Депутат Аксаков: В 2024 году цифровой рубль протестируют в отдельных видах бюджетных расходов
Можете дать прогноз по ключевой ставке, инфляции, курсу рубля и ВВП в 2024 году?
Анатолий Аксаков: Надеюсь, что нынешняя ключевая ставка 16% - это предел, и весной 2024 года ожидается ее снижение. Думаю, что по мере снижения инфляции она может уменьшиться к концу года до 8 - 10%. ЦБ считает, что цели в 4% инфляции можно достичь уже в 2024 году. Минфин ожидает в 2024 году инфляцию в России на уровне 4,5%. Однако аналитики, которых опрашивает ЦБ, настроены более пессимистично: по их прогнозу, инфляция в 2024-м составит 5,1%. Я полагаю, что она составит 4,5 - 5,5%.
В федеральном бюджете на 2024 год заложен курс доллара - 90,1 руб. Думаю, что в среднем курс будет в районе этого значения. Аналитики, например, прогнозируют в 2024 году рост российского ВВП в диапазоне от 1 до 1,5 %. Скорее всего так и будет.
Но при этом надо иметь в виду, что у нас идет серьезная структурная перестройка и технологическая трансформация экономики, а это в ближайшее время даст импульс к намного более высоким темпам роста ВВП.
В 2024 году для социальных выплат начнут использовать цифровой рубль. Что это даст экономике и населению?
Анатолий Аксаков: В настоящее время цифровой рубль проходит тестирование. Сейчас в 11 городах проходит его первый этап, в котором задействованы 13 банков и ограниченный круг их клиентов: около 600 физлиц и 30 торгово-сервисных предприятий. На следующем этапе в 2024 году перечень его участников (клиентов и банков) и тестируемых операций будет расширяться. Внедрять цифровой рубль в массовый оборот ЦБ намерен только после завершения тестирования - не ранее 2025 года. Что же касается рядовых граждан, то для них преимущество очевидно: цифровой рубль позволит сделать платежи быстрее, проще и безопаснее.
Операции в цифровых рублях для граждан будут бесплатными. Финансовые услуги станут доступны большему количеству людей, особенно на удаленных и труднодоступных территориях. Несомненными преимуществами цифрового рубля являются возможность открытия счета цифрового рубля на платформе цифрового рубля и его дальнейшее использование через любой банк - участник платформы цифрового рубля.
Для бизнеса, особенно для малого и среднего, расчеты в цифровых рублях приведут к снижению издержек на проведение платежей. Плата за прием платежей в цифровых рублях по всему кругу товаров и услуг для продавцов будет еще ниже, чем в СБП - всего 0,3 % (но не более 1,5 тыс. руб.).
Кроме того, цифровой рубль позволит оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами, сократить время и издержки при проведении сделок, в частности в рамках смарт-контрактов - специальных цифровых алгоритмов, которые координируют выполнение обязательств всеми сторонами и совершение сделки.
Для государства же цифровой рубль позволит перейти к адресному характеру финансирования и обеспечению целевого использования бюджетных средств, снизить издержки на администрирование бюджетных платежей.
Минфин совместно с ЦБ и Федеральным Казначейством вырабатывает подходы, как цифровой рубль будет применяться в бюджетном процессе
В 2024 году планируется протестировать цифровой рубль в отдельных видах бюджетных расходов. И в первую очередь там, где нужно обеспечить целевой характер использования бюджетных средств. Это, например, социальные выплаты для граждан, субсидии, ассигнования, которые направляются на закупки или оказание тех или иных услуг. В частности, речь может идти о выделении средств на инфраструктурные проекты, например на строительство дорог.
В этой связи я предложил Минфину провести в Чувашии подобный эксперимент по финансированию проектов на основе смарт-контрактов. Применение смарт-контракта позволит более эффективно использовать бюджетные средства, так как расчеты между заказчиком и исполнителем будет производиться только после выполнения работ. Широкое внедрение цифрового рубля в бюджетный процесс потребует соответствующих изменений в Бюджетный кодекс. Использование рубля в трансграничных расчетах дает возможность купировать негативные последствия западных санкций, в частности, позволить избежать блокировки платежей и даже скрыть детали транзакций. Наиболее перспективными странами для старта таких расчетов, по моему мнению, являются Белоруссия, Китай и Индия.
ЦБ ведет диалог с партнерами из дружественных стран для тестирования цифрового рубля во взаимных расчетах. Я допускаю, что уже в следующем году расчеты цифровыми валютами Центробанков (цифровым рублем и цифровым юанем) могут пройти между Россией и Китаем. Эти цифровые национальные валюты смогут обеспечить быстрорастущий торговый оборот российских и китайских компаний.
