Банки повысили ставки по "лестничным" вкладам до 25-27%. Но такая доходность обманчива: максимальные проценты, которые чаще указываются, начисляются не на весь срок. И если раньше они превышали уровень ключевой на 0,5-2 процентных пункта, то сейчас эта разница выросла втрое. Как определить настоящую ставку, рассказали "Российской газете" в Банке России.
В конце прошлого года, когда ЦБ вновь повысил ключевую ставку, начал возрождаться один из популярных приемов - "лестничное" начисление процентов по вкладу. Акцент в рекламе делается на самой высокой ставке, хотя она действует всего несколько месяцев - либо в конце, либо в начале. Это решение поддержали сразу несколько банков, но их немного.
В Газпромбанке, например, ставка достигает сейчас 25%. Но действует она только со 121 по 180 день, то есть два последних месяца из шести, следует из подробных условий на сайте. В остальные месяцы ставка меньше - 20-21%. Отсюда и название "лестничный". Ставка может идти на возрастание, а также на убывание.
В ПСБ 25% начисляются в первые 50 дней. Во второй период ставка опустится сразу до 19%, а со 101 по 250 день составит 17% годовых. В ТКБ и вовсе предлагают 27%, но с 311 по 400 день. В остальные периоды она будет постепенно расти с 20 до 22%.
"Лестничные" вклады являются маркетинговым ходом для привлечения клиентов, рассказал "Российской газете" младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Анатолий Перфильев.
"Чтобы получить максимальную ставку в первые месяцы вложений, требуется продержать средства на депозите в течение установленного срока - как правило, полгода и более, - говорит он. - В итоге выгода за весь срок вклада может получится на уровне среднего по рынку или даже ниже".
Как сообщили "РГ" в пресс-службе Банка России, с октября 2022 года банки обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку (МГС) по вкладам на первой странице договора вклада, а также на своих сайтах, в мобильном приложении и в любых точках оказания услуг. Там должна указываться и основная информация по договору вклада, в том числе условия применения различных ставок - при том, что такие данные, по общему правилу, не являются рекламой, отмечают в регуляторе.
В ПСБ средняя ставка, или минимально гарантированная, составит 19%, в ТКБ - 22,276%, следует из договоров. В Газпромбанке МГС равна 20% при открытии онлайн и 19% в офисе.
"В договоре она (МГС, - Прим.ред.) размещается в рамке и набрана хорошо читаемым шрифтом, по аналогии с полной стоимостью кредита. Оформить вклад онлайн можно только после ознакомления человека с этой ставкой. - рассказали в ЦБ. - Такая ставка определяет доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий".
Вместе с таблицей условий вклада это упрощает выбор и помогает клиенту правильно оценивать маркетинговые предложения разных банков, объяснили в пресс-службе регулятора. И добавили, что при выявлении нарушений или неприемлемых практик в части раскрытия информации регулятор применяет меры в рамках своих полномочий.
МГС - в какой-то степени аналог полной стоимости кредита (ПСК), к которой ужесточились требования в последние годы. Рынок рекламы кредитов стал прозрачнее, и низкие ставки уже не встречаются на баннерах и сайтах: банк обязан указывать теперь и диапазон ПСК. Схожего требования раскрывать информацию об МГС в рекламе, закрепленного нормативными актами, в настоящее время нет, указывают в Банке России.
Практика установления дифференцированных процентов по вкладам является нормальной и регулярно используется банками для стимулирования притока вкладчиков, рассказал Валерий Пивень, управляющий директор АКРА.
"То, что такой подход стал популярным именно сейчас, связано в том числе с особенностями текущего уровня ставок. Если здесь отсутствуют элементы мисселинга (навязывание не того продукта, за которым обратился клиент, - Прим.ред.), дополнительного регулирования таким продуктам не требуется", - считает он.
Первые лестничные вклады стали появляться в 2000-х и были довольно популярны, особенно в период низких ставок. Сейчас ситуация обратная: доходность находится на максимальном уровне, и все равно банкам приходится конкурировать.
Если весной 2024-го наибольшая ставка из трех периодов "лестничного" депозита составляла 15,5-17% годовых при ключевой Центробанка 15%, то сейчас она выросла до 25-27%, а "ключ" - до 21%. То есть разница увеличилась существенно - с 0,5-2 сразу до 4-6 процентных пунктов.
И в 2014, и в 2022 годах при взлете ключевой ставки банки резко поднимали ставки по вкладам, но лишь на короткий срок, говорит Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.
"В то время - да и сейчас - обычной была ситуация, когда проценты по месячным и трехмесячным вкладам были существенно выше, чем по долгосрочным вложениям клиентов. Именно в тот период и появилась "гениальная" идея делать высокими проценты в первые месяцы по "длинным" привлеченным средствам", - объясняет она.
Такой способ привлечения, по ее словам, допустим и оправдан при ситуации на рынке, когда ставки быстро растут. "Другое дело - когда при публичном освещении или прямом рекламировании подобных вкладов банки "забывают" указывать, что подобная ставка будет действовать не всегда", - добавила эксперт.
Подобные условия вкладов не являются прямым нарушением законодательства, но регулятор может обратить на них внимание как вводящие потребителей в заблуждение - по аналогии с ограничением ипотеки по околонулевой ставке и требованием указывать полную ПСК по кредитам, полагает Перфильев.
По его словам, доля таких вкладов невысока, как и раньше, поскольку вкладчики все-таки обращают внимание на условия. Но если станут регистрироваться массовые жалобы граждан на подобные маркетинговые уловки, потребность в регулировании лестничных вкладов может появиться, не исключает он.
"Надзор за рекламой, в том числе финансовых продуктов, находится в компетенции ФАС России. Вместе с тем Банк России направляет в ФАС выявленные им в ходе поведенческого надзора случаи с признаками нарушения требований к рекламе", - поделились в ЦБ.
Регуляторы, по словам Белянчиковой, борются с недобросовестной практикой рекламирования банковских продуктов. "Например, относительно недавно банкам было предписано указывать на сайтах не только нижнюю, но и верхнюю границу полной стоимости потребительского кредита", - говорит доцент Белянчикова. По ее мнению, со вкладами можно применить такой же подход или хотя бы обязать банки указывать в рекламных материалах не просто ставку 27%, а "до 27%". Сейчас такое пояснение встречается, но выполнено, как правило, очень мелким шрифтом.
