Уровень проникновения добровольного страхования жилья в среднем по стране остается низким и составляет всего 10%, рассказали в ВСС. По итогам 2023 года количество договоров по добровольному страхованию строений граждан составило 11,1 млн. Стоимость страховки очень разная - она зависит от типа жилья, его цены, расположения, перечня включенных в полис рисков и т.д.
"Если бы были региональные программы страхования жилья, стоимость полиса составляла бы в среднем 200-300 руб. в месяц, - полагает заместитель директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаил Порватов. - Страхование в рамках программ стало бы дешевле за счет массовости, а также за счет технологичных продаж (через платежку ЖКХ). И охват страхованием жилых домов в зонах подтопления стал бы гораздо шире".
Закон о страховании жилья от ЧС вступил в силу в 2019 году. Региональные власти получили право (но не обязанность) разрабатывать программы по возмещению ущерба жилью от ЧС. Как ожидалось, они появятся к 2021 году, однако массово такие программы так и не заработали. Эксперты отмечали, что это связано с отсутствием общих алгоритмов работы и методик определения ущерба. Людям покупать страховки мешают невысокие доходы и низкая страховая культура, а также надежда на то, что убытки в случае разгула стихии компенсирует государство.
"Принятие программ страхования жилья регионами позволило бы сделать страхование гораздо более простым и дешевым для граждан, - считает председатель Совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ) Катерина Якунина. - Как показывает опыт московской программы страхования жилья, в период ее работы проникновение страхования в столице достигало 60-70%".
У страховщиков отдельного продукта по страхованию имущества только от паводков нет. Этот риск входит во все классические продукты по страхованию домов и строений граждан. Страховая сумма зависит от действительной стоимости объекта недвижимости, указывают участники рынка. "В прошлом году средняя стоимость страхового полиса по строениям физлиц составляла 6,7 тыс. рублей", - рассказала начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц СК "Росгосстрах" Юлия Горелик. В страховой компании "Согласие" средняя стоимость стандартного полиса страхования имущества в 2023 году для частных домов составила 10 тыс. рублей. В "СберСтраховании" средняя цена полиса добровольного страхования недвижимости составила 4,8 тыс. рублей.
"Разброс цифр настолько большой, что средние значения для подавляющего большинства случаев не будут отражать реальной картины, - говорит управляющий продуктом департамента розничного страхования "РЕСО-Гарантия" Павел Зингаревич. - Например, владельцу небольшого и недорогого загородного дома полис обойдется в несколько раз дешевле, чем владельцу просторного коттеджа, так как стоимость этих объектов также отличается в разы. Средняя стоимость полиса страхования дома в Подмосковье со страховой суммой 5-7 миллионов рублей составляет около 35 тыс. рублей в год".
Размер выплат по ущербу, причиненному паводком, также разный. В "Росгосстрахе" в прошлом году они составили порядка 80 млн рублей. "РЕСО-Гарантия" за прошлый сезон по страховым случаям, связанным с затоплением жилья в результате паводков, выплатила более 13 млн рублей. В 2023 году страховой компанией "Согласие" по риску "стихийное бедствие - паводок" выплачены возмещения на сумму 1,2 млн руб. За период март-апрель прошлого года "СберСтрахование" выплатила клиентам более 218 млн рублей из-за стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций, куда входят и паводки.
"Получить возмещение ущерба при паводке могут только те, кто заранее подумал о возможном исходе и заключил страховой договор, включающий риск "стихийное бедствие", - обратила внимание Юлия Горелик. - Откладывать этот вопрос не стоит. Если вода уже на подходе к дому, страховать имущество поздно: согласно Гражданскому кодексу РФ, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страхование осуществляется на случай внезапных событий, которые могут наступить, а не уже наступили".
При выборе любого финансового продукта, и особенно страховки, основополагающим фактором является цена, отметил руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров. Но одна цена не сработает, если страхователь не будет понимать, что его риски действительно защищены, ему не откажут, а выплата будет достаточной и быстрой. "К сожалению, в Народном рейтинге "Банки.ру" мы видим множество отзывов неудовлетворенных клиентов, которые при заключении договора страхования не до конца уяснили, какие именно риски покрываются, или как, в каком размере и в какие сроки будет рассчитываться выплата, - рассказал Макаров. - Если продукт (правила страхования, договор, дополнительные условия к нему) будут четко и однозначно показывать, что именно покрывается, от каких опасностей, в каких размерах, какие документы нужно собрать для урегулирования, в какие сроки, куда их подать, а страховые компании будут четко следовать закрепленным в договоре нормам, то страхователь даже при чуть более высокой цене выберет такой прозрачный продукт".
Страховщики полагают, что страхование жилья не нуждается в дополнительном стимулировании, особенно если это жилье расположено вблизи водоема, разливающегося каждый год во время паводков. "Массовая программа страхования жилья, безусловно, поможет, если в ее итоговую версию будет включено такое покрытие, но индивидуальный полис всегда будет лучше и полнее в части покрытия", - уверен Павел Зингаревич.
Директор проектов "СберСтрахования" Никита Тырин добавил, что программы добровольного страхования недвижимости сегодня широко доступны. Сделать их популярнее может повышение финансовой грамотности населения. "Также росту спроса может поспособствовать и субсидирование таких программ со стороны государства", - сказал он.
В СК "Согласие" считают, что ожидать массового страхования жилья в скором времени преждевременно - требуется дождаться принятия и начала работы региональных программ.
"Запуск региональных программ страхования жилья от ЧС может помочь только в случае масштабирования на всю территорию РФ, поскольку только в этом случае механизм страхования будет полноценно работать. При этом ведущую роль будет играть заинтересованность региональных властей в популяризации страхования среди населения", - заключила Юлия Горелик.