ЦБ выступает за согласование с заемщиком увеличения лимита по кредитке

В механизме кредитных карт обнаружился пробел, которым могут воспользоваться мошенники. Дополнительные угрозы для средств клиента, как выяснилось, создает возможность увеличения банками в одностороннем порядке кредитных лимитов по картам. Это показал пример клиента одного из банков, который обратился в "Российскую газету". В Центробанке выступают за предварительное согласование увеличения с клиентом кредитного лимита по его карте.

Как рассказал читатель "РГ", мошенники списали кредитные деньги с его карты. Перед этим, по его словам, банк несколько раз увеличивал кредитный лимит без дополнительных уведомлений. Вероятно, сообща могли действовать как минимум двое. Один из них в банке увеличивал лимиты по кредитке, а второй тут же списывал деньги. Кто в этой ситуации пострадавшая сторона, как найти злоумышленников и за чей счет возместить ущерб, разбираются компетентные органы. Но сам по себе действующий механизм увеличения лимитов допускает возможность новых злоупотреблений.

Как пояснили "РГ" в Банке России, законодательство не запрещает банкам изменять лимиты по кредитным картам по соглашению сторон, а также указывать порядок изменения лимита в условиях кредитных договоров. Таким образом, законодательство позволяет на преддоговорной стадии согласовать условия, при наступлении которых кредитный лимит может быть увеличен.

Различные ограничения не будут выполнять свою задачу, когда жертва сама под воздействием убеждения и манипуляций мошенников отдает деньги

Клиенту при подписании договора рекомендуется внимательно его изучить и при несогласии с какими-либо условиями договора отказаться от его заключения.

"Вместе с тем, поскольку изменение лимита кредитования по договору потребительского кредита может негативно отразиться на платежеспособности и финансовом положении заемщика, Банк России считает, что новый лимит кредитования должен предварительно согласовываться банком и заемщиком", - отметил представитель регулятора.

В информационном письме, изданном в феврале 2022 года, Банк России уже рекомендовал банкам учитывать это при заключении и изменении кредитных договоров. По мнению регулятора, у заемщика должна быть возможность отказаться от изменения лимита кредитования.

Специалист компании F.A.С.С.T. по противодействию финансовому мошенничеству Дмитрий Дудков отмечает, что как только злоумышленники получают доступ к учетной записи клиента или воздействуют на жертву с помощью социальной инженерии, они ищут возможность похитить как можно больше денег. "Попытки мошенников украсть деньги как на депозите, так и кредитном счете - не являются чем-то новым. Не редки случаи, когда преступники также брали кредиты от имени жертв", - указал он.

Банки обычно сообщают клиентам об изменении кредитных лимитов через смс-сообщения, push-уведомления. Также клиент может отказаться от увеличения кредитного лимита - это можно сделать сразу после получения соответствующего сообщения от банка, напоминает эксперт.

По мнению экспертов, справиться с такой ситуацией и остудить пыл злоумышленников помогут законодательные инициативы регулятора. Например, внедрение механизма самозапрета на взятие кредитов и возмещение банками списанных мошенниками со счетов средств клиентов.

Кредитные карты давно стали удобным платежным инструментом. Однако пользоваться кредиткой нужно правильно, чтобы не только обеспечить свои текущие потребности, но и не стать жертвой мошенников, предупреждает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.

Несмотря на всю привлекательность и простоту использования кредитной карты, мошенничество с картами (кардинг) является острой проблемой на протяжении ряда лет. При этом следует различать мошенничество, осуществляемое без ведома гражданина, завладение его персональными данными, и мошенничество, совершенное посредством социальной инженерии. В первом случае речь идет, например, об оформлении микрозайма или потребкредита на гражданина с использованием его паспортных данных.

Бороться с этим позволит принятие законопроекта о самозапрете на оформление кредита, который можно будет оформить через портал госуслуг. Самозапрет отобразится в кредитной истории гражданина и начнет действовать спустя семь дней после подачи заявки.

Второй случай - мошенничество при помощи средств социальной инженерии, т.е. когда гражданин самостоятельно передает деньги или свои персональные данные мошенникам, поддавшись на их уговоры. В этом случае вернуть средства будет возможно, только обратившись с заявлением в правоохранительные органы по основаниям статьи 159.3 Уголовного кодекса РФ, поясняет Валишвили.

Эксперт проекта Народного фронта "За права заемщиков" и платформы "Мошеловка" Алла Храпунова предполагает, что самозапрет введет лишь очень небольшое количество пользователей, поскольку огромное количество людей пользуется кредитами и займами на постоянной основе.

"Останавливаться только на введении самозапрета, безусловно, нельзя. И уже сейчас надо продумывать дополнительные методы защиты. Но все же не может быть постоянного ограждения населения от мошенников с позиции заградительных мер, ведь перечень их не безграничен. Очень важным является осознанность самих потребителей финансовых услуг. К сожалению, часто мы видим необдуманные поступки людей", - заключила эксперт.