Банки выходят на рынок микрокредитования. Что это значит для потребителей?

Российские банки осваивают новые для себя сегменты кредитного рынка и начинают выдавать микрокредиты. О выходе на этот рынок объявил и один из крупнейших банков - ВТБ, который планирует выдавать "кредиты-малыши" на сумму от 5 до 30 тысяч рублей. На текущий момент "займы до зарплаты" уже выдают несколько банков, в том числе Сбербанк и Банк Хоум Кредит.

Эксперты, опрошенные "РГ", считают экспансию банков в микрокредитный сегмент логичной на фоне роста неопределенности в экономике и ужесточения выдачи классических банковских продуктов. Таким образом, банки получат возможность расширить клиентскую базу, а для заемщиков плюсы будут заключаться в том, что условия микрокредитования в банках все же не будут такими жесткими, как в микрофинансовых организациях (МФО).

"Запуск таких продуктов может быть предназначен для того, чтобы сохранить тех клиентов, которым было отказано в получении классического кредита, а также для привлечения новых клиентов, в том числе путем переманивания их у МФО", - считает аналитик "Финама" Игорь Додонов.

Тенденция захода банков на территорию МФО вполне закономерна, отметил Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса "Выберу.ру". "Это рынок, который имеет большой потенциал. Несмотря на регуляторные ограничения, объем выдач микрозаймов продолжает расти второй год подряд, в 2023 году эксперты прогнозируют прирост выдачи на 10%", - напомнил он.

Выход крупных банков на рынок микрокредитования может значительно ухудшить положение МФО, которые потеряют часть своей клиентской базы

Внимание к слоям населения с низкими доходами - это отнюдь не новация ВТБ, отмечает замдиректора Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ Александр Пушко. Так, с мая 2021 года в Сбере работает сервис займов для своих зарплатных клиентов - "Деньги до зарплаты": размер займа от 1 тыс. до 30 тыс. рублей на срок до одного месяца по ставке 33,6% годовых.

"Выход банков на рынок микрокредитования - это благо, поскольку работает на его очищение от полулегальных участников и делает его более прозрачным, предсказуемым и безопасным для клиентов", - считает Пушко.

Данные мнения подтверждаются и статистикой Банка России. Общее количество заемщиков в стране достигло 46 млн человек, при этом численность исключительно банковских клиентов растет медленно и на 1 января 2023 года составила 38,5 млн человек. Таким образом, база заемщиков МФО растет быстрее, чем у банков: в начале 2020 года на одного заемщика МФО приходилось 17 клиентов банков, а к началу 2023 года данное соотношение снизилось до 10 клиентов. При этом количество займов, приходящихся на одного заемщика, демонстрирует устойчивую тенденцию к росту. За 2022 год данный показатель увеличился с 1,42 до 1,69 шт.

Для заемщиков это позитив, поскольку условия микрокредитования в банках все же будут не такими жесткими, как в МФО, продолжает Додонов. "Однако, насколько это в итоге окажется выгодным для банков, пока сказать сложно", - задается вопросом эксперт.

Директор по денежным кредитам и онлайн-сервисам Банка Хоум Кредит Оксана Байда поясняет, что, как правило, микрокредиты - это продукты для довольно узкой группы клиентов, но они имеют свою нишу. "Предлагая такие продукты, банки стремятся предоставить финансовые услуги всем группам заемщиков и шире охватить клиентскую базу. А людям они дают возможность использования кредитных ресурсов, особенно когда прочие кредиты в силу самых разных причин оказываются недоступными", - добавила она.

Вслед за крупными игроками на этот рынок потянутся и другие банки, полагает доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В.Плеханова Олег Чередниченко. "Однако выход крупных банков на рынок микрокредитования может значительно ухудшить положение микрокредитных компаний, которые, очевидно, потеряют часть своей клиентской базы", - резюмирует экономист.