Эксперт Жидкова рассказала "РГ", как формируется кредитная история и можно ли ее улучшить
Содержание
- Что такое кредитная история
- На что овлияет кредитная история
- Как формируется кредитная история
- Из чего состоит кредитная история
- Где хранится кредитная история
- Сколько хранится кредитная история и обновляется ли она
- Как узнать свою кредитную историю
- Как улучшить свою кредитную историю
- Как поддерживать хорошую кредитную историю
- Как обеспечить себе хорошую кредитную историю: советы эксперта
Что такое кредитная история
Кредитная история - это агрегированная информация, представленная в виде структурированного отчета, которая формирует "финансовое лицо" человека, объяснила Жидкова.
Она помогает определить платежную ответственность гражданина, изучить опыт взаимодействия с кредитными продуктами и может понадобиться самым разным организациям в анализе и принятии решений.
Почему кредитная история так важна и на что она влияет
Если говорить простыми словами - от наличия, длительности и качества кредитной истории зависит, кто откроет для вас доступ к продуктам и услугам и на каких условиях, говорит Жидкова.
И если сегодня это, зачастую, кредитные организации, то в будущем у кредитной истории есть все шансы стать одним из главных индикаторов, определяющим стоит взаимодействовать с этим человеком или нет.
"Есть страны, в которых даже аренда жилья будет доступна для вас при наличии хорошей кредитной истории. В России уже сегодня кредитная история анализируется страховыми организациям, будущими работодателями, различными сервисами, в рамках которых необходимо понимание ответственности потенциального клиента, например при аренде машины", - отметила эксперт.
Как формируется кредитная история
Кредитная история - это информация обо всех финансовых обязательствах, принятых на себя гражданином, причем в первую очередь - о кредитных операциях заемщика, которые он когда-либо совершал в жизни, напоминает Жидкова. "Она отражает платежное поведение заемщика: насколько вовремя он вносит платежи, допускает ли просрочки, как часто досрочно вносит платежи и гасит кредиты, есть ли у него нефинансовые долги, судебные иски, был ли он когда-то банкротом и так далее", - рассказала эксперт.
Из чего состоит кредитная история
Кредитная история состоит из четырех частей:
- титульная,
- основная,
- информационная,
- закрытая.
В титульной части содержатся общие данные о заемщике: данные паспорта или иных документов, удостоверяющих личность, ФИО, дата и место рождения, ИНН, СНИЛС.
Основная часть содержит сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если Бюро кредитных историй (БКИ) его рассчитывает.
В информационной части отражены все заявки, которые подавал человек на кредит и результат их рассмотрения.
Закрытая часть названа так по причине того, что видит ее только заемщик. "В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта, и кто передавал в нее информацию", - отмечает Жидкова.
Где хранится кредитная история
Данные о кредитных историях хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ) - компании, которая собирает, обрабатывает, редактирует и хранит кредитные истории, а также предоставляет отчеты по запросу. Обязанность по формированию и передаче кредитной истории в БКИ возложена на кредиторов - банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Кроме того, записи в кредитную историю могут вносить и другие участники, например, поставщики ЖКУ в случае задолженностей.
Список БКИ, внесенных в государственный реестр, есть на сайте Банка России, напоминает Жидкова. Сейчас таких бюро шесть. Кредитная история одного и того же человека может хранится в разных бюро. Это обусловлено тем, что банки и другие организации могут заключить договор на обмен информацией с разными БКИ.
Сколько хранится кредитная история и обновляется ли она
"Обновленную информацию в кредитной истории можно наблюдать с момента наступления события от 5 до 14 дней, это связано со сроками и способом передачи информации от кредитной организации в БКИ и последующей ее обработки в самом бюро", - констатирует Жидкова.
БКИ хранит всю кредитную историю с момента последней записи - 7 лет. Если вы погасите всю задолженность и в течение 7 лет с момента последнего платежа не будете обращаться в кредитные организации, то ваша КИ обнулится.
