Как научиться планировать бюджет

Росстат сообщил, что доля населения с доходами ниже уровня бедности в России за 2022 год снизилась на 700 тысяч человек. Не в последнюю очередь благодаря различным мерам экономической поддержки, которые предпринимает государство. Но недаром говорится, что богат не тот, кто имеет миллионы, а тот, кто умеет правильно распоряжаться своими доходами.

От грамотного планирования личного бюджета и бюджета семьи напрямую зависит благосостояние и комфорт жизни. Составить такой план может каждый человек, воспользовавшись различными приложениями или даже просто проанализировав свои истинные потребности и реальные доходы. Грамотный план способен не только оптимизировать затраты, но и делать накопления и даже приумножить доходы с помощью инвестиций.

Планирование бюджета во многом зависит от того, какие формы заработка предпочитает человек. Сегодня рынок труда предлагает различные формы занятости. От них зависят и варианты планирования личного бюджета.

От зарплаты до зарплаты

Большинство людей по-прежнему предпочитает срочный трудовой договор. При этой форме занятости и соблюдающем трудовой кодекс работодателе человек четко получает выплаты дважды в месяц. Он может выбрать формат краткосрочного планирования - на 2 недели или на месяц.

"Для начала надо примерно подсчитать расходы на все свои неотложные нужды, - советует финансовый консультант Николай Черкасов. - Это, прежде всего, питание, коммунальные платежи, средства гигиены и бытовой химии, расходы на транспорт (проезд в общественном или траты на личный автомобиль, включая небольшую сумму на форс-мажорные обстоятельства). К неотложным нуждам многие отнесут мобильную связь и интернет, лекарства, если приходится пользоваться ими регулярно, а также обязательные платежи по кредитам, если таковые имеются. Из остатка стоит выделить хотя бы небольшую часть на накопления и лучше всего сразу перечислить ее на доходный банковский счет, который стоит открыть без права снятия до определенной даты. Как правило, по таким счетам процент доходности выше".

Если после всех этих решений у вас еще остается некоторая сумма, из нее можно планировать эмоциональные нужды - расходы на необязательные покупки, которые вы запланировали сделать при появлении "лишних" денег: развлечения, подарки по случаю праздников для родных и друзей и т.п. Эта часть доходов может быть "плавающей" от зарплаты к зарплате, но важно не превышать ее - ведь экономить средства сверх плана по сути можно только за ее счет.

Чтобы всегда знать свое финансовое положение, можно вести таблицу в любом специальном приложении (например, Monify или Spendee) или просто сформировать таблицу в Excel, куда вы будете заносить свои доходы и затраты - это позволит видеть динамику накоплений.

Если вы сторонник жесткой финансовой дисциплины, можно сразу поделить свои доходы по формуле "50-30-20" или "Могу, хочу, должен". Основная ее идея заключается в том, что половина дохода должна быть выделена на необходимые расходы, 30 процентов - на эмоциональные нужды, оставшиеся 20 процентов - на накопления или погашение долгов, если они есть.

Однако такая формула не всегда возможна, если придется экономить на себе, любимом, поэтому лучше прежде всего, расставить приоритеты. Например, сначала удовлетворение повседневных нужд, затем накопление и выплата долгов, потом непредвиденные расходы, и напоследок - развлечения и досуг. По мнению людей опытных, это гарантирует определенную стабильность, хотя для кого-то последовательность приоритетов может быть и другой.

Сам себе начальник

В последнее время все популярнее становится самозанятость. За 2022 год количество самозанятых в нашей стране увеличилось в 3 раза, а число таких работников уже превысило 7 миллионов. При этой форме занятости выплаты иногда приходят ежедневно, поэтому легче планировать регулярные траты, но может быть сложнее делать накопления.

Однако существуют вполне конкретные лайфхаки, которые помогут самозанятым научиться откладывать деньги. Эксперты советуют внести в этот процесс некий элемент игры. Например, начать с минимальной суммы, постепенно увеличивая ее: скажем, в первый день отложить 10 рублей, во второй увеличить ее еще на 10 - и так до конца месяца. За месяц таким образом можно накопить 4560 рублей, а за год - 54 720 рублей. Либо откладывать сумму, равную порядковому числу дня в году: первого января отправить в копилку всего один рубль, а 31 декабря - уже 365 рублей. Накопить за год при таком подходе можно 66795 рублей. А еще можно поиграть с самим собой в "казино" - раз в неделю подбрасывать игральные кости и откладывать в копилку столько, сколько выпало на кубике. Например, если выпала тройка - положить в копилку 30 или 300 рублей и т.д. Или если в магазине приобретены товары по акции, сумму скидки откладывать в сбережения.

Самозанятость позволяет выбирать гибкий график, поэтому работать выгоднее в то время, когда спрос на ваши услуги выше. Например, если вы курьер или таксист, выполнять заказы лучше в то время, когда заказов больше. Стоит также следить за новыми финансовыми продуктами для самозанятых от крупных банков. Например, Сбер запустил обучающую платформу "Деловая среда", на которой можно научиться работать с отчетностью, и бесплатный инструмент для онлайн-записи клиентов. ВТБ предложил обновленную программу ипотечного кредитования специально для самозанятых. Но некоторые компании предлагают и более точечные решения: так, Яндекс Такси предлагает водителям специальную карту Яндекс Про, которую можно оформить прямо в водительском приложении. По карте Яндекс Про самозанятые водители такси выплаты получают моментально, спустя всего 3 минуты после выполнения заказа. Устанавливать мобильное приложение интернет-банка для этого не нужно − информация о поступлениях на счет, о расходах и денежных переводах будет видна в рабочем приложении.

При оформлении карт важно учитывать и условия обслуживания - например, для карты Яндекс Про оно бесплатное. Есть и приятные бонусы вроде кэшбека за заправку или покупки на Яндекс Маркете. Например, при заправке полного бака на 2500 рублей на карту вернется 250 рублей. Причем карта предназначена не только для водителей, но и для всех партнеров других сервисов Яндекса.

В общем, научиться грамотно и выгодно строить свой бюджет может каждый. А чтобы улучшить варианты планирования, инвестируйте в себя, проходите курсы финансовой грамотности.