Поделиться
В 2023 году ЦБ не раз повысил ключевую ставку, подняв интерес клиентов к сберегательным продуктам. Как сообщил "РГ" главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич, вклады в 2024 году останутся самым популярным инструментом сбережения у российских граждан. Простота и понятность этого продукта вкупе с низкими рисками и высокой доходностью делают его наиболее привлекательным. При этом сильных изменений в доходности в начале года эксперты не ожидают.
"В ближайшие несколько месяцев ставки по вкладам останутся вблизи текущих локальных максимумов 15-16%", - рассказал "Российской газете" руководитель направления аналитики корпоративного бизнеса Банка ДОМ.РФ Григорий Жирнов.
В течение года, как отмечает Зварич, банки могут постепенно перейти к снижению ставок по вкладам, если инфляции начнет стабилизироваться и наступит тренд на ее снижение. В таких условиях кредитные организации будут ожидать от Центробанка смягчения денежно-кредитной политики, считает аналитик. Но такая тенденция ожидается только во второй половине года, тогда как в первых двух кварталах ставки, скорее всего, останутся стабильны, полагает Зварич. Предложения же отдельных банков, по его словам, будут определяться потребностями в фондировании.
Выходит, что если определенным банкам будут нужны средства на более длинный срок, ставки в них могут повыситься по вкладам срочностью свыше года. Но нынешняя ситуация, скорее всего, сохранится: приоритет в большинстве случаев будет отдаваться коротким депозитам до года, что выгодно в первую очередь банкам, поскольку позволяет не переплачивать в случае снижения. Полгода - как раз период прогнозируемый и наиболее удобный.
Дальнейшие же условия будут определяться заявлениями со стороны регулятора и макроэкономическими показателями. При этом риск повышения ключевой ставки в феврале не исключается: все будет зависеть от данных. И если говорить о снижении ключевой ставки, то какого-то серьезного шага ожидать не стоит. Зварич считает, что к концу года на фоне замедления инфляции регулятор может снизить ставку до 12%, что будет способствовать изменению условий по вкладам на 4-5 п.п.
С учетом прогнозируемого высокого уровня ключевой ставки на протяжении большей части следующего года начальник управления "Сбережения" ВТБ Наталья Тучкова ожидает, что россияне продолжат придерживаться сберегательной стратегии. Она рассказала "Российской газете", что на этом фоне объем привлеченных средств физлиц в банковской системе будет увеличиваться. Прежде всего - в рублях. По данным ЦБ, в ноябре продолжился переток средств на срочные вклады, составив 1,3 трлн рублей, или 5,5%. В октябре, сентябре и августе показатель был тоже высоким, но меньше.
Как прогнозирует Тучкова, темпы роста будут не такими высокими, как в 2023 году.
"Многие клиенты уже успели разместить свои средства под высокие ставки", - пояснила эксперт.
По итогам 2023 года она оценивает рост рынка рублевых пассивов на уровне 21%, в следующем же прирост уменьшится, но останется двузначным. В свою очередь Жирнов считает, что сберегательная активность достигнет своего пика в первом квартале следующего года.
"Склонность к сбережению, хотя и снизится от пиковых значений, останется повышенной и во втором полугодии", - добавил представитель Банка ДОМ.РФ.
При этом продолжится девалютизация портфелей банков. "Одновременно россияне продолжат выходить из так называемых токсичных валют. По нашим оценкам, за 2023 год доля "иностранцев" в портфеле вкладчиков снизится с 11% до 9%, а в следующем - "просядет" до 7%", - сообщила Тучкова.
Что касается налога, то в 2024 году его нужно будет заплатить с суммы дохода по всем вкладам выше 160 тыс. рублей в том случае, если в рамках 2024 года регулятор не будет поднимать ставку. Если ключевая вырастет до 17%, но затем опустится до 12%, необлагаемая база составит 170 тыс. руб. В 2023 году она равна 150 тыс. руб.
"При этом налоговая служба рассчитает налог и отправит вкладчику уведомление о необходимости его заплатить", - напомнил Зварич.