08.11.2023 03:00

В России вырос спрос на цифровую ипотеку

Вслед за онлайн-оформлением микрозаймов и потребительских кредитов информационные технологии охватили и более сложный сегмент - ипотеку. Сегодня покупатели квартир могут оформить заем на покупку жилья в удаленном формате, а банки готовы предоставить им такую возможность.

Весь процесс сделки по цифровой ипотеке в крупных банках может занимать не более пяти дней.
Весь процесс сделки по цифровой ипотеке в крупных банках может занимать не более пяти дней. / iStock/Pichsakul Promrungsee

Спрос на онлайн-ипотеку растет, фиксируют кредитные организации. К примеру, банк ДОМ.РФ сообщил, что за первые пять с половиной месяцев 2023 года его цифровой ипотекой воспользовались около 10 тысяч семей - это более 60 процентов выдачи. Объем полученных таким образом жилищных кредитов составил примерно 50 миллиардов рублей - в полтора раза больше, чем за тот же период 2022-го. Чаще всего удаленным каналом для оформления займа пользовались жители Москвы, Краснодара, Екатеринбурга, Санкт-Петербурга и Нижнего Новгорода.

Промсвязьбанк сообщал, что почти все его сделки по военной ипотеке на первичном рынке жилья уже перешли в цифровой формат. При этом весь процесс такой сделки занимает около пяти дней.

Суть цифровой ипотеки в том, что кредит в банке оформляется онлайн. Все начинается с заполнения заявки, причем этот процесс может быть упрощен - банк с согласия клиента сам запросит необходимые персональные данные из государственных систем. Самый ответственный момент - подписание документов тоже дистанционное, для этого существует усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП).

Для чего все это нужно? В первую очередь такой подход позволяет упростить и ускорить процесс. "Для заемщика преимущество цифровой ипотеки состоит в комфорте и быстроте оформления, поскольку подавать заявку на ипотеку и предоставлять требуемые документы можно в электронной форме. То есть нет бумажной волокиты, необходимости в постоянных походах в банк и регистрации недвижимости в МФЦ", - рассказал "РГ" аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов.

Плюс для банков, по его словам, в уменьшении бумажной работы, а это означает сокращение операционных издержек и повышение производительности труда сотрудников, которые освобождаются от рутинных операций.

Конечно, не все, что связано с покупкой квартиры, уже ушло в онлайн. Как рассказала "РГ" руководитель комитета НП "Российская гильдия риелторов" по ипотеке Ирина Киселева, на сегодняшний момент в разной степени оцифрованы процессы подачи заявки и одобрения ее в банке, подбора на первичном рынке жилья, оценки и одобрения объекта недвижимости, а также страхования и регистрации сделки.

"А вот подбор объектов недвижимости на вторичном рынке жилья осуществляется в ручном режиме самими клиентами либо риелторами. И здесь о цифровизации говорить пока рано", - отметила эксперт.

Камнем преткновения на пути прогресса встали прочные коммуникационные связи между продавцами и покупателями - поговорить, посмотреть объект недвижимости, почувствовать, "твоя ли это квартира".

"Прежде всего в "цифру" переводят вопросы, связанные с оценкой платежеспособности заемщика, обработку большого объема данных логично поручить компьютеру, - рассказал "РГ" председатель совета Ассоциации цифровой трансформации Юрий Мышинский. - Кроме того, банки активно используют корпоративные и CRM-системы (Customer Relationship Management - система управления взаимоотношениями с клиентами. - Прим. "РГ") для ведения карточки клиента и автоматического начисления и контроля своевременности оплаты взносов".

Чтобы получить данные о заемщике, используют цифровой профиль клиентов

Вообще при оформлении цифровой ипотеки задействуется множество инструментов и технологий. Ведь даже заявку на кредит можно подать через цифровые каналы: мобильное приложение, веб-сайты банков, маркетплейсы, партнеров и т.д. Чтобы получить данные о заемщике и объекте недвижимости, можно использовать цифровой профиль физических, а также юридических лиц. Есть роботизированные технологии: чат-боты, оптическое распознавание документов, предиктивная аналитика и другое.

