Внедрение цифрового рубля сделает страховые выплаты моментальными
Цифровой рубль (ЦР) - это третья форма рубля. "Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля - цифровых кошельках граждан и организаций. Счета цифрового рубля будут открываться на платформе Банка России. Операции также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки", - рассказали в Банке России.
По задумке мегарегулятора ЦР должен стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от комиссий и лимитов. Система ЦР позволит расплачиваться и переводить средства в пределах остатков на счете цифрового рубля. Операции для граждан обещают бесплатными, а для бизнеса - с минимальной комиссией. ЦР эквивалентен наличным и безналичным: один рубль равен одному безналичному рублю и равен одному цифровому рублю.
К 2025 году цифровой рубль может выйти на международную арену. Например, его можно будет использовать во взаиморасчетах со странами Латинской Америки. Также к 2025 году могут начаться операции ЦР со страховыми продуктами, не исключает доцент кафедры "финансы и кредит" Государственного университета управления, доктор экономических наук Николай Кузнецов.
"Одно из интересных направлений для использования цифрового рубля - страховые выплаты. Недаром один из пилотных проектов по тестированию российской цифровой валюты ЦБ решил реализовывать совместно со Страховым Домом ВСК и "Ингосстрахом", старейшими и крупнейшими страховыми компаниями страны", - говорит Николай Кузнецов.
"Тестирование платформы началось 15 августа 2023 года, и "Ингосстрах" первым продал страховку за цифровой рубль. Процедура покупки полиса за цифровые рубли практически не отличается от покупки с помощью безналичных рублей. В офисе компании в Москве новой формой рубля расплатились за полисы страхования путешественников, страховку от несчастных случаев и ОСАГО. Также за цифровой рубль были реализованы страховки в Казани, Нижнем Новгороде и других городах, подключенных к пилоту. Если говорить о массовом внедрении и запуске платежей, то Банк России предполагает, что это произойдет в 2025-2027 годах", - сообщил "РГ" руководитель Центра финансовых технологий "Ингосстраха" Андрей Варнавский.
В рамках тестирования платформы "Ингосстрах" планировал подключить только два полиса: страхование от несчастных случаев детей и спортсменов, а также страхование от несчастных случаев для автомобилистов. Но в итоге решили подключить все страховые продукты, ограничением служат только требования Банка России о размере транзакции. Любой продукт, который выберет страхования компания, можно будет оплачивать ЦР, добавляет Андрей Варанавский.
Использование ЦР в страховом сегменте может дать несколько плюсов, добавляет Николай Кузнецов.
Во-первых, это сделает систему покупки полисов страхования прозрачной и подконтрольной. Перечисление ЦР на электронный кошелек фактически будет означать заключение контракта. "Не будет необходимости в сборе документов страховым агентом, пересылки их в центральный офис, проверке и акцептовании, оформлении полиса и его передачи страхователю. И если на первом этапе это будет касаться страхования имущества, путешественников и страхования от несчастных случаев, то позже перечень продуктов может быть расширен", - говорит Николай Кузнецов.
Во-вторых, интересную возможность представляет использование ЦР в связке со смарт-контрактами, которые выполняются автоматически. Например, есть сервисы, страхующие авиаперелеты от задержек. Как только на табло загорелось, что рейс задерживается более чем на два часа, клиент автоматически получает выплату на свой счет. Это полностью освобождает человека от необходимости сбора подтверждающих документов, а страховую компанию от их проверки и обработки. Такая система в России еще на стадии проработки, и ее реализация будет зависеть от успеха внедрения цифровой валюты, говорит Николай Кузнецов.
Выгода есть и для страховых компаний. По замыслу ЦБ система ЦР разрабатывается в том числе для того, чтобы сократить издержки на проведение расчетов для поставщиков услуг и сделать бесплатными платежи людей. Следовательно, любая страховая компания с внедрением ЦР теоретически сможет экономить на комиссиях, которые платит банку за каждую транзакцию клиента, говорит Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса "Выберу.ру". "Эквайринг обходится предприятиям торговли и услуг в 1,5-5 процентов. На этапе пилота ЦБ установил единый тариф за прием оплаты цифровыми рублями - 0,3 процента от суммы платежа, но не более 1,5 тысячи рублей. Возможно, полученная в будущем экономия позволит страховым компаниям предлагать клиентам скидки на оформление полисов, что может повысить популярность добровольного страхования", - говорит Ирина Андриевская.
Кроме того, расчеты ЦР на платформе ЦБ позволят многим страховым компаниям не зависеть от тарифных политик и комиссий банков-партнеров при оформлении полисов. Сегодня страховщики фактически находятся в тени банкиров и имеют не слишком большое поле для конкуренции. С внедрением ЦР ситуация может измениться. Клиенты будут выбирать страховщика, предложившего им лучшие условия, и оплачивать полис минуя сервисы банков. В выигрыше окажутся и страхователи, и страховые компании, добавляет эксперт.
Подобным образом уже работает Система быстрых платежей (СБП) - другой проект ЦБ. После ее внедрения люди бесплатно переводят деньги друг другу, получают скидки от торговых предприятий. Например, по акции СБП до конца 2023 года можно экономить до 20 процентов на покупке билетов на электрички или 10 процентов на аэроэкспресс. Это прямой результат выгоды расчетов напрямую в платежной системе.
Пока система отрабатывается, наибольший потенциал для страховых компаний представляет оплата продуктов с высокими взносами: по инвестиционному и накопительному страхованию жизни, а также ипотеке, отмечает в разговоре с "РГ" Денис Гаврилов, директор по страхованию группы компаний BestDoctor. "Одновременно с этим цифровой рубль выглядит перспективным для страховых выплат. Уже сейчас принятие решений и проведение выплат занимает от нескольких минут. Внедрение цифрового рубля позволит перейти к моментальным выплатам. Пока ограничение цифрового рубля для страховщиков состоит в том, что его невозможно инвестировать и, соответственно, получать инвестиционный доход", - замечает Денис Гаврилов.
Также предстоит поработать над регулированием нормативно-правовой базы в части, касающейся выплат при наступлении страхового случая. "Учитывая тот факт, что страховые продукты - это товар с "отложенным эффектом" и их использование порой подразумевает участие третьих лиц, нужно понимать, в какой форме будет оформляться страховое возмещение", - говорит замдиректора РАНХиГС Санкт-Петербург Артур Азаров. Кроме того, нужно наработать практический опыт использования инфраструктуры проведения платежей. Для этих целей рациональнее использовать не продукты широкого спроса, как, например, ОСАГО, а товарные позиции с устоявшейся целевой аудиторией, открытой к экспериментам, к примеру, полисы ДАГО, говорит эксперт.
Кроме того, необходимо учесть безопасность данных клиентов. "Переход к цифровому рублю подразумевает большое количество цифровых транзакций и обмена информацией, что делает страховые компании уязвимыми к киберугрозам. Защита данных клиентов должна быть на самом высоком уровне, - отмечает Марчел Кырлан, старший преподаватель Юридического факультета Финансового университета при правительстве РФ, директор департамента платформы законодательных инициатив "Инициатор". - Также в отличие от традиционных платежей многие криптовалютные транзакции необратимы. Это может создавать проблемы при разрешении споров и возврате средств клиентам. Страховые компании должны разработать четкие процедуры для урегулирования таких ситуаций". Кроме того, нужно учитывать волатильность курса.
Необходимы стратегии управления рисками и волатильностью цифровых активов, тогда страховые компании и их клиенты могут максимизировать пользу от цифрового рубля, говорят эксперты.
