Любая стратегия по накоплению начинается с анализа личного или семейного бюджета. Сначала нужно детально подсчитать все ежемесячные доходы и расходы, учитывая все обязательные платежи и регулярные траты. Это позволит определить сумму, которую можно направлять в накопления и поможет спланировать срок достижения цели. Как определить этот срок и какие инструменты выбрать, "Российской газете" рассказала Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф".
- Какой бы желанной ни была вещь, на которую хочется накопить, нельзя забывать про пополнение подушки финансовой безопасности (если она еще не до конца сформирована). Отсутствие денег на непредвиденный случай может свети все усилия по накоплению к нулю - в сложной жизненной ситуации накопленное придется потратить.
На начальном этапе, если опыт в сбережении средств еще не велик, лучше начинать с цели, цена которой не превышает одного-двух размеров среднемесячного дохода. Срок достижения цели в этом случае будет короче, а собственный первый успех подстегнет к решению новых, более глобальных финансовых задач. При долгосрочных планах накоплений стоит помнить, что спустя время желаемое может стоить дороже. Поэтому при установлении итоговой суммы нужно учитывать величину инфляции.
Когда сумма, которую необходимо регулярно откладывать, и срок накоплений определены, важно не отклоняться от намеченного курса. Воспринимайте деньги, выделяемые на пополнение копилки для покупки, как обязательный платеж, который нельзя пропустить. При пропуске регулярных взносов можно потерять мотивацию. Соблюдать намеченный план, безусловно, не легко. Если намеченную сумму в один из месяцев отложить не удается, лучше внести меньше и в следующий раз настроиться на пополнение в большем размере. Все "случайные" средства (например, кэшбек по программам лояльности, полученные налоговые вычеты, денежные подарки, премии) направляйте на мечту, не освобождая при этом себя от ежемесячного взноса.
В достижении любой финансовой цели не нужно доходить до крайностей. Не стоит вводить режим экстремальной экономии для скорейшего достижения цели. Если разумная оптимизация расходов - это полезно, то отказ от необходимых расходов на здоровье, питание, образование и ряд других для достижения намеченного плана по покупке - вредная практика.
Срок зависит от суммы, которую необходимо накопить, и размера ежемесячного взноса в "копилку". Выше головы не прыгнешь: если оптимизация трат и регулярный мониторинг бюджета не позволяет увеличить размер откладываемого для скорейшего достижения цели, разумнее искать способы увеличения дохода (подработка, смена места работы, монетизация хобби).
Выбор инструмента для накоплений зависит от срока достижения намеченной цели.
Для краткосрочных целей подходят накопительные счета с ежедневной капитализацией, для более долгих сроков - вклады с пополнением, но ограничениями по снятию средств. Досрочное снятие по таким вкладам приведет к потере процентов - это убережет от срывов и желания растранжирить накопленное. Поскольку условия некоторых вкладов предполагают внесение определенной суммы при открытии счета, первоначально ее можно накопить на накопительном счете и позже выбрать подходящие условия по вкладу.
Инвестиционные продукты подходят для долгосрочного планирования (5 и более лет) и требуют первоначальных средств. Однако нельзя забывать, что доходность в инвестировании не гарантирована (можно и вовсе оказаться в убытке). Положительный момент лишь в том, что инвестированные деньги лежат "на самой верхней полке": забрать их с брокерского счета или индивидуального инвестсчета (ИИС) сложнее (порой - убыточнее), чем с банковского счета. Это минимизирует риск потратить эти средства досрочно.
Критерий выбора инструмента для накоплений - в осведомленности о продукте и удобстве его использования. Нужно понимать, что основная цель накоплений - не заработать, а сохранять деньги в процессе накопления без ущерба от инфляции.
