Эксперты пояснили, почему станет сложнее взять кредиты
Понятно, что инструмент ограничения полной стоимости кредитов используется регулятором для того, чтобы не допустить резкого удорожания кредита, в том числе для граждан, говорит профессор департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового института при Правительстве Светлана Дубова. Однако, по ее словам, это ограничение не сможет работать в условиях резкого роста ключевой ставки ЦБ с 8,5% до 12%. "Сегодня банки просто вынуждены поднять ставки по кредитам, иначе они закроются и кредиты выдавать не будут вообще. Поэтому ЦБ до конца года и снял ограничение", - подчеркнула эксперт.
Дубова напомнила, что ограничение полной стоимости кредитов не действовало и в 2022 году, когда в феврале-марте ключевая ставка резко поднялась. Она уверена, что и теперь Центральный банк взял паузу в использовании этого инструмента и, возможно, вернется к нему в конце года, если условия выровняются.
С ней согласен Доцент кафедры экономики НИТУ МИСиС Лазарь Бадалов. По его словам, после повышения ключевой ставки Банк России начал приводить в соответствие с изменениями денежно-кредитной политики условия регулирования банковских кредитов и депозитов. В частности, первое изменение коснулось снятия ограничений по размеру полной стоимости кредита по всем категориям потребкредитов и отдельным видам займов до конца 2023 года, чтобы банки смогли подстроить свои ставки по кредитам с учетом стоимости привлечения денег и при этом не нарушать ограничения.
Руководитель отделения макроэкономики и моделирования региональных систем ЦЭМИ РАН Елена Устюжанина, напротив, уверена, что кредит будет взять легче, но по более высокой ставке. "Прежде всего, ограничения полной стоимости кредитов направлено на поддержку банковского сектора, - говорит она. - И это правильно. В периоды неопределенности самым важным реципиентом поддержки всегда становятся банки, чтобы избежать банковской паники".
Действительно, ситуация, при которой ставка ЦБ повышается, а ограничения предельной стоимости кредита сняты, логичным образом должна привести к повышению ставок по кредитам и займам, отмечает специалист направления защиты прав инвесторов юридической компании "Интерцессия" Анастасия Чумак. Однако, не стоит ожидать, что теперь гражданам будут предлагаться кредиты по заоблачным процентам, говорит она.
По ее словам, с 1 сентября 2023 года регулятор повышает макропруденциальные надбавки. Это отразится на всех кредитах с полной стоимостью выше 25% годовых и кредитах для заемщиков с предельной долговой нагрузкой выше 50%. Таким образом, финансовым организациям будет невыгодно выдавать высокорисковые кредиты под большой процент. Помимо этого, регулятор не с 1 мая обновлял предельные ставки по кредитам (которые касаются в основном МФО): 0,8 процента от суммы долга в день (до этого - один процент), а общая переплата, в том числе проценты, комиссии и штрафы, не будет превышать 130 процентов от суммы займа (до этого - 150). При этом максимальная плата по полной стоимости кредита согласна актуальным требованиям должна составлять до 292% годовых (ранее 365%).
И, конечно, нельзя не отметить высокую конкуренцию среди банков и микрофинансовых организаций, которая в купе с невысокой платежеспособностью населения не позволит кредитным ставкам расти бесконтрольно, заключила эксперт.