованные операции
А в чем, собственно, эти недостатки цифровой валюты? Один из них, с точки зрения пользователей, - прозрачность платежей. То есть это полный контроль над движением цифровых денег.
Дополнительным недостатком может стать отсутствие у цифровой валюты полноценной функции накопления - проценты на цифровые рубли начисляться не будут. К недостаткам можно отнести и невозможность получения кредитов в цифровых рублях на первых этапах его внедрения, указывают эксперты.
Кроме того, при внедрении цифрового рубля необходимо учитывать технологические риски, риски оттока ликвидности из банковского сектора, риски, связанные с неготовностью инфраструктуры торговых и банковских организаций к операциям с цифровым рублем, риски безопасности, добавляет Люкшин.
Впрочем, дело не только в технологиях, которые предлагает цифровой рубль, и осознаваемых рисках, но еще и в психологии. Простые граждане могут просто не оценить такую форму рубля. Ведь с помощью обычного безналичного рубля также можно быстро и безопасно проводить платежи, не заходя в офис банка, с минимальными комиссиями, отмечает аналитик "Финама" Александр Потавин.
Для финансового рынка развитие цифрового рубля также таит не только преимущества, но и вызовы. По мере роста популярности цифрового рубля кредитные организации могут столкнуться с перераспределением денежных средств с банковских счетов в цифровые кошельки, что может привести к уменьшению прибыли от классических банковских инструментов.
"Однако даже этот процесс в конечном итоге окажет положительный эффект в вопросе развития цифровых валют, так как финансовые игроки будут искать новые продукты и возможности для своих клиентов", - считает руководитель юридического направления Экспобанка Танзила Яндиева.
Что надо учесть при внедрении цифрового рубля
Цифровой рубль может использоваться для трансграничных операций. "По сути, это дополнительная защищенная форма российской валюты, инструмент для дополнительного спроса на рубль в разных странах мира. Весомого успеха в создании цифровой национальной валюты уже достиг Китай. Свободное движение цифрового рубля будет неподвластно санкциям и геоэкономической конъюнктуре", - отмечает экономист, директор по коммуникациям BitRiver Андрей Лобода.
Но чтобы цифровой рубль мог использоваться для трансграничных операций, страны-партнеры должны иметь схожие или аналогичные расчетные системы, а это сейчас мало у кого есть. Со временем, в лучшем случае через три-пять лет, мы можем увидеть повышение уровня международных расчетов в национальных цифровых валютах, ожидает Потавин.
По мнению Яндиевой, у "цифры" есть все шансы стать полноценным средством платежа, как и в случае с СБП.