На рынке появляется все больше нестандартных страховых предложений
Например, туристы целенаправленно едут смотреть на северное сияние, горбатых китов, касаток, хотят подняться на вершину вулкана, но этого не случается. Природу невозможно контролировать. "Хочется вернуть деньги за поездку и моральный ущерб компенсировать", - говорит операционный директор "Совкомбанк Страхование" Владислав Синцов.
Если стандартного продукта нет в линейке, для клиента разрабатывается индивидуальное предложение. По словам Синцова, нестандартные запросы почти всегда связаны с каким-то сервисом: выезд для оформления договора в далекий район или юридическая поддержка, например по вопросам наследования. "Также были просьбы объединить два продукта в один договор страхования. Делали отдельный договор именно на страхование фонтанов", - рассказал эксперт.
Но не любой запрос может быть удовлетворен - то, что нельзя страховать, прописано в Гражданском кодексе РФ, пояснил "РГ" руководитель проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Михаил Сергейчик. Не допускается страхование противоправных интересов. Риски последствий незаконного поведения, ущерб здоровью или имуществу от них нельзя возместить по страховке.
Также запрещается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым человек может быть принужден в целях освобождения заложников. "Все остальное страховать можно при наличии доброй воли и желания страховой компании. Например, ядерные и космические риски страхуются только через специализированный пул страховщиков. Важно заранее выяснить, какие именно документы будут необходимы для подтверждения страхового случая, уточнить сроки для обращения за страховой выплатой. Также необходимо ознакомиться со списком исключений из страхового покрытия. Например, в выплате по договору страхования жизни могут отказать, если смерть произошла в результате занятий экстремальным видом спорта", - обратил внимание Михаил Сергейчик.
Необычные продукты, как правило, связаны или со страхованием уникального имущества, или с использованием новых технологий для защиты от нестандартных рисков. "Что касается предметов, то это могут быть произведения искусства, антиквариат, ювелирные изделия, или даже коллекции охотничьих ружей, чучел животных или редкие винтажные вина. Например, у нас были застрахованы коллекции вин и старинные европейские фарфоровые статуэтки", - рассказал "РГ" управляющий директор Департамента андеррайтинга розничного страхования компании "Ренессанс страхование" Артем Искра.
Однако коллекционные вина есть не у всех, а вот питомцы - у многих. Самая популярная из необычных страховок - телемедицина для животных. Благодаря ей владельцы питомцев, причем не только собак и кошек, получили возможность консультироваться с ветеринарами. "Совсем экзотические животные все еще остаются вне периметра этого вида страхования, но о здоровье хомячков, морских свинок и подобных можно уточнять. Кстати, ДМС для животных также существует. Однако тут довольно много ограничений: возраст питомца, его экзотичность и т.д.", - отметил Владислав Синцов. Стоит обратить внимание на то, не входит ли питомец в запрещенный список минприроды. Так, ядовитые змеи, черепахи, ящерицы и другие животные из списка не могут быть застрахованы обычным физлицом, так как их нельзя содержать у себя в жилье из-за угрозы безопасности жизни и здоровью окружающих.
Артем Искра добавил, что полисы страхования животных, как правило, включают добровольное страхование ответственности владельца. То есть если ваша собака кого-то покусает, пострадавший получит компенсацию за ущерб здоровью или имуществу. Такие полисы настолько востребованы, что у многих страховщиков стали уже коробочным продуктом. "Страхование питомцев включает компенсацию затрат на лечение и транспорт, а также телемедицинские консультации. Пики спроса на такие страховки приходятся на январь и апрель: в эти месяцы спрос выше среднегодового на 53 процента. Весенний пик вероятнее всего связан с потеплением и началом сезона активности клещей", - рассказала менеджер страховых продуктов "Сравни" Светлана Логинова.
В спросе на страховки имущества отражается мода на панорамное остекление домов. Такие дома подвержены особым рискам, в частности вандализму и другим противоправным действиям. По словам Артема Искры, для объектов с большим количеством остекления требуется индивидуальный подход при оценке рисков и условиях договора. В частности, важно включить в полис покрытие риска "бой стекол". Также есть договоры страхования небольших домов для краткосрочной аренды: домики, сдаваемые посуточно, представляют повышенные риски повреждений по сравнению с обычной недвижимостью, поэтому не все страховые компании готовы принять их на страхование. Обычно стоимость страховки на 30 процентов выше средней для аналогичной недвижимости.
Интересуются страхователи и необычными дополнительными опциями сервисного характера, говорит Владислав Синцов. Например, при страховании недвижимости или имущества периодически спрашивают, есть ли аналог "мужа на час", вполне закономерно замечая, что есть сервис помощи на дороге. Есть спрос и на страхование от некачественных ремонтных работ, неправильного обновления электропроводки, некачественной укладки плитки.
"В топе запросов на несуществующие страховые полисы сохраняется страхование от вреда искусственного интеллекта, подключенному к умному дому. Кстати, здесь стало больше волнений в части управлении холодильниками", - отмечает Синцов.
Все более востребованным становится страхование гаджетов. Это связано как с ростом числа устройств от малоизвестных брендов, так и с увеличением стоимости электроники. "Наше исследование 2023 года показало, что почти половина респондентов - 46 процентов увеличили свои расходы на покупку техники, и 31 процент из них отметили, что эти траты выросли на 10-20 процентов. Наиболее часто страхуются ноутбуки и телевизоры, которые занимают первое и второе места по популярности соответственно", - рассказал Артем Искра.