Если грамотно оптимизировать личный бюджет и исключить из него лишние траты, получится быстрее накопить на мечту: покупку квартиры или автомобиля, путешествие в другую страну, закрытие кредитов. Чтобы понять, куда уходят все деньги, нужно вести учет доходов и расходов, составить финансовый план и выбрать наиболее выгодный способ накопления.
- Что такое личный бюджет
- Чем личный бюджет отличается от семейного
- Для чего нужен личный бюджет
- Как вести личный бюджет и копить деньги
- Какие ошибки допускают при ведении бюджета
Что такое личный бюджет
Личный бюджет - это финансовый план, который помогает распределить деньги на обязательные расходы, оплату кредитов и накопления. Он складывается из разных доходов: зарплаты, стипендии, заработка от сдачи жилья в аренду или инвестиций.
Можно выделить несколько видов личного бюджета:
| Вид | Описание |
| Экономный | В текущих реалиях откладывать на сбережения 50% дохода невозможно. Но поддерживать экономный режим расходов все равно можно, хоть и не всегда комфортно. В этом случае человек анализирует и учитывает буквально все, не просто оптимизирует траты, но и отказывается от ряда расходов, если они не входят в составленный план. Например, перестает ездить на общественном транспорте и ходит пешком, а сэкономленные деньги переводит на накопительный счет. |
| Умеренный (сбалансированный) | Сначала человек рассчитывает, сколько ему нужно на обязательные расходы, примерно 10% направляет на сбережения, оставшиеся деньги распределяет на необязательные расходы: посещение кафе, кино и других развлекательных заведений. |
| Расточительный | Человек ничего не откладывает или копит по минимуму, не ведет учет доходов и расходов. Тратит все деньги, если нужна непредусмотренная крупная покупка (например, сломалась стиральная машина) или срочное лечение, оформляет кредит под высокий % или берет в долг. |
Чем личный бюджет отличается от семейного
Личный бюджет формируется из доходов одного человека и распределяется только на его расходы и другие цели. Семейный учитывает доходы нескольких членов семьи и расходуется на общие цели по согласованию со всеми участниками бюджета. Например, если муж и жена работают, оба из своих зарплат могут оставлять себе 20% на свои траты, остальное - в общую копилку на нужды семьи: покупку продуктов, оплату ЖКУ и кредитов.
У неработающего супруга тоже может быть личный бюджет. Например, если он находится в отпуске по уходу за ребенком. Траты распределяются между супругами по договоренности.
Для чего нужен личный бюджет
Грамотное планирование личного бюджета позволяет оптимизировать финансы и быстрее добиться желаемых целей: накопить на первоначальный взнос по ипотеке или на отпуск, иметь деньги на случай непредвиденных расходов.
Главные цели учета доходов и расходов:
- Сокращение трат и увеличение накоплений.
- Контроль финансов.
- Формирование "подушки безопасности".
- Досрочное погашение кредитов (если они есть).
- Выработка финансовой дисциплины.
Рассмотрим на примере, как это работает, если у человека есть кредиты:
Алина зарабатывает 100 000 рублей, у нее кредит на 950 000 рублей. Ежемесячный платеж - 20 000 рублей. До учета доходов и расходов Алина тратила весь свободный остаток на собственные нужды - обязательные и необязательные. После того, как она научилась контролировать деньги, она пересмотрела свою позицию.
По плану Алина оставляла каждый месяц на продукты и оплату коммунальных услуг 40 000, на кредит - 20 000 рублей, оставшиеся 40 000 рублей - ее личный бюджет, который она могла бы потратить на необязательные расходы, но вместо этого она досрочно погашала кредит. Благодаря этому долг был закрыт за 36 месяцев вместо 60-ти, а переплата по процентам существенно сократилась.
Как вести личный бюджет и копить деньги
Некоторым удобно вести учет доходов и расходов, записывая все в тетради. Также можно использовать мобильные приложения, Excel или Google Таблицы. Способ ведения личного бюджета не так важен. Главное, чтобы все траты были зафиксированы. Это позволит понять, куда уходят деньги и на чем можно сэкономить. Если хочется не только вести учет доходов и расходов, но и копить деньги, одно из самых эффективных решений - метод пяти конвертов. Он подойдет как для людей с небольшим доходом, так и для тех, кто зарабатывает средне. Как это работает:
Купите пять картонных или бумажных конвертов.
