По данным СП, в 2021-2023 годах два и более ипотечных кредита оформили более 114,9 тыс. заемщиков. Общая сумма этих кредитов - 1 111,59 млрд рублей. Из них около 34% приходятся на "Льготную ипотеку" на новостройки, а 62 % - на "Семейную ипотеку".

При этом 1563 заемщика оформили по пять и более льготных ипотек на 42 447,27 млн руб. в целом. А один из них ухитрился получить 26 кредитов. Максимальная сумма ипотек на одного заемщика - 196,03 млн руб.

Заемщик, способный в течение ограниченного периода времени (не более пяти лет) оформить и обслуживать пять и более кредитов, имеет доходы выше среднего и не нуждается в поддержке государства для улучшения жилищных условий, отметили аудиторы СП.

Оформление нескольких ипотечных договоров на одного заемщика стало следствием пробелов в законодательстве, регулирующем эту меру поддержки, считает президент СРО "Региональная ассоциация оценщиков", профессор НИУ МГСУ Кирилл Кулаков. В правовых актах не было прямого запрета на получение нескольких льготных кредитов на одно лицо до декабря 2023 года. Только в конце 2023 года правительство распространило принцип "одна льготная ипотека в одни руки" на все виды ипотек с господдержкой. Не были отрегулированы и ограничения по доходам заемщиков, добавляет он. Банки оценивали потенциальных новоселов по нижнему уровню доходов, стремясь избежать дефолтов. Но социальной задачи - отсечь от использования государственных льгот те категории граждан, которые могут обслуживать ипотеку по рыночным условиям - не ставилось. "Таким образом, часть кредиторов оформляла льготную ипотеку в инвестиционных целях, для сдачи приобретаемых квартир внаем", - говорит он. Кроме того, отмечает эксперт, Счетная палата справедливо отметила, что льготная ипотека разогнала цены на жилую недвижимость, поэтому наиболее существенную выгоду получили граждане, оформившие кредиты в первый год ее действия.

Сейчас разрешается оформить только один кредит, причем по всем программам (то есть тот, кто получил "Дальневосточную ипотеку", уже не сможет получить, например, льготную IT-ипотеку). Есть исключения для "Семейной ипотеки" - разрешается повторно получить кредит, если в семье родился еще один ребенок и новая квартира будет лучше, чем предыдущая.

Не исключено, что часть получивших по два кредита действительно успели дважды улучшить свои жилищные условия. Но, скорее всего, большая часть из них - действительно инвесторы, которые зарабатывали на этих квартирах. Была популярна схема покупки жилья в льготную ипотеку и сдачи его в аренду, за счет чего гасились ипотечные платежи.

Возможность использовать льготные программы, на которые тратились бюджетные средства, не для обеспечения жильем своей семьи, а для заработка, была одной из претензий к ним со стороны госорганов.

Впрочем, в общем объеме выдачи ипотек цифры не так велики - всего за три года льготными программами воспользовались около 2 млн человек, то есть по несколько раз оформляли ипотеку лишь около 5% заемщиков. Кроме того, как указывали в их оправдание сторонники льготной ипотеки, схемы заработка могли улучшать бюджет семей и помогать им позже купить жилье и для себя.