Эксперты рассказали, стоит ли сейчас открывать вклад в банке
"Судя по заявлениям представителей ЦБ, ключевая ставка уже достигла своего пика или близка к нему. В связи с этим какого-то значимого дальнейшего увеличения ставок по депозитам уже, думаю, ждать не стоит. Более того, к середине этого года регулятор может начать постепенное смягчение политики. Соответственно, будут снижаться и депозитные ставки. Причем они могут начать это делать еще до первого снижения ключевой ставки ЦБ, на ожиданиях такого шага", - рассказал "РГ" аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов.
Зампред правления Почта Банка Алексей Охорзин отметил, что по итогам первого квартала уровень ключевой ставки начнет снижаться, а вместе с ней - и доходность по вкладам. Сейчас ставки по вкладам, по его словам, находятся на пике, и предпосылок для их дальнейшего роста нет. При этом накопления Охорзин рекомендует разделить: 60% на рублевый вклад на полгода и 40% накопительный счет с начислением процента на остаток.
Пока в банках можно найти интересные предложения. Например, Сбер в декабре повысил ставку по вкладу с начислением процентов на ежедневный остаток до 14% годовых. Такая же ставка действует по накопительному счету на первые два месяца для клиентов, которые их раньше не открывали.
В середине декабря ВТБ улучшил условия по всей линейке своих сберегательных продуктов. Ставки по вкладам банк в среднем повысил на 0,5 п.п. Максимальную доходность 16% годовых могут получить новые клиенты.
Альфа-банк с 1 января повысил ставку по накопительному счету до 16% для тех, кто откроет его впервые.
ПСБ в декабре повысил ставки по срочным вкладам для розничных клиентов до 15,2% годовых.
МКБ запустил в январе вклад с доходностью 16,2% годовых на 6 месяцев.
Газпромбанк с января предлагает вклад с максимальной ставкой 15,8% годовых.
Впрочем, такие ставки - скорее, исключение. Согласно данным финансовых маркетплейсов, на которые ссылается старший директор по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА" Иван Уклеин, средняя ставка по накопительным счетам составляет порядка 10 - 12%, а среди крупных банков около 12 - 12,5%. "Ставки на уровне 16% присутствуют только на срок промо-периода для новых клиентов и на ограниченную сумму. Ставки в диапазоне 13-15%, как правило, доступны только при выполнении определенных условий (зачисление зарплат/пенсий, покупки на определенную сумму в месяц и т.д.)", - добавил Уклеин.
По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по вкладам в рублях десяти крупнейших российских банков во второй декаде января составила 14,87%.
Если регулятор снизит ключевую ставку, также поступят и банки со ставками по вкладам. Однако ждать оттока денег людей с депозитов не стоит, считают эксперты.
"Можно посмотреть на поведение населения в предыдущий цикл снижения ставки. Когда ставку задрали до 20% в конце февраля 2022 года, наибольший приток средств во вклады наблюдался с марта по май включительно. Пик притока наблюдался в мае. Затем произошла стабилизация, а уже с сентября, когда срок вкладов стал подходить к концу, пошел отток. При этом с апреля уже началось довольно быстрое снижение ставки. К середине июня ставка уже была на уровне 9,5%", - напоминает эксперт по фондовому рынку "БКС Мир инвестиций" Людмила Рокотянская. Текущее повышение ключевой ставки, по ее словам, не имеет ничего общего с предыдущими. Тогда боролись за устойчивость финансовой системы, сейчас - с инфляцией. Согласно заявлениям Эльвиры Набиуллиной, такого резкого снижения ключевой ставки в этот раз ждать не следует. "В таком случае приток средств во вклады может носить более стабильный и пролонгированный характер", - полагает Рокотянская.
По данным ЦБ, за 2023 год сбережения населения в банках прибавили почти 20%, или 7,4 трлн руб. Это почти втрое выше показателей 2022 года. Такую динамику регулятор объясняет социальными и бюджетными выплатами, ростом зарплат и возврату наличных в банки на фоне роста ставок по вкладам.
Сезонный приток средств в депозиты показывают декабрь и март, говорит Иван Уклеин. Это связано, в частности, с выплатами годовых премий. В январе, по мнению Игоря Додонова, можно ожидать оттока денег с депозитов. "Люди в этот месяц обычно снимают часть поступивших средств со счетов и в целом много расходуют из-за длинных праздников", - пояснил он. Людмила Рокотянская, наоборот, считает, что январская статистика по притоку средств во вклады может превзойти декабрьскую. Все, что хотели, люди потратили в конце года, а сейчас возвращаются к сберегательному поведению.
Что касается этого года в целом, эксперты считают, что благодаря относительно высоким депозитным ставкам приток средств населения в банки продолжится, хотя и не такими высокими темпами, как в прошлом году.