По данным запросов через сервис Банки.ру, доля интересующихся бонусными программами, которые предполагают накопление баллов, а не прямой кешбэк, увеличилась за десять месяцев текущего года с 26,9% до 33,8%. Основной рост при этом пришелся на третий квартал. В конце же 2021 года разрыв был гораздо больше: тогда 88% респондентов ответили, что предпочитают прямой кешбэк.
Тем не менее, доля тех, кто желает возвращать часть стоимости покупок рублями, по-прежнему высока и составляет две трети. Правда на рынке сейчас складывается обратная ситуация. Несмотря на высокое количество запросов, предложений с прямым кешбэком не так много. Например, из пяти самых популярных дебетовых карт среди пользователей Банки.ру в октябре только одна предполагает прямой кешбэк в рублях, три из них - возможность конвертации полученных бонусов в рубли, и другая карта - прямые скидки на покупки в интернете. "Банки стараются избегать издержек, в том числе, в рамках бонусных программ", - говорят аналитики.
В топ-13 системно значимых банков размер базового кешбэка по дебетовым картам сейчас находится в районе 0,5-2%, выяснила "РГ". Организации, которые предлагают процент чуть выше, чем у конкурентов, зачастую ограничивают максимальную сумму накопленного кешбэка за месяц - до 2-3 тысяч.
При этом существуют повышенные категории, которые клиент может выбирать сам, и высокие проценты за совершение покупок в магазинах-партнерах. Часто банки предлагают пользователям дебетовых карт выбрать сразу несколько таких категорий. Ставка по ним обычно выше и может доходить до 5%. Кешбэк же на прочие покупки остается базовым и находится в основном на уровне 1%, а у партнеров иногда достигает 30%.
Как сообщил "Российской газете" первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал, источником для выплаты кешбэка банком является поток комиссионных средств. "Это деньги, которые банки выплачивают друг другу за совершение безналичных расчетов. Говоря проще, это "след" того самого эквайринга, платы за проведение платежа, который составляет обычно до 2,5% от суммы покупки", - пояснил он. Поэтому и программы кешбэка варьируются в зависимости от того, сколько банк зарабатывает на этом процессе.
В последние годы кредитные организации стали переводить кешбэк из реальных рублей в бонусы, поскольку в таком случае у них появляются преимущества. "Во-первых, держатели карты могут копить бонусы для совершения более значимых покупок и банк не несет прямых расходов, а наоборот, обмен бонусов на товары - это расходы, которые несут продавцы в рамках соглашений", - отметила в разговоре с "РГ" и.о. заведующего кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Светлана Фрумина. Во-вторых, бонусы могут сгореть и банк останется в прибыли, добавила эксперт.
Например, сейчас в ВТБ процент от покупок начисляется бонусами. Хоть их и можно конвертировать в рубли, обмен будет неравным (1 к 0,85). Потратить же полную накопленную сумму клиент имеет право на определенные товары, путешествия и сертификаты. Максимальная сумма кешбэка тоже ограничена, составляет 2000 бонусов, или 1700 рублей. Схожая система действует в Сбербанке: там существуют бонусы СберСпасибо, конвертация которых происходит по соотношению 1 к 0,6 и доступна только для клиентов определенного уровня. В Газпромбанке обмен чуть выгоднее: 1 бонус к 0,8 рубля.
Систему баллов, по словам Сигала, могут видоизменять в зависимости от того, какие условия на рынке и какие маркетинговые программы предлагаются банками. "Обычно выдается определенное количество баллов за потраченные рубли, и потом эти "накопления" можно конвертировать в новые покупки", - пояснил эксперт. То есть можно устанавливать соотношение баллов к рублям и менять его.
Фрумина подчеркнула, что выгода от кешбэков для банков проявляется в увеличении количества покупок, оборота по карте и среднего чека. Соответственно, если комиссий за расчеты по кредитной карте становится больше, растет и прибыль. Как пояснил Сигал, программы кешбэка для банков - это в том числе репутационная история и программа лояльности.