Накопили - получите
Важный элемент социальной устойчивости - пенсионная система страны. С 1 июля в России будет усовершенствован механизм выплаты средств пенсионных накоплений (СПН). Они формируются у большинства работающих россиян, которым вскоре предстоит выйти на заслуженный отдых. По оценке Социального фонда России, благодаря новым правилам единовременно получить СПН смогут на 455 тысяч человек больше. В чем суть новшества? Кого оно касается? И как грамотно распорядиться своими накоплениями? Об этом в материале "РГ".
Что изменится с 1 июля
Пенсионные накопления выплачиваются ежемесячно или единовременно. Вид выплаты зависит от величины накопленных средств. До сих пор страховщики (СФР и НПФ) сравнивали его с величиной пенсионного обеспечения в целом, включающего страховую и накопительную пенсии. Последняя назначалась, если превышала 5 процентов от их суммы. А если расчеты показывали, что с учетом среднестатистической продолжительности жизни накопительная пенсия будет меньше, то делался выбор в пользу единовременной выплаты.
Но право на накопительную пенсию возникает на пять лет раньше, чем на страховую, - с момента, когда гражданин получает статус предпенсионера. Это усложняет расчеты. А нововведение, которое вступит в силу с 1 июля, их упрощает. В качестве критерия, позволяющего выбрать вид выплаты, оно вводит прожиточный минимум пенсионера (ПМП) в масштабах страны. Ежемесячная накопительная пенсия будет назначена, если ее расчетная величина превысит 10 процентов от этого минимума.
На 2024 год федеральный ПМП установлен правительством в сумме 13 290 рублей в месяц. Значит, накопительная пенсия должна быть больше 1329 рублей. При этом сейчас прогнозная продолжительность ее выплаты - 22 года, или 264 месяца. 1329 руб. х 264 мес. = 350 856 руб. Вывод: средств пенсионных накоплений на счету должно быть больше, чем эта сумма. Если их недостаточно, будет назначена единовременная выплата. Минимальная сумма, которую нужно накопить, по новым правилам выше. И поэтому потенциальных получателей единовременной выплаты станет больше.
У кого есть накопления
Пенсионные накопления есть у большинства работающих россиян. Те или иные суммы аккумулированы на счетах 73,3 млн человек. Основная часть этих средств была сформирована за счет обязательных взносов, которые в 2002-2013 годах отчисляли работодатели. В 2014 году эта программа была приостановлена. Но продолжается инвестирование сумм, поступивших на лицевые счета граждан в прошлые годы. И продолжается формирование накопительной пенсии в добровольном формате.
Так, сейчас в Социальный фонд России поступают добровольные взносы за несколько категорий россиян. Среди них: - Граждане, вступившие в 2008-2014 годах в государственную программу софинансирования пенсий. Если ее участник перечисляет в СФР от 2000 до 12 000 рублей в год, госбюджет добавляет к ним такую же сумму в течение 10 лет с момента уплаты первого взноса. - Граждане, которые направляют на формирование накопительной пенсии материнский капитал.
- Граждане, чью накопительную пенсию по собственной инициативе софинансируют работодатели.
В 2023 году добровольные взносы на накопительную пенсию сделали 88,8 тысячи человек. Сумма перечисленных ими средств составила 646 млн рублей, средний взнос - 7,3 тысяч рублей. Государство направило на софинансирование пенсионных накоплений 170 млн рублей, а работодатели - 20,8 млн рублей. На первом этапе все эти средства поступают в СФР. Затем они инвестируются через управляющую компанию. При этом страховщиком, заключающим договор с УК, по выбору граждан может быть как Социальный фонд, так и негосударственный пенсионный фонд.
В чем особенности накопительной пенсии
Размер накопительной пенсии, в отличие от страховой, не зависит от индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК). База для ее назначения - объем накопленных средств на личном счете гражданина в СФР или НПФ.
Право на накопительную пенсию появляется после достижения возраста предпенсионера (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин) или при досрочном выходе на заслуженный отдых.
Для оформления накопительной пенсии не обязательно нарабатывать минимальный страховой стаж и ИПК. Если сделать это по какой-то причине не удалось, деньги со счета выплачиваются владельцу единовременно.
Выплачиваются пенсионные накопления тремя способами:
- Во-первых, в виде единовременной выплаты. Этот вариант используется чаще всего, так как большинство накоплений невелико.
- Второй способ - накопительная пенсия в виде ежемесячной бессрочной (пожизненной) выплаты.
- Третий способ - ежемесячная срочная выплата. Продолжительность выплат в этом случае составляет не менее 10 лет, и конкретный срок определяет владелец накоплений. Ежемесячная сумма, которую он получает, больше.