- Подпишите каждый из конвертов: "Моя цель", "Питание", "Одежда и обувь", "Коммуналка", "Развлечения".
- Определите, какую сумму сможете откладывать в каждый конверт. Например, 60% дохода на питание, 15% - на одежду и обувь, 10% - на коммуналку, 10% - на цель, 5% - на развлечения.
- Пополняйте конверты каждый раз при получении дохода.
Пример:
Анна зарабатывает 70 000 рублей, хочет поехать на отдых по России. Для этого ей нужно 80 000 рублей. На питание в конверт она откладывает 60% зарплаты или 42 000, на коммуналку - 7 000, на одежду - 10 500, на развлечения - 3 500, на цель - 7 000 рублей. С таким подходом Анна накопит на поездку за один год, не особо ущемляя себя в других расходах. Но она может открыть накопительный счет, который можно пополнять в течение всего срока действия, и тогда копить будет проще. Предположим, Анна выбрала счет с приветственной ставкой в 24% на первые два месяца и 11% на оставшийся срок. Она внесла 7000 рублей сразу и далее будет вносить по 7 000 рублей в конце каждого месяца. В итоге своими средствами она внесет 12 взносов по 7 000 руб. = 84 000 руб., а прирост за счет процентов составит около 5 000 руб. Итоговая сумма с округлением будет 89 000 рублей.
Одно из преимуществ метода пяти конвертов заключается в том, что вам не придется отказываться от жизненно важных статей расходов и будет проще накопить на свою мечту. Конвертов может быть больше или меньше - все зависит от того, как вы решите вести планирование расходов и доходов, какой финансовый план составите. Если вам удобнее пользоваться банковской картой, вместо покупки конвертов можете открыть счета-копилки и регулярно пополнять их по принципу, описанному выше.
Важно: сейчас целиком хранить "подушку" в виде наличных невыгодно из-за нестабильности финансового рынка и скачков инфляции. Более интересной будет следующая схема:
- 15-20% в наличных - это "быстрые" деньги, которые можно сразу взять и использовать по назначению;
- 50% - на депозитах и накопительных счетах в рос. рублях, по последним банки дают хорошие предложения с плавающей ставкой до 25% годовых, при этом за пользование деньгами нет штрафов и комиссий;
- 30% - валютные депозиты, облигации и другие способы диверсификации портфеля для защиты от ослабления рубля.
Какие ошибки допускают при ведении бюджета
Одна из основных ошибок, которую допускают люди при учете доходов и расходов - не записывают мелкие траты, оставляют это на потом и забывают. Чаще всего именно из недорогих покупок складываются немаленькие суммы, которые можно было бы отложить на свои цели.
Бывают и другие ошибки:
- Постановка недостижимых финансовых целей. Если человек зарабатывает 50 000 рублей, но хочет накопить за 6 месяцев 500 000 рублей, это будет невозможно даже при полном отказе от продуктов. Лучше увеличить срок накопления, найти подработку или рассмотреть другие способы заработка.
- Отсутствие контроля доходов. Это актуально в основном для самозанятых и предпринимателей (ИП), которые не знают свой точный заработок. Лучше записывать все поступления.
- Игнорирование роста цен. Если финансовая цель краткосрочная, скорее всего, инфляция не помешает ее реализации. Другое дело - долгосрочные накопления на покупку дорогой вещи: здесь нужно учитывать, что стоимость может вырасти и сразу заложить этот момент в свой план.
Есть еще одна ошибка, но она касается в основном предпринимателей - надежда только на один источник дохода. Выгодный клиент может уйти и появятся проблемы с финансами. Этого можно избежать, если заранее отложить "подушку безопасности", вести учет расходов и доходов и правильно планировать свой бюджет. Если сотрудник по трудовому договору еще может вести расточительный образ жизни, то для ИП это непростительно - у него нет работодателя, который ежемесячно будет перечислять ему фиксированную сумму и оплачивать все больничные.