Как узнать свою кредитную историю: возможные способы
Для начала необходимо узнать список БКИ, в которых формируется и хранится ваша кредитная история, поясняет эксперт. Сделать это можно сделать несколькими способами:
- на сайте Банка России в Центральном каталоге кредитных историй. Способ подойдет, если вы знаете свой код субъекта кредитной истории (он присваивается при оформлении первого кредитного продукта, можно найти в кредитном договоре (комбинация букв и цифр));
- через портал "Госуслуги" (необходимо иметь подтвержденную учетную запись), услуга называется "Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история физического лица;
- через посредников - очное посещение любого банка, МФО, кредитные кооператив, БКИ.
После получения списка необходимо запросить отчет о кредитной истории в каждом бюро, это можно сделать "онлайн" на сайте БКИ или обратиться лично в офис организации.
"Внутри кредитной истории будет указан и кредитный рейтинг или же некоторые бюро отдельно предоставляют данную услугу, нужно для этого на сайте найти нужный раздел. Кредитный рейтинг можно будет проверять неограниченное количество раз - бесплатно, тогда как отчет о кредитной истории доступен бесплатно 2 раза в год в каждом бюро, за запросы свыше лимита бюро взимает определенную плату", - сказала Жидкова.
Как улучшить свою кредитную историю
Необходимо проанализировать, какие факторы могли негативно повлиять на кредитную историю, и постараться оперативно их устранить, советует эксперт.
Вот что можно сделать:
- Погасить просрочки и закрыть некредитные долги (оплатить штрафы, налоги, счета ЖКУ, алименты и т. д.);
- Оспорить данные в кредитной истории (ошибки могут быть как в персональных данных, так и в данных по действующим кредитам; для исправления можно обратиться в банк, который передал ошибочные данные, или написать заявление в БКИ);
- Оформить кредитную карту, микрозайм, потребительский кредит на товар (POS-кредит) и своевременно - без просрочек и досрочных погашений возвращать задолженность;
- При наличии искусственно увеличенной кредитной нагрузки, например, у вас есть 1-2 кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, но по какой-то причине не стали закрывать, избавиться от нее, закрыв карты и кредитный счет.
Как поддерживать хорошую кредитную историю
Главный совет - "беречь кредитную историю смолоду", как только вы становитесь полностью дееспособным гражданином, говорит эксперт.
"Есть у кредитной истории такое же свойство как у здоровья, испортить легко, а восстановить зачастую долго, сложно, "дорого", а иногда и невозможно вернуть к первоначальному состоянию", - отмечает Жидкова.
Как же обеспечить себе хорошую кредитную историю
- Не столь важно, оформляли ли вы кредитные продукты или нет, профилактика должна быть регулярной: два раза в год следует заходить в БКИ и отслеживать состояние кредитной истории, анализировать ее корректность и правдивость;
- При отсутствии кредитной истории начать ее формировать, оформив кредитную карту в зарплатном банке или POS-кредит, вовремя и в полном объеме вносить ежемесячные платежи;
- Честно и корректно передавать данные в банк при оформлении кредитного продукта;
- Не допускать просрочек. "Вносить денежные средства для погашения кредита нужно за сутки до даты платежа: так вы минимизируете риски технической просрочки. И не забывайте контролировать банк в день списания платежа", - говорит Жидкова.
- Не допускать закредитованности - соотношение платежей по всем имеющимся кредитам к среднемесячному доходу не должно превышать 50%;
- Закрывать кредитные карты, которыми вы не планируете пользоваться;
- Внимательно читать документы, в которых вы предоставляете согласие на запрос вашей кредитной истории, если это некредитный продукт. "Ведь только вы решаете предоставлять такое согласие или нет, это не должно влиять на решение о предоставлении услуги или продаже продукта", - отмечает эксперт.
- Оберегать свои конфиденциальные данные и не предоставлять их третьим лицам, своевременно менять пароли на почте, Госуслугах, в личный кабинетах онлайн-банков, и т.д.;
- Наконец, не стоит соглашаться на поручительство, если в ближайшее время планируете брать кредит или не уверены в надежности основного заемщика.