Какие меры прорабатывают для защиты от телефонных мошенников и что будет с ценами на жилье? Интервью "РГ" с председателем Совета Ассоциации банков Анатолием Аксаковым
Вы неоднократно говорили, в том числе нашей газете, что цены на жилье расти перестанут, и даже могут значительно снизиться. Но на днях Счетная палата увидела риск в падении цен более чем на 20%, ведь ипотечные квартиры - в залоге у банков, а для них опасно, когда залог обесценивается. Как вы оцениваете это предостережение?
Анатолий Аксаков: В ипотеке низкий уровень просрочки, поэтому такой проблемы не должно быть: пока кредит обслуживается нормально, вопрос о залоге неактуален. Более того, по льготным ипотечным кредитам дефолтность еще ниже, чем по рыночной ипотеке. Уверен, что у банков достаточно ресурсов и резервов. А вот огромный разрыв в ценах на первичном и вторичном рынке жилья, который по оценке Центробанка превышает 50%, - это ненормальная ситуация. Этот разрыв будет снижаться за счет цен на новостройки, которые разогнались на повышенном спросе от льготной ипотеки. Это уже происходит, застройщики начали давать покупателям скидки. Пока не очень активно, но им придется. Жилье можно будет купить дешевле.
Как продвигается обсуждение новых программ льготной ипотеки для молодых специалистов, а также людей, занятых в промышленности, строительстве и науке?
Анатолий Аксаков: В осеннюю сессию мы совместно с минфином и экспертным сообществом начнем обсуждение сразу нескольких предложений по новым программам. Нам нужно, с одной стороны, упростить приобретение жилья для людей, а с другой - нарастить возможности государства в критически важных сферах. Обе эти задачи можно решить, если льготная ипотека будет адресной, для работников отдельных профессий.
Особенно остро стоит вопрос привлечения кадров в промышленности, на передовых высокотехнологичных производствах. Также есть предложение ввести строительную ипотеку в тех регионах, где сейчас идет или планируется масштабное строительство -жилое, инфраструктурное и промышленное. Исходя из этого будем обсуждать конкретные решения, но последнее слово в этом вопросе - за правительством.
Россия переживает период аномально высоких ставок по депозитам. Как долго это продлится?
Анатолий Аксаков: Вы говорите о рекламных акциях банков, которые появились из-за конкуренции на рынке. Ставки выше ключевой дают, чтобы привлечь новых клиентов. А если посмотреть данные ЦБ по максимальной процентной ставке по вкладам без учета промоакций, то она сейчас чуть ниже 18%.
Конечно, люди могут воспользоваться ситуацией и открыть вклад под 20% годовых на небольшой срок, не вижу в этом ничего плохого. Депозиты населения растут, за 8 месяцев с начала года уже плюс 6 трлн руб., это около 13%. Рост идет более чем в два раза быстрее, чем в прошлом году, тогда было плюс 2,6 трлн руб. за тот же период. Но государство больше заинтересовано в развитии долгосрочных сбережений, и мы много внимания уделяем стимулам на этом направлении.
Ставки по вкладам будут расти до тех пор, пока сохраняется тренд на повышение ключевой ставки Центробанка, а рынок не предчувствует разворота. Вот когда это произойдет, тогда ситуация с вкладами начнет меняться. Следует посоветовать людям не поддаваться агрессивной рекламе и всегда внимательно изучать условия по вкладу, который их заинтересовал.
Не пора ли повысить страховой лимит по вкладам и счетам с 1,4 млн рублей до более значительной суммы?
Анатолий Аксаков: Эта тема давно обсуждается. Но надо понимать, что 98% счетов в нашей стране - меньше или равны 1,4 млн руб. То есть существующая страховая защита подходит большинству вкладчиков.
Повышение страхового лимита в такой ситуации не столько улучшит положение массового вкладчика, сколько приведет к увеличению финансовой нагрузки на систему обязательного страхования вкладов.
Люди, у которых есть большие накопления, обычно в финансах разбираются, они могут учитывать риски и хранить свои сбережения в самых надежных банках, либо держать в одном банке не больше суммы, которую покрывает страховой лимит.
Вложения в недвижимость - средства на счетах эскроу застрахованы уже на 10 млн руб. Недавно ЦБ предложил увеличить этот лимит до 30 млн руб., мы это обсуждаем. Как и инициативу повысить лимит страхового возмещения по долгосрочным вкладам свыше 3 лет и по безотзывным сберегательным сертификатам в рублях. Причем по таким сертификатам на срок свыше 3 лет предлагается увеличить сумму страховки до 2,8 млн руб. Мы эти инициативы поддерживаем.
ЦБ предупредил всех нас о возможном повышении ключевой ставки в конце октября. Каковы ваши ожидания?
Анатолий Аксаков: После повышения ключевой ставки до 18%, а затем до 19% наметилось снижение помесячных темпов инфляции. Она ниже, чем в 2022 году, но выше прошлогодних уровней, и заметно превышает цель ЦБ в 4% годовых. Инфляционные ожидания населения и бизнеса остаются повышенными. Исходя из этого, ждать от ЦБ смягчения политики пока еще не приходится.
Мировая практика показывает, что проведение жесткой денежно-кредитной политики (ДКП) служит одним из основных условий успеха в борьбе с инфляцией. История не знает ни одного случая, когда успех в этом деле достигался бы за счет проведения мягкой и даже нейтральной ДКП. Хотя бывали случаи, когда даже жесткая ДКП не приносила ожидаемых результатов, но там все упиралось в несогласованность действий властей и низкую степень доверия к центробанку. У нас по мере замедления темпов роста цен сложится понижательный тренд и по ключевой ставке.
