Запрет на увеличение лимита по кредитке можно обойти новой картой? Мнения экспертов о новом законопроекте

Российские банки выступили против обсуждаемого властями запрета на увеличение лимитов по одной кредитной карте. Законопроект об этом был принят Госдумой в первом чтении 2 октября, он направлен на защиту заемщиков от попадания в долговую яму, сказано в пояснительной записке к документу. Однако банкиры с этим не согласны, следует из писем Национального совета финансового рынка (НСФР) в ЦБ, минфин, Госдуму и Совфед (копии есть у "РГ").

Сейчас подавляющее большинство банков включает в условия договора с клиентами условие о возможности увеличения лимита кредитования в пределах установленного максимального значения, сказано в письмах НСФР. Это разрешено законодательно, причем гораздо удобнее, чем каждый раз заключать новые договора. Если же запрет на увеличение лимита все же будет установлен, заемщики могут обойти эти ограничения путем открытия второй кредитки, а это может ухудшить их кредитную историю.

В письме НСФР отмечается, что участники финансового рынка разделяют необходимость принятия мер по снижению закредитованности граждан, но считают, что изменения в закон о потребительском кредите сформулирован юридически некорректно.

Участились случаи, когда банки повышают лимиты по кредитным картам в одностороннем порядке, а уведомление об этом легко не заметить

Как пояснил "Российской газете" председатель НСФР Андрей Емелин, суть предложений участников рынка сводится к тому, что необходимо учитывать специфику кредитов, по которым возможность повышения лимита изначально и в точном соответствии с законом 353-ФЗ была согласована сторонами в договоре.

"Таким договорам дополнительное регулирование не нужно. Для остальных случаев юридически корректнее вносить изменения в индивидуальные условия договора, которые подписываются клиентом, чем заключать каждый раз новый договор. Этот же подход предложило и правительство в своем отзыве на законопроект", - отметил Емелин.

По словам руководителя проекта Народного фронта "За права заемщиков" Евгении Лазаревой, решить вопрос можно и дистанционно - путем получения согласия клиента через банковское приложение, личный кабинет, СМС-уведомление или звонок. "Ситуации у заемщиков могут быть разные. Может увеличиться доход, а вместе с ним и потребности. Может потребоваться дорогостоящая покупка, не вписывающаяся в лимиты по выданным ранее продуктам. Уровень необеспеченного кредитования вызывает тревогу, но, на наш взгляд, неправильно так глубоко ограничивать граждан в принятии решений", - добавила Лазарева.

Законопроект о запрете на увеличение кредитных лимитов по картам появился в качестве реакции на злоупотребления, указывает автор документа сенатор Айрат Гибатдинов. Участились случаи, когда банки повышают лимиты в одностороннем порядке, сообщая заемщику об этом в приложении или сообщении. Однако эти уведомления легко не заметить.

Правовые аспекты кредитования эксперты "РГ" разъясняют в рубрике "Юрконсультация"

Получить увеличение лимита просто, а отказаться от него бывает хлопотно. Как минимум надо обращаться в банк. "Банковские организации фактически навязывают гражданам услуги по дополнительному кредитованию", - говорится в пояснительной записке к проекту.

Вся эта ситуация является дискуссионной, считает адвокат, партнер компании "Правовая группа" Владимир Шалаев. "С одной стороны, размер одобренного лимита ни к чему не обязывает клиента, с другой - создает искушение им воспользоваться", - рассказал эксперт. Адекватной законодательной инициативой, по его мнению, было бы уведомление клиента о предстоящем изменении в форме оферты, требующей активного согласия, то есть запрет на одностороннее изменение условий договора.

В Госдуме ознакомились с позицией НСФР и будут обсуждать регуляторные меры со всеми заинтересованными сторонами, заявил "РГ" глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. "Прежде чем говорить о возможных решениях, мы выслушаем позиции Банка России, минфина и Совета Федерации. Будем определяться с учетом их точек зрения", - заключил Аксаков.

Комментарий

Инициатива по запрету на увеличение лимита по кредитным картам в рамках одного договора с заемщиком имеет и плюсы, и минусы, согласна Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова. Долговая нагрузка на человека по идее должна сократиться, что важно: не все пока разбираются в тонкостях кредиток, а это может привести к большим долгам. "При ограничении будет хотя бы какое-то препятствие для увеличения суммы", - говорит эксперт.

Банки, по мнению Ермиловой, скорее опасаются, что потеряют дополнительные доходы, которые могли получать при увеличении лимита. Но если клиент увеличивает сумму по кредитке, это так или иначе отражается на его кредитной истории, добавила эксперт. Может вырасти и цена обслуживания, а также стоимость выпуска карты, поскольку не все банки предлагают бесплатные условия.