Поделиться
Вместе с тем растет добровольное страхование банковских карт физлиц от несанкционированных списаний. Этот продукт появился в России еще восемь лет назад, но массово такие полисы стали предлагать в 2020-2021 годах. Население все больше переходит в онлайн и чаще подвергается атакам мошенников.
По ряду крупных банков количество клиентов, приобретающих страховку, уже подобралось к 37 процентам. Но надо внимательно читать условия программ. В большинстве документов упоминается только внешнее воздействие на держателя карты: преступники забирают пластик с pin-кодом перед банкоматом; копируют данные скиммером; крадут телефон с установленным банковским приложением; предъявляют поддельные документы на имя человека и снимают деньги.
В основном полисы страхования карт предлагают региональные банки, и суммы покрытия в них пока невелики. В частности, в Уральском банке реконструкции и развития доступны несколько программ от компании "АльфаСтрахование". По словам руководителя пресс-службы банка Всеволода Орешкина, полис покрывает риск утери или хищения, случайных механических повреждений, размагничивания. Также страхуется скимминг - кража данных карты при помощи специального считывающего устройства. Стоимость полиса привязана к сумме покрытия: если она не превышает 30 тысяч рублей, взнос составит 880 рублей в год, при 150 тысячах рублей - уже 4410.
Гораздо интереснее, когда предлагают возмещение ущерба после взлома личного кабинета вредоносными "червями", выманивания логинов и паролей по телефону, в смс, мессенджерах. По данным Банка России, в прошлом году телефонные мошенники похитили у россиян 14 миллиардов рублей. Каждый второй случай - социальная инженерия. В контексте информационной безопасности под социальной инженерией понимается психологическое манипулирование людьми с целью совершения определенных действий или разглашения конфиденциальной информации. Застраховаться от такого можно только в крупных банках.
"Сервис предоставляется совместно с СК "СОГАЗ". Клиент может выбрать срок действия страховки: на месяц или на год. Получающим пенсию или детские соцвыплаты на карту "Мир" страховка от мошенников подключается бесплатно и автоматически. В прошлом году полисы приобрели более 1,3 миллиона клиентов", - рассказали "РГ" в пресс-службе банка.
У другого банка из топ-5 разработано восемь вариантов наполнения страховой программы, включая телефонное мошенничество, фишинг, кражи данных с помощью вирусов, незащищенного Wi-Fi и взлома аккаунтов. В прошлом году было продано 6,2 миллиона полисов, в том числе 300 тысяч на Урале. Причем защитить можно не только себя, но и третье лицо, например, пожилых родственников, достаточно знать только ФИО и дату рождения.
Платежи по страховке колеблются от 1200 до 6600 рублей в год в зависимости от суммы покрытия. Анализ открытых источников показал, что максимальный страхуемый лимит - 600 тысяч рублей, но чаще фигурируют суммы 120, 200, 250, 350 тысяч. Открытых данных по статистике выплат пока нет. В одной из страховых компаний "РГ" рассказали, что за год было урегулировано более семи тысяч случаев на сумму 200 миллионов рублей, что в масштабах страны и 522 тысяч зарегистрированных в прошлом году ИТ-преступлений пока немного. Но рынок растет.
У собеседницы "РГ" Ксении жертвой мошенников стала взрослая дочь. Ее уговорили "помочь в расследовании", итог - кредиты на 400 тысяч рублей. "После всего стала бы я оформлять страховку? Не знаю. Есть беспокойство, что в выплате могут отказать, если "владелец карты не принял разумные меры для уменьшения возможного ущерба", - говорит Ксения. - Пока же зять у дочери деньги забрал и выдает только на самое необходимое".
Участники страхового рынка тоже пока не определились, насколько перспективно страхование карт от социальной инженерии. Мнения полярные: от "человек снимает с себя всю ответственность, не исключен и сговор за комиссию" до "с разумными ограничениями страховать можно, поможет банковская антифрод-модель".
"Надо признать, что и для бизнеса это не самый выгодный вид страхования. Сложности не только в подсчете кумуляции, но и в администрировании: нужно держать специальный отдел для урегулирования убытков, интересоваться ходом расследования, чтобы не было инсценировок, как когда-то при вводе ОСАГО и каско, - рассуждает профессор Уральского федерального университета Елена Разумовская. - Возможно, продукт будет развиваться больше как нишевый, адресованный определенному пулу. Например, часто путешествующим бизнесменам".
Кстати, по данным последнего исследования Аналитического центра НАФИ, 75 процентов опрошенных россиян не разглашают свои пароли и pin-коды даже близким друзьям. Но каждый третий не знает, что небезопасно переводить деньги через мобильное приложение, подключаясь через общедоступный Wi-Fi, 38 процентов не меняют пароли на сайтах для онлайн-покупок. Чаще ошибку совершают женщины, жители небольших городов и сел.