Какие кредиты реструктуризируют чаще других

Реструктуризация кредитов остается одним из важных инструментов, способствующих финансовой стабильности граждан. Спрос на изменение условий возврата займов традиционно повышается в конце года. Совет финансистов в любой сложной ситуации - при потере работы или снижении дохода - незамедлительно обращаться в банк не теряет актуальности. Банки, в свою очередь, идут навстречу таким клиентам. И хотя реструктуризация не отменяет и не уменьшает обязательств заемщика, она становится все более доступной и востребованной. Сократить платеж, увеличить срок кредита, уменьшив сумму ежемесячных выплат, или же отменить часть начисленных процентов - все это возможно в рамках пересмотра кредитного договора. Однако, как отмечают эксперты, есть те кредиты, которые клиенты реструктуризировать не стремятся. Об особенностях процесса беседуем с начальником экономического отдела отделения Белгород Банка России Геннадием Крыксиным.

Какие кредиты реже всего стремятся реструктуризировать клиенты банков? Почему?

Геннадий Крыксин: Реже всего белгородцы стремятся реструктуризировать автокредиты (хотя они и в целом не так популярны в общей массе) и ипотеку. По автокредитам в прошлом году было подано 388 заявок от жителей региона, одобрено 213, по новым условиям переоформлено 210 кредитных договоров. Если говорить об ипотечных кредитах, то за минувший год от белгородцев поступило 1752 заявки, по 979 из них одобрена реструктуризация, изменены условия по 962. Причем и по авто-, и по ипотечным кредитам вырос процент одобрения поступивших заявок до 57,2 процента, по автокредитам с марта 2022 года и до конца года банки одобрили 43,9 процента поступивших от белгородцев заявлений на реструктуризацию, по ипотеке - до 57,8 процента. Годом ранее показатель был равен 35,5 процента.

Условия по каким кредитным договорам чаще всего пытаются изменить?

Геннадий Крыксин: Как правило, основная масса заявлений о реструктуризации от белгородцев связана с потребительскими кредитами. Но и доля таких кредитов в потребительской корзине существенно превышает все остальные. В 2023 году таких заявлений от жителей региона было подано свыше 18 тысяч, одобрено - более 10,5 тысячи, смягчены условия почти по 10,5 тысячи заявок на более чем 3,5 миллиарда рублей. Процент одобрений увеличился: с 51,3 процента по данным за март - декабрь 2022 года до 59,4 процента по итогам 2023 года.

Кредитные организации часто идут навстречу оказавшимся в трудной жизненной ситуации клиентам

Какие условия в пользу клиента меняются чаще других?

Геннадий Крыксин: В 2023 году в кредитные организации региона в общей сложности поступило почти 26,8 тысячи заявок на изменение условий кредитных договоров. Для сравнения: на конец 2022 года их было подано чуть больше 20 тысяч. Одобрено из них было более 13 тысяч заявок, то есть фактически каждая вторая, предоставлено почти 12,8 тысячи реструктуризаций. Некоторые заемщики в процессе оформления новых условий по кредитным договорам меняют свое решение, поэтому и такая разница. Объем ссудной задолженности по договорам, по которым фактически предоставлена реструктуризация, в 2023 году составил 5,3 миллиарда рублей.

Как правило, кредитные организации идут навстречу оказавшимся в трудной жизненной ситуации клиентам. И большинство кредитов реструктуризируют по собственным программам. Могут снизить процентную ставку, благодаря чему сократится платеж, увеличить срок кредита, уменьшив сумму ежемесячных выплат, или же отменить часть начисленных процентов. Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. Судя по данным прошлого года, кредитные организации Белгородской области по большей части по собственным программам предоставляли обратившимся отсрочки по исполнению обязательств по кредитным договорам либо же снижали процентную ставку по ним.

Банки отказываются смягчить условия по действующим займам в основном по причине превышения максимального размера кредита, по которому заемщик вправе обращаться за предоставлением каникул и реструктуризации, а также неподтверждения снижения дохода заемщика. Предоставить ипотечные каникулы отказываются по причине отсутствия информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, либо потому, что у заемщика были просроченные платежи.

Поделитесь мнением, каков прогноз на будущее: продолжится ли активная реструктуризация кредитов и каковы будут ее особенности?

Геннадий Крыксин: Кредитные каникулы являются эффективным антикризисным инструментом, позволяющим снизить риски дефолта заемщиков, обеспечить многим людям, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность и продолжить исполнять свои обязательства перед кредиторами. Это крайне важно. Поэтому мы считаем, что программы реструктуризации и кредитных каникул продолжат выполнять эти цели. Важно, чтобы люди, которые столкнулись с временными трудностями и не могут по каким-то независящим от них причинам сейчас обслуживать кредиты, не оказались наедине с бедой. Несмотря на то что реструктуризация по программе банка обычно сильно отличается от условий кредитных каникул, она помогает человеку выйти из сложной финансовой ситуации. И например, антикризисные кредитные каникулы граждане использовали значительно реже, чем реструктуризации, которые банки предлагали по своим программам, поскольку в последнем случае условия были более гибкие и учитывали индивидуальную ситуацию заемщика. Изменить условия кредитного договора банку более выгодно, чем работать с просроченной задолженностью и требовать долги через суд. Обязательно нужно узнать все условия программы и внимательно изучить новый график платежей, перед тем как подписывать изменения кредитного договора.