Олеся Киселева: "МФО сегодня - это технологии, прозрачность и социальная ответственность"
- Расскажите, почему микрофинансовые организации - это именно финтех? И чем, на Ваш взгляд, МФО отличаются от других участников отрасли?
Финтех-отрасль - это, в первую очередь, про использование современных технологий для предоставления финансовых услуг. Компании-участники рынка занимаются разработкой и применением инновационных решений в финансовой сфере: цифровых платформ, мобильных приложений, онлайн-сервисов и даже технологий блокчейн. Конкретно микрофинансовые организации (МФО) используют современные технологии для предоставления финансовых услуг преимущественно в области онлайн-кредитования и цифровых платформ. Инновации помогают МФО улучшить процессы выдачи кредитов, анализа кредитоспособности клиентов, взаимодействия с клиентами и управления рисками.
Несмотря на схожесть в использовании технологий, есть ряд отличий и особенностей, которые выделяют МФО в финтех-отрасли. Во-первых, игроки микрофинансового рынка специализируются в основном на микрокредитах, особенно для клиентов с низким уровнем дохода, людей из уязвимых групп с ограниченным доступом к банковским услугам и предпринимателей малого бизнеса. Во-вторых, МФО обычно обладают высокой гибкостью и оперативностью в принятии решений по выдаче кредитов, зачастую опережая традиционные банки в реагировании на изменения в экономической среде. Наконец, сегодня МФО активно поддерживают социально значимые проекты и программы, направленные на улучшение финансовой грамотности, поддержку малого бизнеса и социальную инклюзию.
- Сегодня продукты микрофинансовых компаний стали альтернативным способом кредитования населения. Об этом свидетельствуют в том числе растущие показатели выдач микрозаймов, о которых говорят представители отрасли. На ваш взгляд, что способствует росту и укреплению интереса россиян к микрозаймам?
Продукты микрофинансовых компаний действительно стали альтернативным способом кредитования для многих россиян. То, что делает микрофинансовые компании надежным и подходящим выбором для тех, кто нуждается в небольшой финансовой помощи, - это удобство и доступность микрофинансовых продуктов (особенно представленных онлайн), возможность брать небольшие суммы для решения временных финансовых проблем, гибкие условия кредитования (от возможности получения займа без залога до минимальных требований к документам для подачи заявки). В совокупности эти факторы приводят к тому, что услугами МФО могут пользоваться не только клиенты с низким уровнем дохода или плохой кредитной историей, но и так называемые клиенты "банковского качества" - в нашей компании, например, их доля составляет порядка 10-15%.
- В России действует порядка тысячи микрофинансовых организаций, которые предлагают разные условия, придумывают акции и особые предложения. Также на рынке стали активно появляться игроки с материнской поддержкой от банков или собственные МФО, скажем, маркетплейсов. Как в таких напряженных условиях выдерживать конкуренцию за своих клиентов?
За последние годы российский рынок микрофинансирования претерпел значительные изменения, став одним из ключевых сегментов финансовой индустрии страны. С помощью современных цифровых технологий микрофинансовые компании предоставляют клиентам более удобные и доступные финансовые услуги. Онлайн-заявки, мобильные приложения, автоматизированный анализ данных - все это делает процесс получения кредита быстрым и простым.
Чтобы выдержать высокую конкуренцию, МФО должны постоянно совершенствовать свои продукты и услуги: внедрять инновации, фокусироваться на качественном клиентском сервисе и прозрачности в деятельности, проводить маркетинговые акции. Развитие партнерских отношений и сети также играет важную роль в успешной деятельности на рынке микрофинансирования.
- Говоря о технологических инновациях как о факторе успеха. Как МФК "Лайм-Займ" поддерживает соответствие общему тренду на технологичность?
Мы работаем сразу по нескольким направлениям, чтобы оптимизировать бизнес-модель и упростить процесс получения займа для клиентов.
"Лайм-Займ" - это онлайн-сервис выдачи потребительских микрозаймов, и наши клиенты имеют возможность проходить все этапы клиентского пути - от подачи заявки до управления платежами и общения с представителями компании - через веб-сайт или мобильное приложение. Чтобы у пользователей оставались положительные впечатления от взаимодействия с компанией, мы постоянно улучшаем механизмы обратной связи и работаем над развитием системы клиентского сервиса на основе современных коммуникационных технологий. Конечно, особое внимание уделяется и вопросам безопасности и защиты данных клиентов.
Для принятия обоснованных решений команда использует данные из множества открытых источников и анализирует их в том числе с применением машинного обучения (machine learning). Это позволяет определять уровень кредитного риска заемщиков, более точно формулировать потребности клиентов и предлагать максимально персонализированные варианты займов. Развитие аналитических инструментов позволяет нам также проводить более глубокий анализ рыночных тенденций, что, опять же, делает нас гибкими, высокоадаптивными и помогает работать в контуре регуляторных ограничений.
В совокупности все эти процессы и их модернизация - и есть основа нашего постоянного роста на протяжении более чем десятилетней истории компании и сохранении лидирующих позиций на рынке микрофинансирования.
- Работа над повышением прозрачности и понятности микрофинансового рынка ведется со стороны регулятора и законодательства постоянно. Например, принимаются поправки к законам и инициативы, которые в том числе направлены на борьбу с мошенничеством. Участники рынка объединяются в саморегулируемые организации и совместно формируют стандарты отрасли. Какие самые значимые кейсы в этой области за последний год вы можете назвать?
За последний год произошло несколько значимых событий и инициатив в области повышения прозрачности и понятности микрофинансового рынка в России. Например, были приняты поправки к законодательству о микрофинансовой деятельности, направленные на усиление контроля и защиты прав потребителей. Эти изменения предусматривают введение дополнительных требований к деятельности МФО, в том числе в области прозрачности тарифов, предоставления информации клиентам и регулярности отчетности.
Участники микрофинансового рынка активно работают над созданием и укреплением саморегулируемых организаций (СРО), которые разрабатывают стандарты и правила поведения для компаний в отрасли, чтобы повышать качество услуг, обеспечивать защиту прав потребителей и улучшать репутацию сектора. Мы сами являемся членами СРО "МиР" , а наши руководители - участники нескольких комитетов, принимающие активное участие в формировании лучших практик и требований к игрокам рынка для увеличения прозрачности отрасли и повышения доверия общества к сектору микрофинансирования.
Что касается МФК "Лайм-Займ", компания предпринимает ряд шагов для повышения понятности и прозрачности своей деятельности для клиентов, партнеров и коллег по сектору. Мы постоянно работаем над улучшением предоставления информации клиентам о своих услугах и условиях кредитования, в том числе через четкое и понятное описание тарифов, условий кредитования и прав клиентов. Также мы занимаемся фактическим обучением клиентов финансовой грамотности через образовательные мероприятия и кампании. И, конечно, мы принимаем активное участие в работе отраслевых ассоциаций и саморегулируемых организаций, улучшая стандарты и практики совместно с коллегами по отрасли.