Россияне стали чаще брать кредиты под залог автомобиля

Доля потребительских кредитов, выдаваемых под залог транспортных средств, заметно выросла в конце 2023 года, рассказали "РГ" в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Пока ломбардное кредитование не очень развито, но в ближайшем будущем, не исключают эксперты, его популярность будет расти.

"Если в январе доля таких кредитов в структуре выдачи равнялась 4,5%, опускаясь в течение года до 3,2-3,5%, то в декабре она уже составила 6,8%. Выросло при этом и количество таких ссуд: до 1,7% в общем объеме привлечения потребкредитов", - сообщили в НБКИ.

В январе, например, этот показатель был равен 1,2%. Как объяснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, ломбардное кредитование распространено пока не так широко: подобные кредиты предоставляют далеко не все банки и микрофинансовые организации.

"Однако не исключено, что в недалеком будущем различные варианты ломбардного кредитования станут более популярными как у кредиторов, так и у самих заемщиков. - отмечает эксперт. - При этом дальнейшему распространению данного вида кредитования могут способствовать сложившиеся в настоящее время рыночные тенденции, связанные, прежде всего, с ростом ключевой ставки Банка России, а также ужесточение регулирования в виде макропруденциальных лимитов".

Управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин соглашается, что при существенном ужесточении регулирования необеспеченного кредитования, залоговые потребкредиты могут заинтересовать и сами банки. "Для заемщиков же это возможность уменьшить ставку в сравнении с классическим потребительским кредитом, что могло стать особенно актуальным во втором полугодии прошлого года на фоне роста ключевой ставки. К тому же доля залоговых кредитов может расти и просто в результате замедления необеспеченной розницы", - полагает представитель НКР. Сейчас банки стали более взвешенно относится к своим рискам, отмечает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова.

"Этому способствует и определенное закручивание гаек регулятором, в числе элементов которого - макропруденциальные надбавки по необеспеченным потребительским кредитам для клиентов с относительно высоким ПДН", - объясняет эксперт. То есть банку требуется больше капитала для формирования резерва, чтобы выдать кредит заемщику с высокой долговой нагрузкой. Есть и количественное ограничение: доля таких ссуд в структуре выдач не должна превышать заданный регулятором уровень.

"Разумеется, банки не хотят уменьшать свой портфель по потребкредитованию, поэтому они вынуждены идти на такие меры, - говорит Белянчикова. - Для каких-то банков это еще и возможность не наращивать резерв на возможные потери по ссудам (РВПС)". То есть залог помогает использовать вместо расчетного РВПС минимальный, что позволяет сильно не корректировать величину капитала банка. Недвижимость для таких целей используется гражданами гораздо реже. "Ипотека в силу договора - явление на рынке нечастое, суммы там больше, да и риск для граждан выше. Залог автомобиля для получения денежных средств на текущие нужды годится в этом смысле больше", - говорит она. В дальнейшем, по мнению Белянчиковой, можно сказать, что данная услуга получит свое распространение и в других банках, еще не успевших предложить рынку этот вид кредитования. "А значит, доля таких потребкредитов имеет все шансы вырасти в ближайшие месяцы", - не исключает эксперт.

Пользуется кредитами под залог автомобиля и бизнес. Но в этом случае чаще всего бизнес старается покупать автомобили, используя лизинговые продукты или кредитование под покупку автотранспорта, говорит руководитель аудиторско-консалтинговой группы АИП, эксперт Московского отделения "Опоры России" по финансово-правовой безопасности бизнеса Сергей Елин.

"Чаще используются лизинговые схемы, в которых также заложен механизм, если непрямого залога автомобиля, то нахождение автомобиля на балансе лизингодателя. Другими словами в большинстве случаев автотранспорт находится уже в залоге, либо на балансе лизингодателя, т.е. не является доступным для того, чтобы он мог быть передан в залог", - пояснил он.

Когда транспорт освобождается от обременения, во многих случаях предприниматели стараются обновить парк: продать автомобили и опять же приобрести новые в кредит. Бывают такие ситуации, добавляет эксперт, когда автомобили освобождены от залога - это ликвидный актив, который охотно берется под залог банками. Как правило, сумма залога должна в два раза превышать сумму кредитования.

Поэтому автомобили могут использоваться и для того, чтобы получать новые кредиты, если они не находятся под обременением, и могут быть использованы для каких-то других задач, например, для получения отсрочки по налогам, когда требуется залог имущества в обеспечении того, что налоги будут выплачены, если предоставляется рассрочка, уточнил Елин.

"Если говорить о том, насколько часто автомобили используются, как объект залога, на мой взгляд, не так часто, как недвижимое имущество. Как правило, потому что они находятся в залоге под ранее взятые кредитные обязательства на этапе приобретения данных автомобилей", - заключил он.