Обхитрить банкира: Эксперты рассказали, как заработать максимум на ультравысоких ставках по вкладам
Последний раз возможность открыть вклад под 20% годовых у россиян была весной 2022 года, когда Центробанк резко поднял ключевую ставку ради борьбы с внешними шоками и возвращения денег россиян на депозиты. Однако тогда банки открывали вклады только на полгода, и ставка по ним равнялась ключевой, хотя обычно доходность депозитов бывает ниже "ключа" на 1-2%.
Теперь ставка по вкладам и накопительным счетам во многих случаях значительно превышает ключевую - вплоть до 4%. Это делает сложившуюся ситуацию по-настоящему уникальной.
"Мы сегодня наблюдаем самый длинный период рекордно высоких ставок по пассивам: по вкладам, накопительным счетам. Такого раньше в России, по крайней мере, за последние десять лет, наверное, не наблюдалось. Были локальные пики, но при этом ставки по сберегательным продуктам для населения держались на этом уровне один-два месяца, не более", - признал зампред правления ВТБ Георгий Горшков.
Открыть вклад с доходностью 18-19% годовых в начале августа можно уже в десятках банков на самые разные сроки. То же самое касается накопительных счетов, с той разницей, что высокую ставку банки предлагают только на один-три месяца, а дальше она способна как упасть, так и вырасти. Тем людям, кто уже держит деньги на накопительных счетах, одни банки автоматически повысили ставку с 1 августа, а в других для этого придется самостоятельно открыть новый счет и совершить внутрибанковский перевод.
Наибольший интерес для вкладчика сейчас представляют депозиты под 19,5-21% годовых и более. Банки открывают такие вклады и накопительные счета новым клиентам, у которых раньше либо вообще не было счетов, либо баланс было околонулевым последние 3-6 месяцев. Часто требуется ежемесячно совершать покупки по карте банка на сумму от 10-30 тысяч рублей, иметь статус премиум-клиента или подавать заявку на открытие через финансовый маркетплейс Московской биржи "Финуслуги". Такие предложения редакция "РГ" нашла в "Газпромбанке", ВТБ, "Альфа-Банке, "Почта Банке", "Синаре", МКБ, "Совкомбанке", "Уралсибе" и "Росбанке".
При открытии вклада впервые и на небольшую сумму на "Финуслугах" от некоторых банков можно получить ставку до 22,5%. Рекордную доходность обеспечивают приветственные бонусы самого маркетплейса, но их размер не превышает нескольких тысяч рублей, так что людей со сбережениями от миллиона и более такое предложение едва ли привлечет. Разовые промо-акции рассчитаны в первую очередь на подавляющее большинство россиян, которые держат на своих депозитах до 500 тысяч рублей и еще не пользовались "Финуслугами".
Праздник на улице вкладчиков продлится еще как минимум полгода, а возможно и дольше, прогнозируют финансисты. Главным образом это зависит от решений Центробанка по ключевой ставке, а ждать ее снижения раньше начала следующего года не следует, рассказал "РГ" главный экономист по России Bloomberg Economics Александр Исаков. "Первое снижение может произойти в феврале 2025 года", - заявил он.
"Мы считаем, что высокая ключевая ставка сохранится как минимум значительную часть первого квартала 2025 года, а это значит, что и у потребителей есть очень хорошая возможность фиксировать условия по вкладам и накопительным счетам на достаточно длительный период времени и зарабатывать на ставках, которые есть", - добавил Георгий Горшков.
Предстоящей осенью и зимой коммерческие банки будут ориентироваться на решения ЦБ, подтвердили "РГ" представители пресс-служб. "Мы не исключаем дальнейшего повышения ставок по вкладам, так как ЦБ также пересмотрел базовый прогноз", - говорят в "Почта Банке". Уровень доходности по вкладам в ближайшие месяцы будет зависеть от решений по ключевой ставке, а также от развития ситуации на рынке, согласны с коллегами в "Уралсибе".
До конца 2024 года прогноз Банка России по диапазону ключевой ставки установлен на уровне 18-20%, что исключает снижение ставки, но допускает ее повышение, объяснил главный экономист группы ВТБ Родион Латыпов. "Мы думаем, что это убедит всех в том, что ставки останутся высокими действительно надолго. Это поможет охладить кредитование и привести экономику к сбалансированным темпам роста", - сказал аналитик.
Заработать максимум денег на ультравысоких ставках по вкладам не так просто, как кажется, предупреждают эксперты. Следует обязательно прочитать договор, поскольку менеджеры банков могут невольно или преднамеренно опустить в разговоре с клиентом важные детали, например, выдать полный месяц за календарный.
Так, открыв на календарный месяц накопительный счет под 20% годовых в предпоследний день месяца, вкладчик получит проценты с такой доходностью только за двое суток, а дальше ставка по счету резко упадет до "базовой" и в результате депозит окажется совсем невыгодным. Но невнимательный человек обнаружит это только через месяц, когда уже безвозвратно обогатит хитрых банкиров.
Учитывая прогнозы финансистов и общую ситуацию с инфляцией, вкладчикам не стоит спешить открывать вклады с фиксированной ставкой надолго, советует эксперт проекта "ПроФиТ" Ассоциации развития финансовой грамотности Павел Никитин. В том случае, если ключевая ставка ЦБ этой осенью или зимой будет увеличена еще на 1-2%, то подрастет и доходность по депозитам.
"Если ставки и в самом деле вырастут, то переоформить вклад без потери процентов уже не получится. Выход есть: сейчас банки активно предлагают пользоваться накопительными счетами с начислением на минимальный ежемесячный и даже ежедневный остаток. Ставка по ним может меняться, но зато и деньги можно забрать без потерь либо раз в месяц, либо в любой день, смотря по условиям договора. В текущей неопределенной ситуации это важное преимущество", - подчеркнул Никитин.
Когда ситуация с ключевой ставкой ЦБ станет более определенной, тогда вкладчикам будет проще выбрать вклад по фиксированной ставке. "Я рекомендую не ограничивать себя в выборе, а размещать средства как на вкладах, так и на накопительных счетах. Это позволит в случае необходимости снимать деньги без потери процентов вместо того, чтобы расторгать вклад по ставке до востребования 0,01%", - предложил стратегию эксперт.
При выборе банка, особенно некрупного, не следует забывать о максимальной сумме страхования вклада в 1,4 миллиона рублей, напомнил независимый советник, участник Национальной ассоциации специалистов финансового планирования Ришат Кулыев. "Использовать депозиты с высокой доходностью в мелких банках для хранения "подушки безопасности" можно, но следует разложить деньги по разным банкам так, чтобы сумма с процентами не превышала лимит Агентства по страхованию вкладов", - порекомендовал он.
По словам финансиста, для долгосрочных сбережений стоит рассмотреть облигации федерального займа от Минфина России, а также облигации с плавающим купоном. "Есть бумаги, по которым купоны выплачиваются ежемесячно либо ежеквартально. Их можно также инвестировать, и фактическая общая доходность будет выше, чем у вкладов на долгие сроки", - отметил он.
Долговые ценные бумаги с высоким рейтингом подходят для сохранения денег надолго лучше депозитов, но требуют как минимум базовых навыков работы на бирже. "Смысл в том, что когда ключевая ставка начнет снижаться, то ставки по вкладам тоже упадут, а по облигациям, которые имеют длительный срок обращения, их владельцы продолжат получать более высокий доход", - пояснил Ришат Кулыев.
Ближайшее заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке, которое может оказать важное влияние на ситуацию с доходностью по депозитам россиян, запланировано на 13 сентября 2024 года.