Впрочем, не все инструменты используются одинаково активно. Исследование Ассоциации ФинТех показало, что полной цифровизации добиться пока не удалось. Лучше всего дела обстоят с технологиями, рассказала "РГ" директор по развитию цифровых кредитных продуктов Ассоциации Светлана Исаева. "Банки и страховые компании используют комплексные технологические решения для замены ручных процессов, а также повышения скорости операций и снижения издержек, - пояснила она. - Так, 83 процента опрошенных кредитных организаций используют роботизацию процессов, 72 процента - оптическое распознавание документов, 69 процентов - текстовые чат-боты, 62 процента - предиктивную аналитику и машинное обучение".

Также активно, по словам эксперта, используются цифровые каналы для взаимодействия с клиентами: 53 процента заявок на ипотечный кредит банки получают через цифровые каналы. Самый популярный из них - мобильное приложение, его используют 75 процентов респондентов.

"Остаются вопросы к интеграции с госсервисами, - отметила Светлана Исаева. - Также уровень цифровизации на этапах взаимодействия с партнерами оценивается как недостаточно цифровой, документооборот осуществляется преимущественно через электронную почту, а через Открытые API (программные интерфейсы для цифрового обмена данными. - Прим. "РГ") лишь только с 6,2 процента партнеров".

Один из плюсов цифровой ипотеки, который часто приводят в пример, - возможность купить недвижимость в любом регионе России независимо от того, где находится покупатель. "Также цифровая ипотека облегчает получение кредита для граждан из удаленных населенных пунктов, где может не быть банковских отделений", - отмечает Игорь Додонов.

Больше половины заявок на ипотечные кредиты банки получают через цифровые каналы

Здесь главное, чтобы люди из удаленных мест были готовы воспользоваться новой услугой. "Основываясь на данных ипотечных компаний города Воронежа, могу сказать, что цифровой ипотекой пользуется преимущественно население в возрасте от 18 до 45 лет, и, как правило, это жители городов, - отметила Ирина Киселева. - Конечно, цифровая ипотека рассчитана на все кредитоспособное население России, но пока ставка делается на "молодых и продвинутых".

Возможными рисками, связанными с цифровой ипотекой, по словам эксперта, могут быть необоснованные отказы по заявкам на одобрение и по объектам недвижимости, а также необоснованные занижения по оценке объектов и завышения по страховым премиям. Ну и, конечно, возможная утечка персональных данных во Всемирную паутину. "Снизить эти риски можно и нужно, продолжая совершенствовать алгоритмы цифровой ипотеки и усиливая защиту персональных данных заемщиков", - отметила Ирина Киселева.

53 процента заявок на ипотечные кредиты банки получили через цифровые каналы

Для дальнейшего развития цифровой ипотеки в России был разработан ряд инициатив, реализация которых позволит сократить время оформления кредита в четыре раза, сообщила Светлана Исаева. В их числе обогащение цифрового профиля физлиц, совершенствование клиентского пути суперсервиса Госключ, удаленная идентификация клиентов при постановке на обслуживание в банке и, конечно, применение Открытых API для взаимодействия между участниками: банками, страховыми и оценочными компаниями, маркетплейсами, застройщиками. "Только внедрение стандартизированных API позволит оптимизировать более чем 40 процентов клиентского пути", - отметила эксперт.

Актуально

В России запустили "Арктическую ипотеку"

В России стартовала льготная программа "Арктическая ипотека". Приобрести жилье по ставке два процента годовых на весь срок кредитования могут жители Мурманской области, Ненецкого, Ямало-Ненецкого и Чукотского автономных округов, а также северных районов Архангельской области, Красноярского края, Якутии, Карелии и Коми, сообщается на сайте минфина.

В России стартовала программа "Арктическая ипотека" под два процента годовых. Это должно сдержать отток людей с Севера. Фото: iStock/rzoze19

Такая ипотека, по мнению властей, поможет уменьшить отток населения с Севера. Но есть ограничения. Получить ипотеку по льготной ставке могут супруги или не состоящие в браке граждане, которым менее 36 лет. При этом у заемщиков должен быть как минимум один ребенок до 19 лет. "Арктическая ипотека" также распространяется на медиков и педагогов в возрасте от 21 до 70 лет.

В рамках программы можно купить квартиру в новостройках, готовое жилье на территории сел и моногородов. Деньги разрешено направить на индивидуальное жилое строительство. Максимальная сумма кредита - шесть миллионов рублей, срок выплаты - до 20 лет. Минимальный первоначальный взнос составляет 20 процентов. Об участии в "Арктической ипотеке" объявили ВТБ и ДОМ.РФ, заявки на оформление начали принимать с 24 октября этого года.

Фото: Инфографика "РГ" / Леонид Кулешов / Алена Узбекова