Как экономическая тревожность снижает рождаемость

За все годы демографических исследований традиционными причинами отказа от рождения ребенка респонденты называли (и называют!) низкий уровень доходов, плохие жилищные условия и неуверенность в завтрашнем дне. Но по итогам масштабного исследования РГСУ, в котором приняли участие более девяти тысяч россиян, в том числе из регионов ЦФО, в 2022 году на третье место буквально ворвалось опасение людей, что рождение малыша осложнит возможность своевременного погашения кредитов.

И это неудивительно. За три года - с 2020-го по 2022-й - банками выдано 44,33 миллиона кредитов. Средняя сумма долга одного заемщика, по данным ЦБ, 730 тысяч рублей. С учетом того, что в стране 17 миллионов семей, получается, что каждая взяла за последние три года 2,5 кредита и должна кредитным организациям годовую зарплату одного из работающих членов семьи.

Тем временем последние годы в России рождаемость неумолимо снижается. Сегодня среднестатистическая семья имеет 1,5 ребенка. Чтобы выйти из демографической ямы, в которую мы скатываемся, коэффициент рождаемости должен составлять 13-14 человек на тысячу населения. То есть не менее половины семей должны иметь трех и более детей. Задача государства - всеми имеющимися в его распоряжении ресурсами продемонстрировать обществу, что многодетная семья - наиболее уважаемая часть социума.

В большинстве скоринг-систем российских банков наличие детей понижает оценку платежеспособности заемщика. Такие настройки кредитной математики, а особенно в государственных банках, безусловно, имеют признаки идеологического антагонизма против государственных программ и проектов демографического характера. И, без сомнения, они должны быть пересмотрены.

Кроме того, целесообразно ввести субсидии на компенсацию процентных ставок кредитов для многодетных семей по потребительским, предпринимательским, ипотечным займам. Причем по кредитам, уже одобренным банками, дабы избежать давления государства на риск-менеджмент кредитных организаций.

Можно ввести субсидии на компенсацию процентных ставок кредитов для многодетных

Как это должно работать? Допустим, многодетный отец взял потребительский кредит под 18 процентов годовых. В этот же день, получив одобрение банка, он пишет заявление на компенсацию процентов, скажем, до 9,5 процента, и банк не может отказать ему в этом. Будут ли эти проценты целиком компенсированы государством или же российский банк найдет возможность из своих средств компенсировать, допустим, один процент - это уже другой вопрос. С учетом того, что чистая прибыль банковского сектора даже в сложном 2022 году составила 203 миллиарда рублей, участие кредитных организаций в субсидировании части кредитов явно не подорвет его устойчивости. Размер компенсации при этом должен быть утвержден по итогам всестороннего обсуждения с экспертным сообществом. Предположу, что это может быть зафиксированный размер маржи над ключевой ставкой ЦБ.

Естественно, настройка кредитной политики не может стать панацеей для выхода из демографического кризиса. Для решения этой задачи необходим комплекс мер, в основе которого - создание системы льгот для семей с тремя и более детьми. И корректировка условий получения и выплат займов для многодетных вполне может стать одной из составляющих этого комплексного подхода.