Банки стали все чаще отказывать в выдаче кредитов: выросли требования к заемщикам, особенно с высокой долговой нагрузкой. Чтобы оценить свои шансы на получение средств, можно воспользоваться кредитным рейтингом как одним из инструментов. О том, как его узнать и на что он влияет, рассказали опрошенные "РГ" эксперты.
Содержание:
- Что такое кредитный рейтинг
- На что влияет кредитный рейтинг
- Что может улучшить и ухудшить кредитный рейтинг
- Кредитный рейтинг, если ни разу не брал кредит
- Как часто надо проверять кредитный рейтинг и как это сделать
- Может ли кредитный рейтинг неожиданно упасть
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг - это балльная оценка кредитной истории человека, или потенциальных возможностей, сможет ли он привлечь кредит на хороших условиях. Это ориентир качества кредитной истории, прежде всего, для самого заемщика, пояснил "РГ" директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Выделяют, как правило, четыре цветовых индикатора качества кредитного рейтинга. У каждого - свой диапазон, который может регулярно пересматриваться и различаться в зависимости от организации.
"Чем выше значение, тем надежней ваш рейтинг и тем лучшие условия предложат банки при предоставлении кредита", - говорят в НБКИ.
Красный цвет означает низкое качество кредитоспособности. В НБКИ к нему относят значения от 1 до 632 баллов, в финансовом маркетплейсе "Сравни" - от 1 до 700. Получить кредит под низкий процент в таком случае будет сложно.
Желтый цвет означает среднее качество. В НБКИ и "Сравни" это касается диапазонов 633-860 и 701-800 соответственно. Светло-зеленый говорит о высокой кредитоспособности. В первом случае это значения в пределе 861-978, во втором - 801-890 баллов. И самый высокий показатель - ярко-зеленый цвет. К нему в НБКИ сейчас относят показатели от 979 до 999 баллов, а в "Сравни" - выше 890 баллов.
На что влияет кредитный рейтинг
Чем меньше баллов, тем выше шанс отказа по займу, рассказали в "Сравни". Но напрямую он не влияет на решение банков: кредитный рейтинг нужен, скорее, самому заемщику. Он формируется на основе персональных данных, кредитной истории и оценивает регулярность и полноту платежей, закрытые и текущие кредиты, просрочки.
Сами банки используют собственные скоринг-системы при принятии решения о выдаче кредита, рассказал Волков. Они оценивают, помимо кредитной истории, множество других параметров, не включенных в расчет рейтинга. Проверяются регулярность и величина дохода, семейное положение и профессия.
Что может улучшить и ухудшить кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг повышает дисциплинированность заемщика - то, как он погашает свой долг, насколько полно и в соответствии ли с графиком платежей.
"Любая просрочка, даже минимальная, ведет к потере качества - и это главная причина сокращения баллов, - указывает Волков. - Досрочное погашение далеко не так страшно, как многим представляется, хотя максимального количества баллов к своему рейтингу заемщик не получит".
Улучшить кредитный рейтинг, в первую очередь, помогает несколько успешно закрытых кредитов. "Этот фактор становится подтверждением финансовой ответственности заемщика для банков", - говорят в "Сравни". При этом на рейтинг влияют стаж работы, уровень заработной платы и даже образование.
"Другое важное правило для хорошего кредитного рейтинга - соблюдать невысокую долговую нагрузку по платежам. Рекомендуем не брать займы, выплаты по которым превышают треть от ежемесячного дохода, если нет крайней необходимости", - поделились в пресс-службе маркетплейса.
При высокой долговой нагрузке кредитная история и рейтинг могут ухудшиться. Влияют на них и наличие нескольких открытых кредитов в течение года, банкротство и слишком частые запросы по кредитам с отказами.
Кредитный рейтинг, если ни разу не брал кредит
Таким людям - без кредитной истории - рейтинг не рассчитывается. Для анализа кредитоспособности нужен какой-то ориентир: если его нет, то и оценка просто не выставляется.
"Первая оценка обычно выставляется после получения первого кредита - и она зависит от его параметров, условий кредитования, суммы долга. Какой-то единой точки отсчета у кредитного рейтинга нет", - рассказал Волков.
Как часто надо проверять кредитный рейтинг и как это сделать
"Мы рекомендуем запрашивать кредитный рейтинг в том случае, когда вы собираетесь взять кредит или ипотеку. Кроме того, узнавать ее стоит в случае отказа по займу", - рассказали в пресс-службе "Сравни". Кредитные бюро, как правило, предоставляют такую услугу бесплатно. Сделать это можно на их сайтах: потребуется регистрация или авторизация через "Госуслуги".
Может ли кредитный рейтинг неожиданно упасть
Резкое падение рейтинга может быть индикатором незаконно оформленного на заемщика кредита, объясняют эксперты. Возникают и случаи, когда в кредитную историю ошибочно попали данные однофамильца.
"Не стоит забывать и про старые дебетовые карты: они тоже могут сыграть не на руку в случае с кредитным рейтингом. Например, банк может продолжать списывать комиссию по карте, которой вы не пользуетесь. В итоге копится долг, который отрицательно скажется на истории заемщика", - напомнили в "Сравни".
