Что мотивирует заемщиков длинных банковских денег
Сумма кредитных займов в Центральном федеральном округе продолжает расти: за девять месяцев нынешнего года по макрорегионам в целом она увеличилась до 9,7 триллиона рублей. Как отметили аналитики ЦБ РФ, почти половина от этого объема задолженности приходится на Москву и Подмосковье. Если же говорить о шести регионах Черноземья, то их жители взяли в банках лишь 13,5 процента от названной суммы.
Долговые обязательства жителей Белгородской, Воронежской, Курской, Липецкой, Орловской и Тамбовской областной за три квартала уходящего года составили 1,3 триллиона рублей.
- Драйвером роста, как и годом ранее, выступило ипотечное кредитование, - отметили аналитики ЦБ РФ.
По ипотеке объем задолженности вырос до 5,3 триллиона рублей в целом по округу и до 626 миллиардов - в Черноземье. Примечательно, что львиная доля таких кредитов поддержаны или простимулированы льготными программами, причем как федеральными, так и региональными. Именно на такие кредиты пришлось почти 67 процентов от всех выданных жилищных займов.
- Наиболее востребованной программой у населения была "Семейная ипотека", которая начала распространяться на все семьи с двумя несовершеннолетними детьми. На втором месте по объемам выдач с небольшим отставанием расположилась "Льготная ипотека", - отметили в Центральном банке. - Кроме того, свое влияние оказали и региональные программы обеспечения жильем медицинских работников, многодетных семей и детей-сирот.
В этом направлении отличились Рязанская и Белгородская области. В обеих востребованы льготные программы ипотечного кредитования для работников бюджетной сферы. Компенсация части выплат по процентам стимулирует спрос на жилье среди этой категории жителей. Чувствуя поддержку из бюджета, они стараются решить квартирный вопрос, выбирая жилье в новостройках. Для рынка жилья этот фактор тоже имеет большое значение.
Помимо этого, как отмечают аналитики, свою роль играют и социальные программы - например, по обеспечению жильем многодетных семей и даже детей-сирот. В регионах этот тренд демонстрируют статистикой покупки или строительства домов для семей с тремя детьми и более, когда супруги, также просчитав свои затраты на выплату кредита с учетом компенсаций и льгот, принимают решение о долгосрочном, но нужном займе. И даже программы финансирования квартир для сирот, которым в некоторых пилотных регионах начали выдавать сертификаты на приобретение квартир, становятся стимулом для ипотеки. В Липецкой области, к примеру, в уходящем году было выдано свыше 100 сертификатов. Их получают не вчерашние выпускники интернатных учреждений, а уже взрослые, состоявшиеся люди, до которых вовремя не дошла очередь на получение жилья. Теперь многие из них имеют уже свои семьи и четкое представление о том, как и где хотят жить. Почти полтора десятка липчан, получивших сертификаты, приобрели не квартиру, а дом. Некоторые, покупая жилье, сразу думают о более широкой жилплощади. Законодатели, принимавшие нормы о сертификатах, пришли к выводу, что программа должна быть продолжена. На ее финансирование в будущем году в казне Липецкой области заложили гораздо больше средств, чтобы деньги на приобретение квартир или домов могли получить как можно больше сирот. Не исключено, что ипотечные займы позволят некоторым из них купить то жилье, о котором эти липчане мечтали, а когда сертификаты будут выдавать во всех без исключения субъектах страны, то это станет еще одним стимулом для ипотечного кредитования.
Пока же, как отмечают эксперты Центрального банка, спрос на жилье начал падать.
- Основные причины - повышение ставок по ипотеке и первоначального взноса по льготным программам, а также ажиотажный спрос в августе - сентябре, когда покупатели торопились со сделками в ожидании ужесточения ставок по ипотеке, - отметили в регуляторе.
Потребительское кредитование отразило те же самые тенденции. Так, по итогам января - сентября долг в целом по ЦФО дорос до 4,4 триллиона рублей, при этом, как и в ситуации с ипотекой, львиная доля займов пришлась на столицу и Московскую область. В Черноземье заемщики взяли в банках 658 миллиардов рублей. Впрочем, и эта сумма существенна: она немногим меньше суммарного объема доходов казны шести черноземных регионов.
Факторы, которые повлияли на активность потребительского кредитования, по сути, те же, что и на ипотечном рынке.
- Объемы выдачи необеспеченных потребительских ссуд в ЦФО постепенно увеличивались с мая текущего года на фоне высокой потребительской активности и возросшего риск-аппетита банков, достигнув своего пика в августе, - отметили в ЦБ РФ. - В сентябре темпы роста в сегменте необеспеченного потребительского кредитования замедлились, в том числе за счет ужесточения макропруденциального регулирования по потребительским кредитам и роста процентных ставок на рынке.
Многих волнует, как изменится рынок ипотеки и кредитования в целом. Прогнозы уже есть. Однако финансисты не спешат ими делиться: совсем скоро статистика банков отразит новые тенденции в этой сфере.