Кроме того, предполагается, что внедрение цифрового рубля даст импульс дальнейшему совершенствованию платежных технологий, формированию условий для конкуренции на банковском рынке, в том числе за счет предложения инновационных, удобных продуктов и сервисов.
Последние пару лет велось много разговоров о том, что криптовалюта станет легальной и у нас появятся криптобиржи. Однако пока все это разговоры. Почему тема криптовалюты зависла?
Анатолий Аксаков: Санкционное давление привело к серьезным проблемам в осуществлении трансграничных расчетов. Поэтому в качестве альтернативы традиционным каналам расчетов по внешнеторговой деятельности необходимо задействовать новые механизмы, в частности криптовалюту. Единственным средством платежа на территории Российской Федерации является рубль. А другие валюты, в том числе криптовалюты не могут быть и не являются средством платежа на территории России.
На рассмотрении Госдумы находится законопроект по майнингу, в рамках которого предлагается урегулировать использование криптовалют во внешнеторговых расчетах, установив для этого специальный экспериментальный правовой режим (ЭПР). Для этого требуется принять законопроект, предусматривающий необходимые изменения федеральных законов, регулирующих отношения в сфере финансового рынка.
Кроме того, Минфин разрабатывает законопроект, согласно которому майнеры смогут продавать криптовалюту на экспорт как продукт майнинговой деятельности. Этот механизм будет работать по аналогии с экспортом газа, для которого есть специальное законодательство. Сразу после Нового года на площадке нашего Комитета по финансовому рынку будем рассматривать эту тему.
Майнинг в настоящее время никак не регулируется. Необходимо ввести его в правовое поле. Определить как вид предпринимательской деятельности, с которого платились бы налоги. Поэтому необходимо принятие законопроекта, касающегося налогообложения операций с криптовалютой. Мы договорились с Минфином и ЦБ, что в январе - феврале на площадке нашего Комитета обсудим и доработаем все подготовленные предложения и внесем на рассмотрение Госдумы законопроекты, которые будут регулировать использование криптовалюты, а также предусматривать ответственность за нарушение установленных правил.
В прошлом году в первом чтении была принята инициатива по самозапрету на кредит, разработанная вашим комитетом. Расскажите об этом подробнее.
Анатолий Аксаков: Гражданин будет вправе установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (самозапрет). Согласно законопроекту, самозапрет будет действовать бесплатно. Подать соответствующее заявление можно будет через портал "Госуслуг". Во втором чтении законопроекта предлагается разрешить людям сделать это также и через квалифицированное бюро кредитных историй (КБКИ), в офисе банка или МФО. Гражданин сможет установить полный самозапрет (для всех видов кредиторов и для всех видов кредитов) или частичный, распространив его только на один из видов кредиторов (банки или на МФО) или на выдачу кредитов дистанционно. Кроме того, самозапрет может действовать исключительно на выдачу определенных видов кредита.
Под самозапрет не попадают "целевые" кредиты - автокредиты и ипотека. При выдаче этих кредитов случаев мошенничества практически нет, так как на заемные деньги покупается регистрируемое имущество. Информация о самозапрете (или его снятии) будет внесена в кредитную историю гражданина. Даже если у гражданина ранее не было кредитной истории, она будет автоматически заведена, чтобы разместить туда введение самозапрета. КБКИ обязано включить в состав кредитной истории гражданина сведения о запрете (снятии запрета) в тот же день (если заявка подана до 22 часов) или на следующий (если после 22 часов). Датой начала действия запрета является календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории сведений о запрете. Важно также не забывать о том, что самозапрет может быть снят только самим гражданином, при этом датой снятия самозапрета является второй календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории сведений о его снятии.
Мы специально установили этот "период охлаждения" для того, чтобы дать гражданину, обманутому мошенниками, время остыть и принять взвешенное решение о получении кредита не под давлением, страхом, заблуждением, а в спокойной обстановке. Банки и МФО будут обязаны узнавать действует ли такой запрет по конкретному заемщику в КБКИ. В случае заключения договора потребительского кредита, несмотря на установленный запрет, кредитор не сможет требовать возврата денег.
Самозапрет на получение кредитов - это один из механизмов защиты людей от возможных финансовых убытков, которые могут возникнуть из-за утечки личных данных, давления со стороны третьих лиц или собственной неосмотрительности.
А как банки отреагировали на эту инициативу? Не увеличится ли из-за самозапрета стоимость кредита?
Анатолий Аксаков: Банки отнеслись к ней положительно. Стоимость не увеличится, ведь это вопрос конкуренции в банковском секторе. В качестве дополнительной меры защиты граждан, особенно наиболее уязвимых членов общества (пожилых людей, инвалидов и др.) мы считаем необходимым и своевременным введение института доверенных лиц, подтверждающих необходимость проведения финансовой операции.
