Верховный суд РФ объяснил, как избежать кредита в наследство
Как правильно вести себя в таких ситуациях, объяснил Верховный суд на примере подобного гражданского спора, который произошел в Воронеже.
Там гражданка взяла кредит в известном банке и застраховала его на случай болезней и смерти. Вскоре она умерла, оставив после себя долги. Две ее дочери сообщили об этом в страховую компанию. Они не ожидали, что страховая откажет в компенсации, а областной суд еще и заставит их платить по долгам матери.
А теперь расскажем о деталях этого дела, которое первым заметил портал Право ru.
Всего гражданка набрала в банке краткосрочные потребительские кредиты на общую сумму 79 000 рублей под 22% годовых. Их застраховали по риску болезней и смерти в местной страховой компании, а выгодоприобретателем в договоре был указан банк.
Прошло несколько месяцев, и женщина тяжело заболела. Из больницы она уже не вышла. А долги остались. Две ее дочери направили страховщикам уведомление о страховом случае, но компания ответила, что для выплаты страховой суммы в 139 000 рублей нужно заявление банка, ведь именно в его пользу был заключен договор.
Прошли месяцы, долги покойной гражданки были банком проданы, и их хозяином оказался некий центр с эффектным, но ничего не говорящим названием. Он решил заявить требования к дочерям умершей как к наследницам. Они против иска возражали. Дочери утверждали, что не принимали наследство, и напомнили, что риск смерти был вообще-то застрахован.
Покупатель долга отправился в суд. Первая инстанция отклонила его требования и напомнила, что страховая выплата по договору причитается банку. Но фирма не унималась и оспорила отказ. Апелляция с покупателем долгов согласилась и взыскала с дочерей 90 299 рублей по кредитам. Областной суд решил, что дочери фактически приняли наследство, а значит, должны отвечать по долгам матери. Суд пришел к такому выводу из-за того, что дочери проживали с заемщицей в одном доме на момент ее смерти. А еще именно они сообщили в страховую компанию о наступлении страхового случая. Также дочери не отказывались от наследства у нотариуса, добавил областной суд.
Ошибки областного суда исправил Верховный суд РФ. Он увидел, что дочери действительно были зарегистрированы с матерью в одном доме, но - в разных квартирах. Других доказательств, что они фактически приняли наследство, нет, а значит, вывод апелляции - необоснованный, заявил в своем определении ВС. Обращение в страховую компанию тоже не подтверждает этого факта, ведь дочери не требовали, чтобы страховую премию выплатили именно им, подчеркнула Судебная коллегия по гражданским делам ВС.
А еще она сказала, что апелляция никак не высказалась о договоре страхования, который учла первая инстанция, отказывая в иске. А ведь страховой случай наступил - заёмщица умерла. Страховщик отказался выплачивать возмещение без заявления банка, в пользу которого был заключен договор. Апелляция в этих обстоятельствах не разбиралась, не изучала договоры страхования и не определила, кому в действительности полагается страховая выплата. Такие задачи поставил ВС перед областным судом, отправляя дело на пересмотр. Там обязаны прислушаться к доводам ВС и отказать покупателю долгов.
Страхование жизни при кредитовании - неплохой способ освободить наследников от долгов наследодателя, уверяют юристы. Они же советуют сообщать родственникам о заключении такого договора, а также о том, что банк после страхового случая не сможет требовать возврата долга из наследственной массы. Задача наследников - своевременно проинформировать банк и страховую компанию о смерти должника, объясняют эксперты.
Они же советуют внимательно изучать договор страхования, чтобы понять, что именно является страховым случаем. В большинстве случаев к ним не относятся смерть на службе в армии, смерть в заключении в местах лишения свободы, смерть от хронических заболеваний и так далее.
Если договор не застрахован, то платить по кредитам придется наследникам. Юристы подчеркивают, что банки часто обращаются в суд не сразу, а примерно через год после смерти должника, и за это время набегают существенные проценты. Потенциальным наследникам надо сопоставить имущество и долги умершего, ведь им придется платить по этим долгам. Если их слишком много, то, возможно, наследство не надо принимать или отказаться, если оно фактически принято. Например, уплачена хоть часть долга. Обязательства наследника ограничиваются наследственной массой, то есть платить из своего кармана не придется.
Но во всех случаях эксперты советуют не затягивать с походом к нотариусу.
Определение Верховного суда РФ N 14-КП8-59