Поддерживаете ли вы намерение ЦБ убрать с рынка микрофинансовые организации (МФО) ростовщического типа? Где грань превращения полезного обществу кредитора во вредного ростовщика? Сейчас ЦБ ограничивает ставку по кредиту 292% в год.
Анатолий Аксаков: Мы действительно хотим разделить этот рынок на сегменты с разным регулированием и требованиями к МФО. Чтобы понимать, какие из них ростовщические, можно взять в качестве ориентира кредитную ставку, например, 100% годовых. Но окончательного решения пока нет.
В ЦБ пообещали, что уже в начале следующего года представят рэнкинг банков по числу жалоб на нарушения прав клиентов. Это что, будет своего рода "доской позора"?
Анатолий Аксаков: Это будет мера, стимулирующая банки не нарушать права клиентов. Причем ко мне подходили представители небольших региональных банков и позитивно оценивали эту инициативу ЦБ. То есть сами банкиры не против, по крайней мере, часть из них. Центробанк это делает, потому что некоторые банки "хулиганят". Я думаю, на эту тему предстоят дискуссии.
Какие новые меры прорабатывает государство для борьбы с мошенниками?
Анатолий Аксаков: Обсуждаем возможность назначать доверенное лицо для подтверждения операций со средствами на банковских счетах. Например, для переводов, это должно помочь многим людям вовремя распознать обман мошенников. В частности, как лучше организовать взаимодействие всех сторон. Планируем до конца осенней сессии подготовить решение, чтобы со следующего года этот механизм заработал.
Нередко злоумышленники оформляют кредит на человека без его ведома. Прорабатывается решение, которое позволит оперативно направлять людям информацию о заключении договора кредитования и условиях такого договора. Плюс должна быть сразу реализована возможность отказаться от кредита, и все это на сайте "Госуслуги". Тут большая техническая подготовка предстоит.
На днях ЦБ предложил для защиты людей от мошенников разные "периоды охлаждения" для кредитов на разные суммы. Для мелких до 50 тысяч рублей такого периода не будет вообще, для кредитов от 50 до 200 тысяч рублей он будет составлять четыре часа, а для сумм от 200 тысяч рублей - двое суток. Это уже согласованный с Госдумой окончательный вариант?
Анатолий Аксаков: Нет, не могу сказать, что окончательный. Обсуждение начиналось с суммы в 1 млн рублей, сейчас есть вариант ЦБ, и другие предложения. Не могу пока вам подтвердить, что все будет в итоге именно так. Банки учатся все лучше выявлять подозрительные операции, а если тормозить выдачу всех кредитов без разбора, то это снижает скорость работы всей системы.
Время от времени появляются сообщения о том, что банки в России снова будут закрываться десятками. Видите ли вы такую угрозу?
Анатолий Аксаков: Думаю, сейчас это невозможно. В прошлом ЦБ действительно занимался расчисткой рынка от недобросовестных и слабых участников, но сейчас ни о каком сколько-нибудь массовом закрытии банков речи вообще не идет. Наоборот, отрасль показала, что способна работать, зарабатывать и выполнять поставленные государством задачи.
Прогнозы по прибыли банков на 2024 год все время повышаются и уже подходят близко к рекордным 4 трлн руб. Может ли быть так, что государство заберет часть этой прибыли, как уже забрало у нефтегазовых компаний?
Анатолий Аксаков: Отчисления в пользу государства происходят систематически. В 2023 году банки пополнили казну примерно на 1 трлн рублей, из этой суммы - 0,7 трлн налогов и 0,3 трлн дивидендов. Оставшуюся прибыль они направляют в основном на пополнение капитала, который необходим для роста кредитования экономики. В прошлом году банки участвовали в налоге на сверхприбыль. А со следующего года вырастет обычный налог на прибыль с 20% до 25%. Риска, что появятся дополнительно внеплановые выплаты в казну, я не вижу.
Президент поставил по программе долгосрочных сбережений цель - 250 млрд рублей за этот год, а собрано пока не более 80 млрд. Это хорошая динамика или плохая?
Анатолий Аксаков: Пока программа заметно отстает от намеченной на год цели, но в минфине и ЦБ промежуточные итоги оценивают позитивно. Думаю, что она станет более массовой, когда будет проработан вопрос о льготах для работодателей при софинансировании участия сотрудников в программе.
Люди жалуются на долгое время ожидание ответов от службы поддержки банков при звонках и в чатах, особенно раздражают бестолковые роботы-автоответчики.
Анатолий Аксаков: Есть такая проблема. Люди уже даже выучили фразы, которые позволяют как можно быстрее убедить робота переключить на разговор с оператором. Наша позиция: применение банками роботов-помощников не должно усложнять жизнь клиентам. Должна быть предусмотрена возможность оперативной связи с банком и помощи со стороны его сотрудников. Для этого необходимо выделять дополнительные ресурсы на анализ и решение этой проблемы, а неудобный сервис вредит всем.
Вы - участник закрытого этапа тестирования цифрового рубля. Поделитесь впечатлениями.
Анатолий Аксаков: Могу только сказать, что мне нравится, как все работает, интерфейс приложения удобный. Думаю, в следующем году пользоваться цифровым рублем смогут попробовать миллионы людей и у них наверняка будет позитивный опыт.