Высокие ставки по депозитам, с одной стороны, стимулируют граждан переводить наличные деньги на счета и во вклады, чтобы хоть как-то их защитить от инфляции. С другой же, тренд на популярность безналичных средств закономерен сам по себе, отмечают эксперты: это происходит на фоне развития интернет-торговли, новых способов оплаты и стимулирующих лояльных систем.
По данным ЦБ, процент наличных средств в структуре денежной массы составил по итогам февраля 16,8%. В прошлом году он преимущественно находился в пределах 18-20%, не опускаясь ниже. А в 2022 году доля в среднем составила 19,4%, в 2021 году - 21,4%. "Наличные постепенно теряют свою значимость", - говорит главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. По ее словам, в начале 2000-х годов их доля составляла порядка 35%: сейчас же она снижается. аналитик полагает, что роль наличных денег продолжит постепенно сокращаться на фоне развития цифровых сервисов и роста рынка интернет-торговли. Все поводы для этого есть. Рынок e-commerce сейчас активно развивается: в прошлом году, например, его объем вырос на 28%, или до 6,4 трлн руб. Это также будет поддерживать рост доли безналичных платежей в обороте розничной торговли, уверена Землянова. "Сейчас доля безналичных платежей в розничном обороте составляет порядка 84%", - добавила она.
Как прогнозируют в Frank RG, эта цифра будет расти, но менее активно. С 2017 года доля карточных операций удвоилась - с 40% до более 80%. К 2028 году она составит уже 90%, считают эксперты. "При четырехкратном росте суммарного оборота транзакций за последние 7 лет объем операций с наличными почти не изменился, хотя и сократил свою долю, - говорится в исследовании агентства. - Начиная с 2022 года 80% платежей физических лиц теперь осуществляются с помощью банковских карт".
Снятие наличных в этом объеме транзакций снизилось с 42% в 2017 году до 16% в 2023-м. При этом доля переводов по Системе быстрых платежей (СБП) с 2019 года достигла 16% в структуре транзакций, как решив для клиента проблему с наличными, так и закрыв потребность в платежах p2p (переводы между физическими лицами, - "РГ"). В 2023 году через СБП было совершено свыше 7 млрд операций на сумму более 31 трлн руб. Показатели выросли более чем в 2 раза по сравнению с предыдущим годом, отмечают в Банке России. Существенным стимулом для увеличения популярности стало появление системы лояльности и кешбэк.
Как отмечает Землянова, население все больше использует безналичный способ оплаты товаров и услуг, поскольку у него есть ряд преимуществ. "Из плюсов - удобство проведения платежей, возможность получения кешбэка и процентов на остаток, контроль расходов", - говорит она. Безналичные платежи при этом повышают прозрачность денежных переводов и позволяют Банку России как регулятору отслеживать недобросовестные действия продавцов. Также пользователям не нужно искать банкоматы и платежные терминалы, а государство усиливает свои возможности по контролю транзакций, ведь "наличный оборот - основа теневой экономики", указывает она.
Появляются и новые способы оплаты: QR-коды - еще один молодой быстрорастущий сегмент. Пока он не беспокоит банки, но, как отмечают в Frank RG, может стать для них проблемой в вопросе доходности от эквайринга и комиссий, которые кредитные организации платят друг другу за совершение безналичных расчетов. С учетом скорости развития цифровых услуг, в том числе и оплаты с помощью биометрии, доля безналичных платежей продолжит расти, уверена Землянова. "Высокая конкуренция на рынке и развитие финтеха будут способствовать появлению новых удобных сервисов для населения", - пояснила она.
"Мы полагаем, что наличные деньги не уйдут из оборота, спрос на них сохраняется. Наличные, как правило, пользуются спросом среди пожилого населения. Спрос на наличные деньги особенно растет в кризисные периоды", - говорит Землянова. Скорее всего, интерес к ним сохранится и среди мелкого бизнеса, поскольку эквайринг может быть дорогим.
По мнению ведущего научного сотрудника базовой кафедры цифровой экономики ИРИО РЭУ им. Г.В. Плеханова Натальи Мамедовой, предположение о том, что наличные деньги выйдут из оборота в России в следующие 5-10 лет, сомнительное по ряду причин. Прежде всего свою роль играют потребительские привычки и отсутствие у населения полного доверия к институтам финансовой системы. "Существенным фактором следует считать и то, что гештальт по тотальной информатизации в России еще не закрыт. Во многих регионах не достигнут достаточный уровень развития сетевой инфраструктуры", - отмечает эксперт.
В дальнейшем будет распространяться и цифровой рубль: он выгоден государству с точки зрения экономии. Затраты на выпуск и вывод из оборота наличных, инкассацию и хранение будут снижаться. "Будут внедряться инструменты, популяризирующие использование цифрового рубля. Это потребует и развития инфраструктуры, необходимой для цифровизации экономики", - полагает Мамедова. В РФ флагманами по объему безналичных операций, кроме мегаполисов, являются регионы с большой площадью территории - ХМАО, Саха (Якутия), ЯНАО, для которых развитие технологий передачи данных открыло широкие перспективы.