Кредитная линия помогает бизнесу справляться с временными финансовыми разрывами. Это способ покрывать расходы или инвестировать в развитие без оформления отдельного кредита на каждую задачу. Разберемся, как работает этот механизм финансирования.
Принцип работы
Кредитная линия - это формат кредитования, при котором банк открывает заемщику доступ к определенной сумме на установленный срок. Главная особенность - средства можно брать частями, когда они действительно нужны.
Работает это так: банк одобряет максимальный размер кредита (лимит) и срок действия договора. Заемщик может использовать деньги по своему усмотрению - взять всю сумму сразу или только часть. При этом проценты начисляются только на фактически использованные средства.
В России такой формат кредитования использует бизнес. Это удобный инструмент для компаний, которым нужен гибкий доступ к финансированию. Например, производственное предприятие может использовать заемные деньги для закупки сырья или оплаты срочных заказов. Торговая компания - для пополнения товарных запасов перед сезоном.
Для физических лиц похожий механизм реализован через кредитные карты с льготным периодом. Такой формат более удобен для частных клиентов - не нужно оформлять отдельный договор каждый раз, когда требуются деньги. Достаточно рассчитаться картой, а затем вернуть потраченное в течение льготного периода.
Преимущества кредитной линии:
- оплата процентов только за фактически использованные средства;
- возможность брать ровно нужную сумму в конкретный момент;
- упрощенное получение денег - не требуется каждый раз собирать документы.
Например, банк одобрил компании кредитный лимит в один миллион рублей. В январе компания взяла 200 тысяч на закупку сырья - проценты начисляются только на эту сумму. В марте понадобилось еще 500 тысяч на новое оборудование. Проценты теперь начисляются на 700 тысяч рублей, а оставшиеся 300 тысяч можно использовать позже, когда возникнет необходимость. При этом платить за них не нужно, пока они не понадобятся.
Отличия от обычного кредита
При оформлении кредитной линии и обычного кредита заемщик получает деньги от банка, но механизм работы этих инструментов отличается.
Обычный кредит выдается единовременно и сразу на всю сумму. Заемщик получает деньги, начинает пользоваться ими и платит проценты за весь объем средств. График платежей фиксированный, он определяется в момент подписания договора. Кредитная линия дает больше свободы.
| Обычный кредит | Кредитная линия | |
| Выдача средств | Вся сумма сразу | Частями по мере необходимости |
| Начисление процентов | На всю сумму кредита | Только на использованные средства |
| График платежей | Фиксированный | Зависит от использования средств |
| Возможность повторного использования | Нет | Да, если лимит возобновляемый |
| Рассмотрение заявки | Для каждого кредита новое рассмотрение заявки | Одно решение на весь срок договора |
Кредитная линия выгодна, когда точная сумма расходов неизвестна или деньги нужны периодически. Например, для сезонных закупок товара или финансирования нескольких этапов строительства. Обычный кредит выбирают для разовых крупных трат с точной суммой - для покупки оборудования, недвижимости или автомобиля.
Виды
Существует несколько вариантов кредитных линий для решения различных бизнес-целей.
Невозобновляемая кредитная линия позволяет получать деньги частями в пределах общего лимита. Особенность в том, что после погашения взятой суммы лимит не восстанавливается. Например, если одобрено 5 млн, а вы взяли и погасили 2 млн, позднее использовать можно будет только оставшиеся 3 миллиона.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия работает иначе. После возврата долга лимит автоматически восстанавливается. Можно многократно брать средства и погашать их в течение срока действия договора. Этот вариант удобен для пополнения оборотных средств или финансирования регулярных закупок.
Рамочная кредитная линия - это договор, который определяет общие условия кредитования. Для получения денег нужно заключать отдельные соглашения в рамках основного договора. В них указывают конкретные суммы, сроки и цели финансирования.
Онкольная линия позволяет восстанавливать лимит при поступлении средств на счет. Принцип работы здесь похож на кредитные карты. При этом сам формат (on call или "до востребования") подразумевает, что клиент быстро вернет деньги. Обычно срок кредитования короткий - 2-7 дней.
Контокоррентная линия похожа на овердрафт. Банк открывает специальный счет, с которого можно брать деньги, если собственных не хватает. Задолженность автоматически погашается, когда деньги возвращаются на счет. Этот вид чаще используется в работе с бизнесом для покрытия краткосрочных кассовых разрывов.
Каждый вид кредитной линии решает определенные задачи. Невозобновляемая подходит для крупных проектов с понятным графиком расходов. Револьверная - для регулярных операций. Рамочная удобна, когда нужно контролировать целевое использование средств. А контокоррентная помогает управлять денежными потоками компании.
Как открыть кредитную линию
Процедура похожа на оформление обычного кредита. Сначала нужно подать заявку в банк, затем дождаться ее рассмотрения и подписать договор.
Для одобрения кредитной линии банк может предъявить следующие требования:
- подтверждение платежеспособности заемщика;
- наличие счета в банке-кредиторе;
- ликвидный залог - недвижимость, ценные бумаги или активы компании.
Пакет документов также стандартный: паспорт собственника бизнеса, бухгалтерская отчетность, свидетельство о регистрации юрлица или ИП. В некоторых случаях могут запросить поручительство. Например, для малого и среднего бизнеса поручительство может предоставить региональный фонд поддержки предпринимательства.
Каждый банк предлагает свои условия кредитования. Некоторые готовы разработать индивидуальные программы под конкретного клиента. После проверки всех документов и оценки надежности заемщика банк принимает решение. При положительном ответе открывается счет и устанавливается максимальный лимит кредитования.
Сроки рассмотрения заявки зависят от банка и лимита финансирования. Обычно это занимает от нескольких дней до двух недель. Если банк уже работает с компанией и у нее есть положительная кредитная история, заявку могут рассмотреть быстрее.