Что из себя представляет институт доверенных лиц в финансовой системе?
Анатолий Аксаков: Для россиян предлагается установить возможность совершать дистанционные финансовые операции (онлайн-кредит, снятие средств с банковского счета и другие) с привлечением доверенных лиц (так называемый сервис "второй руки"). Данная мера не будет распространяться на операции, совершенные с помощью сервиса быстрых платежей (СБП), платежных карт и электронных денежных средств. Если клиент банка подключил такой сервис, то при получении займа или выдачи денег необходимо будет запросить согласие у доверенного лица. Этот человек в течение 12 часов с момента получения уведомления от банка должен будет принять решение об одобрении или отклонении операции. В случае неполучения либо несвоевременного получения от доверенного лица подтверждения (либо отклонения) операции клиента, указанная операция подлежит отклонению банком. Порядок информирования банком доверенного лица, тарифы за указанное информирование, а также порядок уведомления доверенным лицом банка определяется соглашением между банком, клиентом и доверенным лицом. Мы надеемся, что инициатива будет рассмотрена в Госдуме уже этой зимой.
А что с проектом о праве ЦБ оценивать уровень зарплат топ-менеджеров финорганизаций? Почему решили рассмотреть его в 2024 году?
Анатолий Аксаков: Законопроект касается некредитных финансовых организаций (далее - организации, НФО). К ним, в частности, относятся микрофинансовые организации (МФО), профессиональные участники, кредитные и сельскохозяйственные кооперативы (КПК и СКПК), кредитные рейтинговые агентства, клиринговые организации и т.п. Ограничения будут, в частности, распространяться на "золотые парашюты", дивиденды, годовые бонусы руководству. При этом они не будут распространяться на выплаты, минимальный размер которых гарантирован Трудовым кодексом РФ (зарплата рядовых сотрудников, больничные).
Сегодня кредитные организации по законодательству обязаны создавать у себя систему оплаты труда сотрудников (компетенции Совета директоров). В ней, в частности, должен быть предусмотрен запрет на поощрение лиц, у которых отрицательные результаты в работе (особенно руководство). Предлагается обязать НФО создавать аналогичную систему оплаты труда руководителей и работников. Это повысит заинтересованность сотрудников в качественной работе и ответственность за финансовую устойчивость и стабильность деятельности организаций.
Предусматривается, что система оплаты труда в НФО должна предусматривать возможность отсрочки, сокращения или отмены стимулирующих и компенсационных выплат руководящим лицам при условии, если действия таких лиц привели к несоблюдению НФО различных обязательных требований к деятельности, возникновению ситуаций, угрожающих интересам клиентов и кредиторов, финансовой устойчивости и стабильности такой организации.
Законопроект комплексный и к его разным разделам поступило большое количество замечаний и предложений. Их рассмотрение при подготовке законопроекта ко второму чтению требует выработки согласованной позиции всех заинтересованных сторон. В связи с этим рассмотрение законопроекта перенесено на 2024 год.
Также, что с проектом закона, обязующим банки погашать потребительский кредит за счет страховки. Почему решили перенести рассмотрение инициативы и какие изменения вы планируете внести в нее?
Анатолий Аксаков: Законопроектом предлагается, что кредитор, являющийся одновременно страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования жизни, заключенному во исполнение потребительского кредита (так называемое "коллективное страхование"), будет обязан направлять страховой компании требование о выплате страхового возмещения в счет погашения потребительского кредита.
Сейчас на практике банки, обладая информацией (как агенты страховых компаний) о наличии страховки риска невозврата кредита в случае смерти заемщика, зачастую тем не менее взыскивают кредитную задолженность в досудебном или судебном порядке с наследников заемщика. В такой ситуации наследники, не осведомленные о возможности погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, вынуждены оплачивать кредит умершего заемщика за счет собственных средств. Между тем, поскольку банк является выгодоприобретателем, то при наступлении страхового случая (к примеру, смерти заемщика) страховое возмещение получает банк. И данная сумма в последующем распределяется банком на погашение кредитной задолженности заемщика.
В целях недопустимости взыскания с заемщиков или их правопреемников кредитной задолженности, которая должна быть полностью или частично погашена за счет страхового возмещения, и предлагается, чтобы банк в первую очередь обращался за выплатой в страховую компанию.
Концепция законопроекта поддерживается. Между тем по законопроекту имеются замечания Правительства, а также предложения банковского сообщества. В частности, ни законопроект, ни действующее законодательство не устанавливают механизм получения кредитором информации о наступлении страхового случая, а также право кредитора истребовать подтверждающие такое событие документы. Все это потребовало доработки законопроекта к рассмотрению во втором чтении и выработки согласованной позиции всеми заинтересованными сторонами.