Неужели все пострадавшие пенсионеры были подпольными богачами и держали накопления в матрасах? Нет, конечно. Злоумышленники вынудили их пойти в банки и взять кредиты (а некоторых - даже продать квартиры). По данным финансовых организаций, 75 процентов всех попыток мошенничества сегодня совершается в банковских отделениях и только четверть - с использованием мобильных приложений. Но если в интернете жертва остается с мошенником один на один, то в банке она общается с сотрудником, который принимает решение о выдаче кредита. И здесь можно выстроить линию защиты.
Чтобы заставить человека взять кредит, злоумышленники используют методы социальной инженерии, психологическое давление и манипуляции, поясняет директор центра противодействия мошенничеству компании "Информзащита" Павел Коваленко. Они стремятся создать у жертвы ощущение стресса и паники - например, убеждают, что средства нужны для предотвращения катастрофы с банковским счетом или для помощи близким.
- Другой эффективный метод - приписывание мнимых полномочий. Мошенник представляется сотрудником полиции или банка, вызывая подсознательное доверие у жертвы. Он убеждает человека, что единственный способ решения проблемы - взять кредит и перевести ему полученные деньги, - отмечает специалист по информационной безопасности.
При этом злоумышленники не дают человеку задуматься, подчеркивает эксперт в области банкротства физических лиц Антон Михайлов. В потребительской сфере есть понятие "период охлаждения": в это время клиент может отказаться от покупки или оформления кредита. Мошенники лишают свою жертву такой возможности, а для этого названивают ей с утра до вечера и даже по ночам.
- Их приемы преследуют одну цель - изолировать жертву от ее окружения, погрузить в некий "кокон" общения только с подставными лицами. Человека убеждают, что родные и друзья не смогут правильно понять информацию, которую доносит злодей. Это прекрасно работает с пенсионерами, живущими отдельно от родственников, - поясняет эксперт.
Жертвы мошенников, набравшие кредитов, зачастую не могут их выплачивать и оформляют банкротство. В последнее время их число растет. По словам Антона Михайлова, никто из клиентов его компании не сообщил, что в банке, где они брали кредит, пытались как-то остановить происходящее. Однако такие случаи известны. Например, сотрудников одного из банков Петербурга насторожило поведение 77-летней клиентки. Она просила дать ей кредит на 300 тысяч рублей и все время говорила с кем-то по телефону. Но женщина не поверила менеджерам, предупредившим ее о мошенничестве, - пришлось вызывать полицию.
Как сообщают кредитные организации, криминал сегодня выявляется не только техническими средствами, но и при очном общении с клиентами. У сотрудников многих банков есть методички - как определить, что человек находится под чьим-то воздействием, и вывести его из "транса".
- На первый взгляд, эти меры кажутся эффективными, хотя представителям банка будет сложно распознать манипуляции, если жертва уже находится в состоянии стресса и не осознает, что ее используют, - отмечает психолог Мария Куклина-Симанкова. - Тем не менее такие барьеры действительно могут помочь предотвратить мошенничество. Необходимо обучать банковских сотрудников навыкам распознавания тревожного поведения у клиентов и признаков манипуляции.
Однако злоумышленники зачастую оказываются на шаг впереди. Используя психологическое давление, они могут подготовить жертву к вопросам, считает адвокат Андрей Ткачев. Нередко мошенники убеждают человека в том, что сотрудники финансовой организации "заодно" с людьми, которые якобы пытаются увести его деньги или продать квартиру, добавляет юрист Александр Ожерельев.
Недавно прокуратура Выборгского района Петербурга обратилась в суд с иском о признании недействительными кредитных договоров, заключенных под влиянием мошенников. Речь идет о четырех кредитах на общую сумму девять миллионов рублей, выданных пенсионеру. Экспертиза показала, что во время визита в банк пожилой человек находился под влиянием звонившего ему "сотрудника полиции".
Решения по этому делу пока нет. Но многих жертв волнует вопрос: можно ли как-то оспорить "обманные" кредиты?
- Пока судебная практика складывается таким образом, что те жертвы, которые сами сняли деньги со счета и перевели их преступникам, обязаны выплачивать кредиты до полного погашения, - подчеркивает ведущий юрист ЕЮС Орест Мацала. - Но есть люди, которые коды доступа не называли и средства не переводили, а о наличии долга узнали случайно. Им проще: такой кредитный договор, как правило, признается недействительным в судебном порядке. Однако факт мошенничества должен подтверждаться соответствующими доказательствами.
