В корпоративном страховании наметился повышенный спрос на защиту персонала
"По данным "Мониторинга предприятий" Банка России, дефицит кадров в январе-марте 2023 года побил рекорд. Опрос 14 тысяч предприятий показал, что обеспеченность работниками снизилась до минимума от начала наблюдений Центробанка, с 1998 года. Работодатели конкурируют за кадровые ресурсы, в том числе с использованием страхования персонала. Компании теперь обращаются к ДМС не только для белых, но и для синих воротничков. Мы видим, что растет спрос на ДМС, НСиБ для линейного персонала в производственном секторе с количеством сотрудников от 300 человек", - рассказал "РГ" гендиректор страхового консультанта АСТ Иннокентий Лукьянов. Особенно дефицит кадров наблюдается сегодня в производственном, строительном и торговом секторах.
Кроме того, добавляет эксперт, бизнес продолжает пребывать в зоне непредсказуемости, прежние риск-модели требуют пересмотра. И страхование является одним из инструментов риск-защиты компаний. Конечно, страхование не убережет от инцидента, но поможет возместить убытки при наступлении страхового случая.
Чаще всего малый и средний бизнес обращается сегодня к страховым компаниями с запросами на защиту производственных и операционных рисков, прежде всего рисков потери активов - производств, оборудования, складов, офисов в результате случайных внешних событий, действий сотрудников и других непредвиденных обстоятельств.
Кроме того, есть запрос на защиту коммерческих рисков, связанных с возможностью потери дохода в результате перерыва в деятельности компании из-за страхового события и, как следствие, невозможности выполнения своих финансовых обязательств в части выплаты арендной платы, заработной платы.
Также компании хотят защититься от финансовых рисков, связанных с защитой авансовых платежей и страхованием дебиторской задолженности.
К наиболее острым рискам эксперты относят нарушение платежных обязательств со стороны контрагентов. "За последний год выросла вероятность столкнуться с компаниями-однодневками или новыми международными организациями, с которыми нет проверенной и долгой истории отношений. Защититься от проблем с недобросовестными компаниями-покупателями можно с помощью страхования товарных кредитов (страхование дебиторской задолженности). Кроме того, компаниям с защищенными кредитными рисками, как правило, проще получить более выгодные условия по банковским кредитам. Застрахованная дебиторская задолженность может также служить предметом залога для банка", - отмечает Иннокентий Лукьянов.
Кроме того, повышается риск повреждения и порчи имущества на складах и при транспортировке в силу появления новых маршрутов и притока новых игроков на логистический рынок. "Последние два года вообще запомнились пожарами на складах некоторых известных компаний. Бизнес на это среагировал оперативно, осознанность растет. Но здесь надо понимать, что при такой ломке устоявшихся правил игры страховщики часто несут убытки и вынуждены повышать тарифы: за год тарифные ставки поднялись примерно на 30 процентов", - отмечает эксперт.
Точкой роста сегмента страхования бизнеса могут быть новые перестраховочные емкости. В международном перестраховочном рынке размещалось более 70 процентов всей защиты, эти компании ушли, и теперь российские страховщики и их клиенты ждут новых игроков на рынке перестрахования. "Обещают, что к концу года заработает Евразийская перестраховочная компания, хотя есть сомнения, что ее емкость сможет конкурировать с РНПК. Тогда у рынка только три выхода из ситуации. Первое - страховщики увеличивают процент рисков, оставляемых на собственном удержании. Второе - совместными усилиями создают независимого перестраховщика. Третье - сами становятся перестраховщиками", - говорит Иннокентий Лукьянов.
Еще одна точка роста - цифровизация. В мире, в России один из главных драйверов страховых технологий - это цифровизация убытков. И электронное урегулирование ОСАГО, которое стало возможно через портал "Госуслуги" с июля этого года, яркое тому подтверждение.
