На Урале после пожаров и паводка вырос интерес к страхованию имущества
В западных странах страховать имущество - дело обычное: скажем, в США застрахован практически каждый дом. У нас эта культура так и не приживается. Почему?
Сергей Смирнов: В России исторически сложилась традиция помогать пострадавшему всем миром: в прошлом соседи вместе с погорельцами отстраивали все заново. Это и сейчас происходит, но в основном функция помощи перешла к государству. На Западе серьезную поддержку в виде нового дома получить невозможно, даже когда страдают целые города. У нас социальное государство, которое помогает оперативно и в большом объеме, это во многом расслабляет людей, они не используют превентивные меры для защиты своего имущества.
Катастрофы между тем все масштабнее. Страшно подумать, какой ущерб нанес недавний паводок (в Оренбуржье его предварительно оценивают в 40 миллиардов рублей, в Зауралье - от 4 до 9 миллиардов. - Прим. ред.). А бюджет не бездонная бочка, поэтому здесь напрашивается участие страхового рынка: нужно учиться заботиться о себе и самим. Конечно, процент застрахованных растет, но не теми темпами, какими бы нам хотелось.
Рост числа ЧС повышает риски и для страхового бизнеса. Полагаю, после пожаров весны и лета 2023 года страховым компаниям (СК) пришлось серьезно раскошелиться?
Сергей Смирнов: К массовым убыткам у страховщиков эти случаи не привели по простой причине: в целом по стране и в Свердловской области в частности количество застрахованных домовладений не превышает 10 процентов. И это еще довольно оптимистичные цифры, в некоторых регионах не доходит и до пяти.
Природные катаклизмы случаются нечасто и бывают разными. Но ведь от всего не застраховаться! Как же обезопасить имущество?
Сергей Смирнов: На наш взгляд, заботиться о его сохранности нужно каждому, но подходить к этому следует с трезвой головой. На одних территориях большую опасность представляет наводнение, на других - пожары. Также нужно понимать, что в доме самое дорогое: мебель, техника или дорогостоящая отделка? Если ремонта давно не было, стоит ли страховать инженерное оборудование или сам интерьер?
Большинство россиян, особенно в глубинке, ограниченны в средствах, поэтому обычной практикой является так называемое недострахование: по просьбе клиента стоимость объекта занижается на 30-50 процентов. Чем это грозит?
Сергей Смирнов: СК оценивает восстановительную стоимость объекта перед тем, как заключить договор. Один из инструментов, который может его удешевить, - добровольное снижение страховой стоимости самим страхователем. Допустим, СК оценивает дом в два миллиона рублей, а собственник говорит: "Нет, это много, давайте сделаем миллион". Но, сэкономив совсем чуть-чуть (чаще всего сумма договора не превышает 1,5 процента от стоимости объекта), он рискует получить в два раза меньшее возмещение. Так что собственнику следует хорошо взвесить, что важнее: заплатить меньше за полис или надежнее защитить имущество.
Если недострахования нет, хватит ли возмещения, чтобы отстроиться заново? Как вообще она определяется?
Сергей Смирнов: Стоимость коробки здания и ремонта оценивают независимые организации, их может привлечь как СК, так и собственник. Если речь о домашнем имуществе, то страхователь вправе самостоятельно заявить цену пришедшей в негодность дорогостоящей техники или предоставить документы на нее. Но все равно при расчете убытка будет проводиться независимая экспертиза. Есть вероятность, что вы застрахуете мебель на миллион рублей, а эксперт оценит ее в 500 тысяч, соответственно выплата будет меньше ожидаемой.
Полагаю, это в интересах страховой компании.
Сергей Смирнов: Уверяю вас, в добровольных видах страхования, в том числе имущества, любая СК заинтересована в реальной оценке и максимально полном возмещении в рамках договора и действующего законодательства. Потому что это влияет на репутацию компании и всей отрасли.
А как влияет на цену полиса местоположение объекта? На территориях, где катаклизмы случаются чаще, страховка обходится дороже?
Сергей Смирнов: Сегодня этот вид страхования добровольный, в отличие, например, от ОСАГО - он не регулируется государством. Поэтому СК вольна сама назначать цену с учетом местных факторов. Однако мы наблюдаем более-менее одинаковую стоимость полисов по стране. Конечно, есть отдельные территории, подверженные постоянным стихийным бедствиям, где политика СК может отличаться. Но речь не об удорожании страховки, а о более глубоком подходе к оценке риск-факторов. Скажем, в Свердловской области редко случаются природные катаклизмы, поэтому здесь можно застраховать дом даже без выезда агента для его осмотра. А есть регионы, где в обязательном порядке фиксируется состояние имущества и, допустим, соблюдение противопожарных требований.
Могут ли власти регионов взять на себя часть обязанностей по страхованию от разгула стихии?
Сергей Смирнов: В федеральный закон о страховом деле внесены поправки, предусматривающие создание региональных программ страхования от ЧС. Предполагается некое партнерство, взаимодействие властей субъекта РФ и страховых компаний в части обеспечения защиты отдельных территорий и граждан.
Как это работает?
Сергей Смирнов: В рамках целевых субсидий из бюджета СК страхуют имущество граждан на льготных условиях. Одним из побудительных мотивов для людей должно стать то, что при массовых убытках они получат и страховую выплату, и компенсацию от государства в полном объеме: хватит и на восстановление дома, и на другие расходы. Но если человек не был застрахован, он вправе претендовать только на помощь из бюджета.
Каждый регион может принимать подобные программы, опираясь на свой опыт, специфику территорий. К сожалению, пока таких примеров в стране нет.
Кстати
Размер госпомощи при утере имущества во время стихийных бедствий зависит от многих факторов. В некоторых случаях пострадавшие могут рассчитывать лишь на единоразовую скромную выплату, в других получают новое жилье, компенсацию его стоимости или жилищный сертификат. Со страховым возмещением все более предсказуемо.