У того, кто сам оформил кредит под влиянием обмана, шансы на освобождение от него тоже есть, утверждает Александр Ожерельев. По его данным, с 2023 года суды все чаще аннулируют задолженность перед банками, если в момент оформления кредита гражданин находился под влиянием обмана. Сам банк в этом случае могут признать потерпевшим. Чтобы добиться такого исхода дела, надо взаимодействовать с сотрудниками полиции и прокуратуры, а также обратиться к юристу.
Самые уязвимые - пожилые люди с деменцией, отмечает клинический психолог Виктория Кондрашина. Им тяжело решать финансовые вопросы, но они все еще хотят самостоятельно распоряжаться деньгами.
- Если у вас есть такой родственник, научите его грамотно реагировать на телефонные звонки, отказываться вести диалог с незнакомыми людьми. Пусть скажет "нет" и повесит трубку. В качестве напоминания оставьте инструкцию на листочке у телефона. Установите на нем определитель номеров. Попросите родственника оформить на вас доверенность для совершения крупных финансовых операций - так вы сможете сопровождать его в банк и держать ситуацию на контроле, - советует специалист.
Кроме того, можно оформить самозапрет на взятие кредитов. Пока для этого надо лично прийти в банк, где есть счет. Но с 1 марта 2025-го такая функция станет доступна на "Госуслугах". Правда, есть опасения, что мошенники найдут способ обходить "блокировку".
С 25 июля 2024-го банки должны проверять и блокировать операции с признаками мошенничества, а также возмещать физлицам похищенные средства, если они были переведены без согласия клиента. Новый закон об этом опирается на базу данных мошенников ЦБ РФ. Теперь банки обязаны приостанавливать переводы на два дня (тот самый период охлаждения), если информация о получателе средств находится в этой базе. В противном случае финансистам придется вернуть клиенту его средства.
Григорий Шапиро, директор по управлению розничными продажами в сети, филиал Банка Уралсиб в Санкт-Петербурге:
- Проблема финансового мошенничества стоит достаточно остро. Количество афер с банковскими картами, электронными кошельками и счетами россиян растет. При этом, за первые три месяца 2024 года финансовые организации отразили в пять раз больше мошеннических атак, чем за тот же период в 2023 году.
Зачастую именно банковские сотрудники стоят на передовой линии борьбы со злоумышленниками. И от грамотных и своевременных действий специалистов кредитных организаций во многом зависит то, смогут ли мошенники довести замысел до конца или преступление будет предотвращено. Борьба с преступлениями и их профилактика носит системный характер. Это целый комплекс мероприятий, документов, регламентов и механизмов реагирования, которые постоянно актуализируются и помогают нашим сотрудникам эффективно противостоять финансовым махинациям.
Первое, что мы доносим до сотрудников - всегда важно смотреть на людей, которые приходят в отделение, следить за их поведением, задавать вопросы. Если клиент подходит к банкомату и при этом можно заметить признаки поведения, характерные для жертвы мошенников, которая собирается осуществить перевод на мошеннические счета - то нужно обращаться к такому клиенту и пытаться остановить с помощью определенного алгоритма действий.
Когда клиентов "ведут" мошенники, это обычно сразу заметно. Люди волнуются, выглядят озабоченными, а если сотрудник начинает задавать дополнительные вопросы - нервничают и порой даже становятся агрессивными. При этом клиенты могут постоянно находиться с кем-то на связи по телефону. Если речь идет о получении кредита в интересах третьих лиц, то попавшие под воздействие посетители зачастую не могут назвать цель и необходимую им сумму кредита, не интересуются условиями договора, отвечают нелогично.
В Уралсибе разработана в том числе инструкция по противодействию мошенничеству. Еженедельно в отделениях проводятся мероприятия, на которых до сотрудников доносится информация о новых видах финансовых афер и проводится инструктаж по выявлению подозрительных операций, а также о порядке действий при обращении граждан - сообщников или потенциальных жертв мошенников. При этом наши менеджеры не только имеют хорошую профессиональную подготовку, но и психологически всегда готовы к таким ситуациям.
За плечами сотрудников банка - десятки предотвращенных мошенничеств в разных регионах страны. В Уралсибе предусмотрены поощрения сотрудников, выявивших и предотвративших мошеннические действия. Как правило, им выплачивается вознаграждение, а в дальнейшем их кандидатуры рассматриваются в приоритетном порядке для продвижения по службе.