В Минфине посоветовали не хранить сбережения в наличных долларах и рублях
"Наличная иностранная валюта более не является безопасным способом хранения сбережений. Американцы и швейцарцы уже ограничили прием своих старых банкнот. Европейцы тоже могут ограничить. А люди все равно не хотят нести деньги в банки, я не говорю уже про пенсионные фонды и страховые компании. Они хотят хранить их, как говорили в 1990-х, в стеклянных банках в городе. Кэш - не вариант, приходите, покупайте золото, оно у нас есть", заявил Алексей Моисеев.
Развивая свою мысль в беседе с корреспондентом "Российской газеты" в кулуарах форума, Моисеев добавил, что хранить наличные рубли - тоже далеко не лучшая идея из-за инфляции.
"Четверть россиян до сих пор держит четверть сбережений в наличных. При этом банки дают по вкладам 20% годовых. То есть такими темпами за пять лет эта часть сбережений обесценится примерно вдвое. Я считаю, что люди так себя ведут просто из-за недоверия финансовой системе. У них есть для этого основания, я имею в виду события 1990-х годов, это был настолько травматический опыт, что он остался в памяти у людей", - рассказал замминистра.
По его словам, молодые люди в возрасте около 30 лет больше доверяют банковской системе и поэтому их сбережения защищены от инфляции лучше.
"Какая-то часть наличных на руках у людей находится еще и потому, что она обслуживает теневую часть экономики, или отчасти сферу услуг. Когда, условно говоря, репетиторы или кто-то еще получают оплату кэшем. Плюс наличные на руках на текущие нужды. Эта часть не является средством сбережения, это скорее оборотные средства. Но в то же время ячейки в банках забиты наличными, банки жалуются на дефицит свободных мест. И вот эти средства - это ресурс для развития экономики, они находятся вне финансового рынка. А не деньги на банковских депозитах, которые все время предлагают отдать фондовому рынку. Банки на это отвечают, что не надо забирать депозиты, они тоже нужны и работают на экономику", - отметил Алексей Моисеев.
Наличные, которые население держит за пределами банковской системы, фактически "стерилизуются", добавил замминистра. "Конечно, это помогает Центробанку бороться с инфляцией. Это тоже своего рода роль, которую играют такие сбережения в финансовой системе. Но в целом нужно повышать финансовую грамотность населения, вовлекать сбережения в работу финансового рынка, чтобы люди их не похоронили", - сказал он.
По данным, которые на Московском финансовом форуме привел заместитель председателя правления "Совкомбанка" Михаил Автухов, на руках у россиян наличных на 24 трлн рублей, из них около 17 трлн - это сами рубли, а остальное - валюта. Тем не менее депозитов гораздо больше - 53 трлн рублей в банках-резидентах и еще 7 трлн рублей - в банках нерезидентах. Плюс счета эскроу на 6,5 трлн рублей.
Травматичный опыт и недоверие финансовой системе - это не сугубо российский феномен, рассказал "Российской газете" доцент экономического факультета МГУ, главный экономист рейтингового агентства "Эксперт РА" Антон Табах.
"Это феномен любой страны, в которой были финансовые катаклизмы, особенно неоднократные. Такое случалось во многих странах весь XX век. Например, почему в Германии до сих пор много платят наличными и не любят сложных финансовых инструментов? Потому что сто лет назад банкноту достоинством в один доллар США немцы могли поменять на полную тачку своих марок. А после объединения Германии официальный обменный курс марки ГДР и марки ФРГ отличался от курса на черном рынке в десять раз. И по официальному курсу можно было обменять только ограниченную сумму", - рассказал Антон Табах.
В России нерационально хранить сбережения в наличных рублях из-за инфляции, а валюта на горизонте пяти лет ничего не выигрывает у рублевого вклада, отметил он.
