Почему люди не спешат страховать свои дома от стихийных бедствий
Нынешней весной половодье в Приволжье выдалось особенно бурным. Тревожные новости поступают из всех республик и областей округа. В Оренбуржье пришлось вводить режим ЧС на всей территории региона. Ущерб, нанесенный стихией, еще предстоит оценить, но уже сегодня очевидно - он будет высоким. Сильный паводок в этом году не стал неожиданностью - специалисты прогнозировали такую ситуацию заранее. Тем не менее о страховке позаботилась лишь небольшая часть домовладельцев.
По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), уровень добровольного страхования жилья в стране составляет всего 10 процентов. По итогам 2023 года количество таких договоров составило 11,1 миллиона.
Как показывает практика, многих отпугивает высокая стоимость полиса - так, в Мордовии страховка на старый дом площадью 70 квадратов в пригороде Саранска начинается от 7000 рублей. Для малообеспеченных людей и пенсионеров это весомая сумма. К тому же владельцы опасаются, что процедура подтверждения в случае ЧП займет длительное время, а сумма возмещения окажется небольшой.
Семья Четкаревых из Удмуртии оформляла полис несколько лет подряд, и ни разу он не пригодился. Два года они не страхуются, даже сегодня, когда вода подступила вплотную к участку, - считают, делают правильно. "Дом каменный, крепкий, выдюжит", - пояснил глава семейства.
Россияне не привыкли страховаться, считает директор по развитию "Единого центра страхования" Валентина Александрова. Она полагает, что у этого уникального явления несколько причин - мы считаем, что с нами точно ничего не произойдет, а страховая обязательно обманет и лишит выплат.
- По Удмуртии статистика совпадает с российской - по нашим подсчетам, сегодня добровольно страхуют свои жилища всего 10 процентов собственников недвижимого имущества, и это, конечно, очень мало. Речь идет не только о паводке, но и пожарах, гражданской ответственности. Да, есть так называемое обязательное страхование для тех, кто оформил ипотеку. Но это подушка безопасности для банка, а не для того, кто живет в доме или квартире.
Дорого, если страховаться только от последствий паводка, считает Александрова, - это пять процентов стоимости объекта. Однако есть расширенные программы, включающие в себя многие риски, в том числе повреждения огнем, летательными аппаратами, стихиями, - в этом случае цена не превышает одного процента, а может быть, даже 0,3 процента страховой суммы, то есть 3000 рублей, - уверяет агент.
Она полагает, что ситуацию изменило бы появление обязательного страхования домов по типу ОСАГО.
Агент напомнила: важно понимать условия договора - если в нем написано, что застрахован только конструктив дома (стены, фундамент) и он, по заключению эксперта, не пострадал, но пришла в негодность внутренняя отделка, тогда в деньгах действительно могут отказать. Поэтому перед оформлением полиса стоит разобраться во всех деталях и только потом подписывать бумаги.
При этом представители страхового бизнеса заверяют: пострадавшим от половодья выплат ждать недолго, потому что паводок - это самый простой для подтверждения риск. Более того, некоторые компании при подтоплениях даже не запрашивают у своих клиентов подтверждающие документы, потому что о таких происшествиях много пишут в СМИ.
- С каждым годом интерес к добровольному страхованию жилья увеличивается, в том числе в районах, где часто происходят паводки и другие чрезвычайные ситуации, - заявил корреспонденту "РГ" директор проектов "Сберстрахования" Никита Тырин. - В 2023 году жители регионов Средней Волги оформили у нас 83 тысячи полисов добровольного страхования жилья - на 21 процент больше, чем годом ранее. Тенденция продолжается и в 2024-м: в первом квартале количество оформленных договоров в этих регионах увеличилось на 15 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
По словам собеседника, самая крупная выплата в субъектах Средней Волги по рискам стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций, куда входят и паводки, составила 350 тысяч рублей, а средний размер компенсации ущерба - 68 тысяч.
Эксперт опроверг мнение о том, что страховщики стараются не заключать договоров с жителями территорий, которые заливает каждый год.
- Клиентам, столкнувшимся со страховыми случаями, в покупке новых полисов или пролонгации действующих компания не отказывает, - заверил Никита Тырин. - Условия полиса по программам страхования жилья не предусматривают исключений, связанных с нахождением объекта в зоне потенциального подтопления.
Тем не менее, согласно результатам репрезентативного всероссийского онлайн-опроса, проведенного в конце прошлого года Финансовым университетом при правительстве России, на вопрос "Страхуете ли Вы свою квартиру или дом от рисков чрезвычайных ситуаций?" положительно ответили не более 27,5 процента опрошенных.
- Большая часть (61 процент) жителей России считают справедливым и необходимым предоставление государственной поддержки и жилья пострадавшим в современном объеме за счет государства, а преимущества страхования видят 12,3 процента, - прокомментировал "РГ" итоги опроса заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы вуза Александр Цыганов. - Проживание в отдельном доме незначительно снижает ожидания государственной помощи (58,1 процента) и повышает необходимость приобретения страховой защиты (14,3 процента). Примерно 16 процентов указывают на целесообразность софинансирования на основе использования и страховой защиты, и государственной поддержки. При этом в столичных регионах выше доля граждан, предпочитающих такое решение, что косвенно указывает на позитивные воспоминания о реализовавшихся ранее программах муниципального страхования жилья.