Поделиться
Парламентарий напомнил, что досрочное погашение кредита выгодно заемщику, поскольку снижается и процент переплаты, и объем долга. Банку же досрочное погашение, по его словам, невыгодно, так как он теряет прибыль. "Запретить должнику досрочно возвращать ссуду он не может, но может пойти на хитрости, усложняющие досрочное погашение", - сказал Гаврилов.
Он обратил внимание на то, что помимо графика платежей, размера процентной ставки и штрафов за просрочку в кредитном договоре указываются еще и условия досрочного погашения займа. "И здесь у каждого банка свои правила, - отметил депутат. - Одна финансовая организация может установить норму в виде "минимального срока" пользования кредитом перед досрочным погашением. Другая финансовая организация может прописать лимит по разовой сумме частичного досрочного погашения. Третья будет снижать сумму ежемесячного платежа, но не срок займа".
В общем, перед тем как подписывать документы, следует внимательно ознакомиться с соответствующими пунктами договора, советует Гаврилов.
Согласно законодательству заемщик имеет полное право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее часть, продолжил он. Кредитора о досрочном погашении, по его словам, нужно уведомить способом, установленным договором, не позднее чем за тридцать календарных дней до дня возврата займа, хотя кредитным договором может быть предусмотрен более короткий срок.
"Почему нельзя просто прийти в банк, принести деньги и досрочно внести всю сумму по кредитному договору, то есть погасить долг без всякого уведомления? Скорее всего, банк не сочтет, что это досрочное погашение, и просто спишет деньги в счет долга, то есть без перерасчета суммы ежемесячного платежа или срока кредита", - разъяснил парламентарий.
Если заемщик не поинтересовался тем, как после перерасчета будет меняться график, все подписал и со всем согласился, банк сделает так, как выгодно ему, констатировал он. "Схема с уменьшением срока кредита при сохранении суммы ежемесячного платежа выгодна для заемщика, - считает депутат. - Дело в том, что итоговая переплата по кредиту будет меньше, потому что банки начисляют проценты на остаток долга. Чем меньше долг, тем меньше сумма начисленных процентов".
Согласно его объяснению, банку выгоднее, чтобы клиент взял, например, кредит на пять лет и пять лет его выплачивал. А клиенту кажется выгодным, чтобы уменьшался ежемесячный платеж.
"Но лучше не уменьшать платеж, а сократить срок, - рекомендовал Гаврилов. - То есть, например, вы взяли кредит на 5 миллионов рублей на 5 лет по ставке 15% годовых. Досрочно выплатили 1 миллион рублей, осталось вернуть 3,5 миллиона, но срок не сократился. Вы так же будете платить 5 лет по ставке 15%".
А если досрочно погасить часть суммы долга и не уменьшать ежемесячный платеж, то тогда срок займа станет меньше, "тело" кредита также сократится, и на эту уменьшенную сумму кредита банк дальше начнет начислять проценты, заметил он. "В этом случае переплата по кредиту составит меньше, и заемщик сможет прилично сэкономить на переплате процентов", - рассказал парламентарий.
По его словам, если гражданин уведомил банк и разом решил выплатить кредит полностью, то крайне важно внести точную сумму долга до последней копейки и попросить от банка справку о закрытии кредита, а также подтверждение того, что долгов у заемщика нет, и все обязательства исполнены. "Это нужно для того, чтобы в дальнейшем избежать штрафов или даже судебных разбирательств. Это избавит человека от неприятных сюрпризов: неожиданно появившейся просрочки или пени", - резюмировал Гаврилов.