"Уже много лет рублевый депозит на горизонте в пять лет дает примерно тот же финансовый результат, что и вложения в валюту, даже с учетом постепенного ослабления рубля. Многие люди все еще верят в доллар, потому что он обычно растет резкими движениями, а процентов по рублевому вкладу надо ждать долго. При депозите в пределах страховой суммы в крупном банке дополнительного риска нет. И в итоге существенной разницы тоже нет. При этом надо учитывать связанные с валютой риски, в том числе санкционные", - подчеркнул Антон Табах.
Неприятной неожиданностью для любителей "долларов в стеклянной банке" в последнее время стало то, что российские банки стали очень строго подходить к приему банкнот даже с незначительными дефектами. Если ранее мятые, испачканные или рваные доллары и евро принимали и обменивали за границей на новые банкноты, то сейчас эта опция закрыта. А на внутреннем рынке востребованы только банкноты в идеальном состоянии. Все остальные либо не обменивают вообще, либо обменивают по невыгодному курсу, говорит доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Максим Марков.
Причиной недоверия к банковской системе и привычки хранить дома наличные может быть страх оказаться жертвой кибермошенников, считает руководитель дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Михаил Сергейчик. "Пусть будут под подушкой. Не будет ничего начисляться. Но хотя бы что-то будет только мое. Особенно этим отличаются люди пожилого возраста. Им так спокойнее", - объясняет он логику такого поведения.
Интересно, что доля людей, которые хранят свои сбережения в "бездоходных" формах, за последний год значительно выросла с 21% до 28%, несмотря на постоянный рост доходности банковских депозитов, показало исследование НИФИ Минфина. Бездоходная форма означает, что после поступления денег на карту человек их либо обналичивает, либо просто оставляет на текущем счете, вместо того чтобы переложить на накопительный, пояснил Сергейчик. Или человек не знает, как получить доход, или считает это для себя неинтересным, или пытается защититься так от мошенников. Хотя в последнем случае это скорее создает иллюзию защиты, потому что аферисты способны добиться от своих жертв не только денежных переводов, но и передачи наличных.
Как заметил замминистра финансов, у представителей различных поколений подходы к управлению личными деньгами заметно отличаются, причем молодежь обычно делает это более осознанно и практично, заявил "РГ" гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов.
"Вместе с тем, с точки зрения умения обращаться с деньгами, думаю, неправильно делить потребителей по возрасту. В разных поколениях есть как финансово грамотные, так и те, кому знаний не хватает, а финансовые привычки оставляют желать лучшего. На мой взгляд, финансовой наивности более подвержены подростки и пожилые люди. Конечно, понимание процессов инфляции - важная составляющая этой темы. Действительно, вклад позволяет снизить риск обесценивания денег из-за инфляции, но не для всех это понимание является руководством к действию", - заметил он.
Высокая доля наличной валюты в сбережениях не является оптимальным вариантом, поскольку ее "съедает" инфляция, добавил Вениамин Каганов. "Покупательную способность сбережений в иностранной валюте можно сохранить, только если это валютный вклад, который при этом не связан с риском санкций. Например, в юанях", - посоветовал он. Ставки по ним в последнее время растут рекордно. Если в 2023 году доходность составляла 2-3%, то найти сейчас вклад под 6% - не проблема, есть на рынке даже под 12-13%. При этом долларовые вклады предлагаются редко, а ставка по таким депозитам зачастую менее 1%.
Исследования НИФИ также выявили заметный рост доверия россиян к банкам в последние годы. Сейчас 82% опрошенных говорят, что доверяют кредитным организациям, хотя в сентябре 2023 года так отвечали только 70% респондентов. Причем стопроцентный результат здесь в принципе недостижим, потому что всегда будут люди, которые не хотят иметь дел с банками, убежден Михаил Сергейчик.
"Большинство населения теперь понимает, что банкам можно доверять, они знают, что их счета на 1,4 млн рублей застрахованы в любом российском банке. А если сумма сбережений больше, то ее можно разделить по нескольким вкладам в разных банках. Финансовая грамотность способствует рациональному отношению к деньгам", - заключил эксперт.