Эксперт Жидкова рассказала "РГ", как формируется кредитная история и можно ли ее улучшить

Во все времена на одобрение банковского продукта влияет такая вещь, как кредитная история. Именно она может гарантировать вам беспроблемное получение выгодных кредитов или ипотеки. Создают ее годами, а вот испортить можно одной лишь просрочкой. О том, как узнать свою кредитную историю, на что она влияет и можно ли ее улучшить, рассказала "Российской газете" руководитель отдела анализа банковских услуг "Банки.ру" Ольга Жидкова.

Содержание

1. Что такое кредитная история
2. На что овлияет кредитная история
3. Как формируется кредитная история
4. Из чего состоит кредитная история
5. Где хранится кредитная история
6. Сколько хранится кредитная история и обновляется ли она
7. Как узнать свою кредитную историю
8. Как улучшить свою кредитную историю
9. Как поддерживать хорошую кредитную историю
10. Как обеспечить себе хорошую кредитную историю: советы эксперта

Что такое кредитная история

Кредитная история - это агрегированная информация, представленная в виде структурированного отчета, которая формирует "финансовое лицо" человека, объяснила Жидкова.

Она помогает определить платежную ответственность гражданина, изучить опыт взаимодействия с кредитными продуктами и может понадобиться самым разным организациям в анализе и принятии решений.

Почему кредитная история так важна и на что она влияет

Если говорить простыми словами - от наличия, длительности и качества кредитной истории зависит, кто откроет для вас доступ к продуктам и услугам и на каких условиях, говорит Жидкова.

И если сегодня это, зачастую, кредитные организации, то в будущем у кредитной истории есть все шансы стать одним из главных индикаторов, определяющим стоит взаимодействовать с этим человеком или нет.

"Есть страны, в которых даже аренда жилья будет доступна для вас при наличии хорошей кредитной истории. В России уже сегодня кредитная история анализируется страховыми организациям, будущими работодателями, различными сервисами, в рамках которых необходимо понимание ответственности потенциального клиента, например при аренде машины", - отметила эксперт.

Как формируется кредитная история

Кредитная история - это информация обо всех финансовых обязательствах, принятых на себя гражданином, причем в первую очередь - о кредитных операциях заемщика, которые он когда-либо совершал в жизни, напоминает Жидкова. "Она отражает платежное поведение заемщика: насколько вовремя он вносит платежи, допускает ли просрочки, как часто досрочно вносит платежи и гасит кредиты, есть ли у него нефинансовые долги, судебные иски, был ли он когда-то банкротом и так далее", - рассказала эксперт.

Фото: iStock

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей:

• титульная,
• основная,
• информационная,
• закрытая.

В титульной части содержатся общие данные о заемщике: данные паспорта или иных документов, удостоверяющих личность, ФИО, дата и место рождения, ИНН, СНИЛС.

Основная часть содержит сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если Бюро кредитных историй (БКИ) его рассчитывает.

В информационной части отражены все заявки, которые подавал человек на кредит и результат их рассмотрения.

Закрытая часть названа так по причине того, что видит ее только заемщик. "В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта, и кто передавал в нее информацию", - отмечает Жидкова.

Где хранится кредитная история

Данные о кредитных историях хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ) - компании, которая собирает, обрабатывает, редактирует и хранит кредитные истории, а также предоставляет отчеты по запросу. Обязанность по формированию и передаче кредитной истории в БКИ возложена на кредиторов - банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Кроме того, записи в кредитную историю могут вносить и другие участники, например, поставщики ЖКУ в случае задолженностей.

Список БКИ, внесенных в государственный реестр, есть на сайте Банка России, напоминает Жидкова. Сейчас таких бюро шесть. Кредитная история одного и того же человека может хранится в разных бюро. Это обусловлено тем, что банки и другие организации могут заключить договор на обмен информацией с разными БКИ.

Сколько хранится кредитная история и обновляется ли она

"Обновленную информацию в кредитной истории можно наблюдать с момента наступления события от 5 до 14 дней, это связано со сроками и способом передачи информации от кредитной организации в БКИ и последующей ее обработки в самом бюро", - констатирует Жидкова.

