"Не ради компенсаций, а чтобы снизить тревожность". Почему родители все чаще выбирают школьные страховки
По сути, школьный полис - это страхование от несчастных случаев. Как рассказали опрошенные учителя, раньше страховые компании приходили в школы и массово предлагали свои услуги. Сегодня такая практика почти исчезла, но все больше популярность набирает страхование по желанию самих родителей. Часто оно является обязательным условием для дополнительных внешкольных "активностей", так что проще застраховать ребенка в начале учебного года.
"У нас застрахован весь класс. Многие посещают летний школьный лагерь, участвуют в экскурсиях, спортивных соревнованиях, как мои мальчики. Для всего этого нужна страховка, - рассказывает ростовчанка Татьяна Добрынина, менеджер по рекламе и мама двух сыновей, которые занимаются борьбой. - Можно оформить страховку через учителя или самостоятельно. Оплата за год чуть больше 100 рублей, а сумма выплаты при страховом случае составляет от 100 до 300 тысяч. Я застраховала своих детей на большую сумму, потому что они у меня очень активные. Многие родители считают страховку просто формальностью, необходимой для пакета школьных документов".
Среди тех, кто предлагают страховку для детей, практически все ведущие игроки рынка. Как правило, полис можно оформить на ребенка в возрасте от 3 лет и до 18 лет на момент окончания действия договора страхования. Но могут быть вариации в зависимости от страховой компании. Условия могут различаться, но обычно детская страховка покрывает травмы (переломы, вывихи, ожоги, обморожения) или инвалидность, возникшую в результате несчастного случая. Стоимость полиса зависит от суммы страхового покрытия. Например, годовая страховка на 200 тысяч рублей обойдется в несколько сотен рублей. Хотя у некоторых компаний цена может достигать двух тысяч. Полную сумму страхового возмещения выплачивают в случае установления инвалидности или смерти в результате несчастного случая.
Страховщики указывают, что защита действует круглосуточно, даже если ребенок находится за пределами школы. Полис покрывает различные риски - от травм в детских лагерях до ДТП. Однако в условиях договоров много исключений. Обычно полис покрывает занятия спортом, например, футболом или танцами, но не распространяется на профессиональные виды спорта, соревнования и тренировки. Это также касается травмоопасных видов спорта, независимо от уровня - будь то профессиональный или любительский. Исключены боевые единоборства, автоспорт, альпинизм, паркур и другие экстремальные занятия. Также страховка не покрывает, например, несчастные случаи, произошедшие в общественном транспорте.
По желанию, можно добавить дополнительные риски в договор, но это существенно увеличит стоимость полиса. "В обществе сейчас высокий уровень тревожности. Кто-то снимает стресс медикаментами, кто-то обращается к экстрасенсам. А кто-то покупает страховки, - говорит психолог Марина Клименко. - Многие родители страхуют детей не ради компенсаций, а чтобы снизить тревожность. Возникает суеверие: если я застраховал ребенка, значит, ничего не случится. Это иррационально, но как способ борьбы с тревожностью - вполне действенно".
Однако же юристы предупреждают, что получить компенсацию будет сложно, если, например, в школу ворвется преступник. Страховые компании относят инциденты, связанные с насилием, к форс-мажору. А полисы их не покрывают. Таким образом, школьная страховка в основном защищает от бытовых происшествий, например, если ребенок вывихнул руку на уроке физкультуры или поскользнулся по дороге домой.
Помимо попытки обезопасить детей от различных ЧП, эксперты указывают и на другие причины роста рынка детского страхования - возросшие медицинские риски. Например, онкологические заболевания все чаще диагностируют у людей младше 18 лет. А еще есть финансовые причины. Сейчас в России появляются новые инвестиционные программы, позволяющие не только страховать детей, но и накапливать деньги на их счетах. Это становится привлекательным инструментом для родителей, которые хотят дать своему ребенку лучшее будущее. "Родители ежегодно вносят определенную сумму на счет в финансовой компании. Это похоже на накопительный вклад, но с элементами защиты. Программа включает страховую защиту, создавая финансовую подушку на случай болезни или несчастного случая, - поясняет Татьяна Алябова, менеджер одной из финансовых компаний в России. - По окончании срока программы ребенок получает накопленную сумму, которую можно использовать для оплаты обучения или других важных целей. Это выгоднее, чем ежегодно продлевать полис, так как со временем стоимость страховки увеличивается из-за инфляции. А если случится страховой случай, да, вы получите компенсацию, но в следующем году полис обойдется куда дороже. Так что накопительные программы выгодней".
Сергей и Юлия Олейниковы из Ростова-на-Дону в начале сентября открыли инвестиционно-страховую программу для своего семилетнего сына. Ежегодно они будут вносить на счет по 400 тысяч рублей, и к моменту совершеннолетия у него будет несколько миллионов. "Мы понимаем, что, даже с учетом дополнительных премий, которые будут начислены на счет ребенка, за 11 лет инфляция "съест" значительную часть потенциального дохода, - говорит Юлия. - У нас с мужем уже есть по полтора миллиона рублей на депозитах. И ставки сегодня очень выгодные. Но 1,4 миллиона - это максимальная сумма, застрахованная Агентством по страхованию вкладов. Поэтому мы решили немного диверсифицировать свои дальнейшие накопления, вложившись в новый продукт. Тем более что он позволяет застраховать ребенка от множества рисков, а для нас это важно".
Татьяна Алябова отмечает, что механизм работает, и семьи реально получают компенсации. "Недавно у меня был клиент, чей ребенок сломал руку в детском лагере. Полис стоил около пяти тысяч рублей, а родители получили выплату в размере 15 тысяч, - делится она.
При этом финансисты рекомендуют тем, кто хочет защитить семью, обязательно страховать и родителей от различных ЧП, болезней и потери трудоспособности. В жизни всякое бывает, а правильно подобранная страховка обеспечит семье финансовую стабильность.