С ростом популярности безналичных платежей люди стали задумываться об отказе от привычной формы денег. Многие жители крупных городов уже начали забывать, как выглядит обычный кошелек, зато живо интересуются кошельками электронными. Запуск в широкое обращение цифровых рублей, которыми можно будет расплачиваться даже без подключения к интернету - были бы смартфоны - грозит окончательно поставить крест на наличных. Полноценная дискуссия об этом будет запущена в 2030 году, считают в "Гознаке".
Причины заинтересованности государства в снижении доли наличных денег в обращении известны. Во-первых, печатать банкноты и чеканить монеты, развозить их по всей стране и вовремя заменять износившиеся экземпляры становится все дороже. Во-вторых, до конца не удалось искоренить фальшивомонетчиков, а борьба с ними - это тоже издержки. Кроме того, безналичные платежи легче контролировать и сложнее использовать в криминальной деятельности.
О том, что заняться этой темой всерьез можно будет уже через шесть лет, заявил замгендиректора "Гознака" Георгий Корнилов на форуме "Платежный бизнес и денежное обращение - 2024". "Это не означает, что в 2030 году уже не будет наличных денег. Это означает, что в 2030 году дискуссия о том, насколько необходимо наличное денежное обращение, начнется в полной мере. Система наличного денежного обращения будет оптимизироваться, и мы должны привыкнуть, что мы будем говорить об оптимизации расходов. Наличные деньги в связи со снижением объема платежей становятся дороже для банковской системы и для пользователей", - подчеркнул он.
По словам Корнилова, в 2023 году в России соотношение безналичных и наличных платежей составило порядка 89% и 11%. Последние 10 лет доля наличных платежей плавно снижается, и теперь ими не всегда стало можно оплатить товары и услуги. Например, сделать покупки в интернет-магазинах, заплатить за парковку, аренду самокатов и других средств индивидуальной мобильности или стриминговые сервисы возможно только в безналичной форме.
Пик платежей наличными остался в прошлом - в 2014 году. Многие перспективные направления развития современной экономики вообще не ориентируются на прием монет и банкнот. Некоторые банки приняли решение перестать расширять или даже начали сокращать сеть банкоматов.
"Наличные постепенно теряют свою значимость", - подтверждает главный аналитик "Совкомбанка" Анна Землянова. Рынок электронной коммерции не хочет нести издержки, связанные с оборотом наличных денег, и поощряет безнал в розничной торговле, то есть платежи банковскими картами или по СБП. Потребители тоже оценили преимущества программ лояльности и кешбэка.
"Сейчас доля безналичных платежей в розничном обороте превышает 80%. Это повышает прозрачность системы и позволяет Банку России как регулятору отслеживать недобросовестные действия продавцов. А наличный оборот - это основа теневой экономики", - добавила она.
Основной скачок безналичных платежей во всем мире произошел в последние три года и был связан с приходом пандемии COVID-19, напомнил "РГ" финансовый эксперт Валерий Емельянов. Тогда власти большинства стран обязали продавцов поставить бесконтактные средства оплаты. "В итоге на сегодняшний день более двух третей жителей Земли хотя бы иногда используют безналичные расчеты. До пандемии было около половины", - констатировал он.
Популярность наличных в разных странах прямо зависит от инфраструктуры. Там, где ее не хватает, люди продолжают пользоваться купюрами и монетами. А в Швеции даже бездомные берут милостыню по QR-коду на электронный кошелек. Но повсюду остается относительно небольшая часть населения, которая упорно не желает полностью переходить на безнал.
"В Китае, несмотря на первое место в мире по использованию электронных денег, 5% населения не имеет банковского счета, и 4% всех расчетов идет за наличные. Чем выше доля безналичных операций (в странах Скандинавии, например, она достигла 98%), тем медленнее идет отказ от последних денег - этих самых 2%", - отметил Емельянов.
Россия прямо сейчас отказаться от наличных денег не готова, уверена Анна Землянова. "Наличные деньги не уйдут из оборота. Они, как правило, пользуются спросом среди пожилой части населения. Кроме того, спрос на наличные деньги растет в кризисные периоды. Интерес к ним сохраняется и среди мелкого бизнеса, поскольку эквайринг для него может быть дорогим", - объяснила она.
С тем, что наличные деньги не уйдут из оборота как минимум еще 5-10 лет, согласна и ведущий научный сотрудник РЭУ им. Г.В. Плеханова Наталья Мамедова. Потребительские привычки для этого слишком сильны, чего нельзя сказать о доверии населения к институтам финансовой системы. Кроме того, не вся Россия пока покрыта сетями связи так же плотно, как крупные города, напомнила она.
С другой стороны, говорит Наталья Мамедова, чем больше расстояния, тем дороже обходится использование наличных. По этой причине в России флагманами по объему безналичных операций, помимо мегаполисов, являются регионы с большой площадью территории - ХМАО, Якутия и ЯНАО.
Свой вклад в выдавливание наличных из оборота внесет и цифровой рубль, добавила Мамедова. "Он выгоден государству с точки зрения затрат. Будут внедряться инструменты, популяризирующие использование цифрового рубля. Это потребует дальнейшего развития инфраструктуры", - спрогнозировала эксперт.
Стоит учитывать и тот факт, что объем наличных в обращении в последние годы не сокращается, а, наоборот, растет. По данным ЦБ, только за 2023 год он увеличился на 2 трлн руб. (до 18,4 трлн). В 2020 году было 13,4 трлн руб.
"В этом году у нас замедлился рост, но только за счет высокой ключевой ставки", - рассказал "Российской газете" профессор РАНХиГС Алексей Войлуков. По его словам, только 6% населения полностью отказались от наличных денег, а 7% никогда не используют безналичный расчет. Миллионы россиян все еще хранят свои сбережения дома, игнорируя привлекательную доходность банковских депозитов.
"Достаточно большое количество людей, как и прежде, носит с собой наличные деньги, порядка 80% имеют как минимум 300 рублей в кармане, а чаще больше", - сказал профессор Войлуков, сославшись на исследование ЦБ. "Если посмотреть по тем суммам, которые в среднем вносят в банкоматы - то в среднем это 6,5 тыс. руб. Это немало. Едва ли люди захотят отказываться от своих привычек", - заключил эксперт.