БКИ хранит всю кредитную историю с момента последней записи - 7 лет. Если вы погасите всю задолженность и в течение 7 лет с момента последнего платежа не будете обращаться в кредитные организации, то ваша КИ обнулится.

Как узнать свою кредитную историю: возможные способы

Для начала необходимо узнать список БКИ, в которых формируется и хранится ваша кредитная история, поясняет эксперт. Сделать это можно сделать несколькими способами:

• на сайте Банка России в Центральном каталоге кредитных историй. Способ подойдет, если вы знаете свой код субъекта кредитной истории (он присваивается при оформлении первого кредитного продукта, можно найти в кредитном договоре (комбинация букв и цифр));
• через портал "Госуслуги" (необходимо иметь подтвержденную учетную запись), услуга называется "Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история физического лица;
• через посредников - очное посещение любого банка, МФО, кредитные кооператив, БКИ.

После получения списка необходимо запросить отчет о кредитной истории в каждом бюро, это можно сделать "онлайн" на сайте БКИ или обратиться лично в офис организации.

"Внутри кредитной истории будет указан и кредитный рейтинг или же некоторые бюро отдельно предоставляют данную услугу, нужно для этого на сайте найти нужный раздел. Кредитный рейтинг можно будет проверять неограниченное количество раз - бесплатно, тогда как отчет о кредитной истории доступен бесплатно 2 раза в год в каждом бюро, за запросы свыше лимита бюро взимает определенную плату", - сказала Жидкова.

Фото: iStock

Как улучшить свою кредитную историю

Необходимо проанализировать, какие факторы могли негативно повлиять на кредитную историю, и постараться оперативно их устранить, советует эксперт.

Вот что можно сделать:

1. Погасить просрочки и закрыть некредитные долги (оплатить штрафы, налоги, счета ЖКУ, алименты и т. д.);
2. Оспорить данные в кредитной истории (ошибки могут быть как в персональных данных, так и в данных по действующим кредитам; для исправления можно обратиться в банк, который передал ошибочные данные, или написать заявление в БКИ);
3. Оформить кредитную карту, микрозайм, потребительский кредит на товар (POS-кредит) и своевременно - без просрочек и досрочных погашений возвращать задолженность;
4. При наличии искусственно увеличенной кредитной нагрузки, например, у вас есть 1-2 кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, но по какой-то причине не стали закрывать, избавиться от нее, закрыв карты и кредитный счет.

Как поддерживать хорошую кредитную историю

Главный совет - "беречь кредитную историю смолоду", как только вы становитесь полностью дееспособным гражданином, говорит эксперт.

"Есть у кредитной истории такое же свойство как у здоровья, испортить легко, а восстановить зачастую долго, сложно, "дорого", а иногда и невозможно вернуть к первоначальному состоянию", - отмечает Жидкова.

Как же обеспечить себе хорошую кредитную историю

• Не столь важно, оформляли ли вы кредитные продукты или нет, профилактика должна быть регулярной: два раза в год следует заходить в БКИ и отслеживать состояние кредитной истории, анализировать ее корректность и правдивость;
• При отсутствии кредитной истории начать ее формировать, оформив кредитную карту в зарплатном банке или POS-кредит, вовремя и в полном объеме вносить ежемесячные платежи;
• Честно и корректно передавать данные в банк при оформлении кредитного продукта;
• Не допускать просрочек. "Вносить денежные средства для погашения кредита нужно за сутки до даты платежа: так вы минимизируете риски технической просрочки. И не забывайте контролировать банк в день списания платежа", - говорит Жидкова.
• Не допускать закредитованности - соотношение платежей по всем имеющимся кредитам к среднемесячному доходу не должно превышать 50%;
• Закрывать кредитные карты, которыми вы не планируете пользоваться;
• Внимательно читать документы, в которых вы предоставляете согласие на запрос вашей кредитной истории, если это некредитный продукт. "Ведь только вы решаете предоставлять такое согласие или нет, это не должно влиять на решение о предоставлении услуги или продаже продукта", - отмечает эксперт.
• Оберегать свои конфиденциальные данные и не предоставлять их третьим лицам, своевременно менять пароли на почте, Госуслугах, в личный кабинетах онлайн-банков, и т.д.;
• Наконец, не стоит соглашаться на поручительство, если в ближайшее время планируете брать кредит или не уверены в надежности основного заемщика.