В целом в 2023 году Социальный фонд выплатил пенсионные накопления на общую сумму 35,5 млрд рублей. Их получили 819 тысяч пенсионеров, предпенсионеров и их правопреемников.
Инструкция по применению
Первые вопросы, которые возникают у каждого, кто ответственно относится к формированию своей будущей пенсии: насколько велика накопительная часть и есть ли она вообще? Ответ даст выписка из ИЛС - индивидуального лицевого счета застрахованного лица в Социальном фонде России. В ней будут указаны:
- Сумма страховых взносов, перечисленных на финансирование накопительной пенсии.
- Сумма дохода, сформированная в результате инвестирования (если накопления формируются в СФР).
- Наименование страховщика, которым может быть государственный СФР или один из негосударственных фондов.
- Наименование управляющей компании (УК), инвестирующей пенсионные накопления.
Получить выписку из ИЛС удобнее всего онлайн в личном кабинете на портале "Госуслуги". Можно сделать это также лично в клиентской службе СФР или в МФЦ. А если страховщиком является НПФ, нужно дополнительно обратиться к нему, чтобы узнать, какая сумма накопилась с учетом инвестирования взносов. В этом случае источник актуальной информации - личный кабинет на сайте негосударственного пенсионного фонда.
Результаты инвестирования
В 2023 году в качестве дохода от инвестирования пенсионных накоплений СФР направил на лицевые счета клиентов 165,8 млрд рублей. При этом он придерживается консервативной инвестиционной политики и инвестирует только в инструменты высокой надежности - депозиты, облигации российских компаний с высоким рейтингом и государственные ценные бумаги.
Инвестиционный инструментарий, которым оперируют НПФ, шире. Они могут приобретать рискованные активы, обладающие более высокой доходностью, - например акции "голубых фишек". Поэтому часть граждан, формирующих пенсионные накопления, меняют страховщика и переводят свои средства в НПФ.
При этом повышенный риск не всегда приводит к более высокой доходности, а значит, и смена страховщика может не оправдать ожидания. Во-первых, НПФ, в отличие от СФР, получают свое вознаграждение непосредственно из пенсионных накоплений. Во-вторых, на фондовом рынке бывают периоды, когда именно консервативная стратегия оказывается более выигрышной. Так, в 2022 году вложения в российские гособлигации, сделанные через государственную корпорацию "ВЭБ.РФ", позволили Социальному фонду заработать 10,29% годовых уже с учетом выплаты комиссионных. А средневзвешенная доходность отечественных НПФ, по оценке ЦБ РФ, составила только 3,6%.
Что касается надежности в работе, то закон устанавливает единые требования ко всем фондам, на счетах которых формируются накопления. Ни СФР, ни НПФ не имеют права показать на счетах убыток. Если результаты инвестирования оказываются отрицательными, они компенсируют потери за счет ранее созданных резервов. А если для полной компенсации собственных средств страховщиков не хватает, государство обеспечивает выплату пенсионных накоплений и дохода от инвестирования из фонда гарантирования пенсионных накоплений. Пополняется этот фонд за счет регулярных отчислений страховщиков. Управляет им Агентство по страхованию вкладов.
Выбор страховщика - это личное решение каждого гражданина. Требовать перевода средств пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд не имеют права ни работодатель, ни агентства по трудоустройству, ни коммерческие банки, ни другие экономические агенты.
Опрометчивая стратегия
Менять страховщика, то есть переводить средства пенсионных накоплений из СФР в НПФ или обратно, можно раз в год. Однако наиболее рационально делать это раз в пять лет, когда страховщик фиксирует объем накопленных средств. Досрочный переход может привести к потере инвестиционного дохода, а при отрицательном результате инвестирования - к потере гарантированного восполнения убытка. Чтобы избежать таких сюрпризов, следует тщательно планировать смену фонда.
"Наиболее безопасно и выгодно делать это в течение того года, когда истекает пятилетний срок с момента начала формирования средств у текущего страховщика. Кроме того, принимая решение о переводе средств в НПФ, следует обращать внимание на доходность фонда за последние несколько лет", - обращают внимание в Социальном фонде России.
При этом СФР инвестирует накопления не только через государственную УК "ВЭБ. РФ", но и через частные управляющие компании. И никаких ограничений по выбору УК нет. Внутри Соцфонда переходить в другую компанию, чья стратегия представляется более перспективной, можно ежегодно. Достаточно подать заявление. Потери инвестиционного дохода при этом не происходит.
Для оформления накопительной пенсии следует подать заявление в личном кабинете на портале "Госуслуги", в клиентской службе СФР или МФЦ. Сделать это можно по достижении предпенсионного возраста или с получением права на досрочную пенсию. Но если есть возможность, рационально отложить начало выплаты накоплений. Чем позже они начнутся, тем выше будет их сумма.