Как грамотно распорядиться своими деньгами и не нарваться на фальшивую купюру
Может ли обычный гражданин использовать цифровой рубль в своих операциях?
Т.В. Хоменко, Хабаровск
Владимир Ковалев: Сейчас продолжается пилотный проект операций с реальными цифровыми рублями, который стартовал в августе прошлого года. С сентября этого года он был расширен, но операции с цифровыми рублями по-прежнему доступны очень ограниченному числу клиентов банков, участвующих в проекте. Массовое внедрение может произойти не ранее второй половины 2025 года.
В будущем каждый желающий сможет использовать цифровые рубли точно так же, как мы сейчас используем привычные купюры и монеты, средства на банковских счетах и в электронных кошельках: расплачиваться за товары и услуги, переводить другим людям.
Однако получить кредит в цифровых рублях или использовать их для сбережений не получится. Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования.
В банке уговорили открыть инвестиционный счет, убеждали, что как минимум в итоге получу свои деньги назад плюс сумму, равную проценту инфляции. Вложил 750 тысяч рублей, через три года вернули 620 тысяч - мол, падение рынка, управляющий неудачно распределил портфель. И вообще, банк только оператор и ответственности не несет. Вот и думаю - это я ошибся с выбором финансового инструмента или банк смошенничал?
С. Провоторов, Хабаровск
Владимир Ковалев: Банки могут предлагать клиентам комбинированные вклады: одна часть денег вкладывается в депозит, другая - в какой-либо инвестиционный продукт. Ставка по депозиту в составе таких комбинированных продуктов обычно выше, чем для стандартных банковских вкладов. При этом клиенту нужно понимать, что средства, вложенные в инвестпродукт, не застрахованы государством, а доходность по ним не гарантирована - несмотря на то что продукт оформляется в банке одновременно с банковским вкладом. Зачастую банк по договору инвестиционного продукта выступает не стороной договора, а лишь агентом профессионального участника рынка ценных бумаг.
Выбирая, как распорядиться своими сбережениями, важно не принимать спонтанных решений и всегда внимательно читать договор. Если вам рекомендуют продукт, с которым вы раньше не имели дела, не соглашайтесь сразу. Расспросите сотрудника банка об особенностях и рисках этого инструмента. Возьмите договор домой, чтобы почитать в спокойной обстановке. Подписывайте документы только в том случае, если все пункты ясны и не вызывают вопросов.
Если в банке под видом вклада вам навязывают какой-то инвестиционный продукт, сообщите об этом в Банк России через интернет-приемную на сайте www.cbr.ru.
Несколько лет назад открывал срочный вклад в одном из крупных банков. По истечении срока вклада забрал средства и закрыл все счета. И уже не первый год регулярно поступают рекламные SMS об одобрении мне кредита, а также звонят сотрудники банка, также навязывая кредит. Звонок на горячую линию результата не дал. Как действенно заставить банк прекратить рекламную атаку?
А. Рузанов, Комсомольск-на-Амуре
Владимир Ковалев: Если рекламные звонки продолжают поступать после вашего звонка на горячую линию банка, рекомендуем обратиться с письменным заявлением в банк и отозвать ранее данное согласие на обработку персональных данных. Если и это не поможет, вы можете обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приемную на сайте www.cbr.ru.
Сейчас ставки по депозитам в банках все выше и выше. Копить становится выгоднее, чем тратить. Какие инструменты стоит выбрать для накопления?
Е. Кононова, с. Тополево
Владимир Ковалев: Банк России не может дать рекомендаций, в какие банковские продукты вкладывать деньги. Каждый человек в данном вопросе должен руководствоваться собственными интересами. Выбирая, как распорядиться своими деньгами, важно не принимать спонтанных решений.
Банковский вклад - это простой и понятный продукт, позволяющий защитить сбережения от инфляции. При необходимости вы сможете использовать эти деньги в любой момент. Сумма дохода по депозиту всегда известна заранее, забрать деньги можно по первому требованию, а в случае отзыва у банка лицензии вам гарантированно вернут до 1,4 миллиона рублей.
Вместе с тем с января 2024 года в России появился новый сберегательный инструмент - программа долгосрочных сбережений. Она дает возможность людям не только создать финансовую подушку безопасности на будущее, но и рассчитывать на дополнительный доход на пенсии. Участники программы получают от государства софинансирование в течение десяти лет, а также имеют право на налоговый вычет. Вложенные в программу деньги и инвестиционный доход застрахованы государством на сумму до 2,8 миллиона рублей.
Есть ли какие-то способы проверить, не оформлен ли на мое имя кредит или микрозаем?
И. Лисицкая, Хабаровск
Владимир Ковалев: Проверить, не оформили ли мошенники кредит на ваше имя, можно с помощью кредитной истории. Она содержит полную информацию обо всех кредитах и займах человека. Чтобы узнать, в каких именно бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего это сделать через личный кабинет на портале "Госуслуги", выбрав услугу "Поиск бюро с вашей кредитной историей". В ответ вы получите информацию о всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Затем необходимо будет отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.
По закону на основании вашего заявления два раза в год каждое бюро обязано предоставлять вам кредитную историю бесплатно.
Особый вопрос
В оборот постепенно входят новые купюры, которые можно встретить наравне с уже известными нам банкнотами. Как понять, что эти деньги настоящие?
Р. Тен, Хабаровск
Владимир Ковалев: В Хабаровском крае в обороте уже можно встретить модернизированную банкноту номиналом 100 рублей. Начала поступать в обращение и модернизированная купюра номиналом 5000 рублей. Пока таких банкнот немного, поскольку они вводятся в оборот постепенно.
Любая российская банкнота содержит целый комплекс защитных признаков, проверка которых не требует использования специальных приборов. Например, на просвет видны водяные знаки и защитная нить с номиналом купюры. Надпись "Билет Банка России" выпуклая - она проверяется на ощупь. Скрытые изображения, например, символ рубля или номинал купюры можно разглядеть, если наклонить банкноту и посмотреть на нее под острым углом.
Полный список признаков подлинности всех банкнот можно найти на сайте Банка России в разделе "Банкноты" и в мобильном приложении "Банкноты Банка России". Приложение показывает защитные признаки в интерактивном формате. На экране смартфона можно посмотреть, где именно на банкнотах расположены признаки, проверяемые на просвет, при увеличении, на ощупь или при изменении угла зрения, и как они должны выглядеть.