Страховые компании регулярно проводят отраслевую диагностику качества защиты рисков. И оценка рисков в различных отраслях не всегда коррелирует с решениями по их защите. Так, согласно исследованию страхового консультанта АСТ, в индустрии пищевого производства примерно у 70 процентов опрашиваемых пищевых производств застраховано имущество, при этом другие коммерческие риски, включенные респондентами в топ чувствительных, как то - дебиторская задолженность, перерыв в производстве, гибель или повреждение грузов, причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц, защищены слабо. Возможные причины - негативный опыт взаимодействия со страховщиками и отсутствие информации о продвинутых страховых инструментах. При этом 14 процентов компаний сектора вообще не имеют страховой защиты. Поэтому страховому рынку еще есть над чем работать: и над уровнем культуры страхования в России, и над уровнем предоставления сервиса, и над разработкой сильных отраслевых продуктов, убежден Иннокентий Лукьянов.
"В целом, согласно отчетам ЦБ РФ, объем страхования финансовых и предпринимательских рисков находится на стабильном уровне. Для примера, во втором квартале 2022 года общая сумма страховых премий в этой категории составила более 16 миллиардов рублей, а в том же периоде 2023 года - почти 20 миллиардов рублей", - говорит основатель агентства финансовых директоров "Финсовет" Николай Ившин. Страхование уменьшает прибыль от проекта, от конкретной машины или станка, производственной площади, но зато перекрывает риски, которые связаны с деятельностью компании, особенно в первое время, когда бизнес только запустили, обращает внимание эксперт. При этом снижение прибыли при страховании нивелируется наличием большого количества субсидий. "К примеру, сниженная ставка по промышленной ипотеке позволяет безболезненно выделить средства на страхование производства. Прибыль благодаря этому остается на том же уровне, но она уже застрахована, и это делает бизнес более устойчивым", - отмечает Николай Ившин.
Среди минусов коммерческого страхования помимо высокой стоимости, особенно для отраслей с высокими рисками, эксперты называют сложность самого процесса. Договоренности об условиях и исключениях, страховых случаях и размере покрытия отнимают много времени и требуют обязательного участия экспертов. Также возникают споры между предпринимателями и страховой компанией, по какой-то причине отказывающей в выплате.
По мнению Николая Ившина, в сегменте страхования бизнеса все еще не хватает прозрачности, четкости в определениях того, что является страховым случаем, а что нет. Это нужно оговаривать при составлении договора. Кроме того, целесообразно ввести более гибкие полисы, так как бизнес очень разный, и предпринимателю было бы удобно выбирать именно тот вариант, который больше ему подходит. Также очень важен вопрос надежности страховщиков. Эта проблема может быть решена за счет привлечения государства в качестве страхователя.
"Кроме того, необходимо повышать квалификацию самих страховых агентов и консультантов, чтобы предоставлять клиентам наиболее актуальную и полезную информацию, - говорит совладелец агентства недвижимости WELLSIDE Алексей Николаев. - Улучшение системы страхования будет способствовать дальнейшему развитию и устойчивости бизнес-сообщества России".
Вместе с тем страхование предпринимательских и финансовых рисков - давно известные страховые продукты, напоминает председатель комиссии Гильдии российских адвокатов по защите и безопасности бизнеса Олег Матюнин. "Страхование таких рисков прямо упоминается в статье 933 ГК РФ, статье 4 Закона об организации страхового дела, которое, однако, совсем не распространено в отличие от КАСКО, ОСАГО, медицинского страхования и страхования от несчастных случаев. Главная причина, на мой взгляд, заключается в осторожности страховщиков, потому что убытки в этом сегменте далеко не всегда обладают свойством случайности. Во-первых, убытки, как правило, являются результатом действий или бездействия конкретных лиц, а во-вторых, убытки могут быть ожидаемы для страхователя уже на момент приобретения страховки", - говорит Олег Матюнин.
Другое дело, продолжает эксперт, обязательное страхование или страхование как традиция. Когда оформление страховки неизбежно или введено в обычай, тогда можно видеть перспективы для всех игроков.
"Проблему защиты от предпринимательских рисков может решить другой инструмент, также доступный страховым компаниям, хотя чаще предлагаемый банками. Это независимая гарантия. Банковские гарантии применяются в сфере закупок как средство обеспечения исполнения контракта. Данная финансовая услуга близка к поручительству и страхованию", - говорит Олег Матюнин.