Наше интервью выходит в праздничные дни, когда люди расслаблены. Но когда речь заходит о финансах, то многие сразу напрягаются. Во-первых, орудуют мошенники…
Вениамин Каганов: Это уже достаточно весомый повод напрячься. Недостаток финансовой грамотности не равняется наивности, люди видят опасность. Просто взять и запретить мошенников ведь невозможно. Центробанк и правительство принимают целый комплекс мер, закрывают отдельные лазейки, но главное оружие преступников - социальная инженерия - остается. Поэтому беспечность и излишняя доверчивость на самом деле чреваты потерей денег.
Чтобы деньги мошенникам не отдавать, нужно взять на заметку несколько несложных правил. Во-первых, при разговорах по телефону в любой нестандартной ситуации прекращать разговор, брать паузу и перепроверять сообщения. Во-вторых, если уж беседа состоялась, то не сообщать собеседнику никакой информации, особенно коды из смс, уведомлений из телефона и так далее. В-третьих, все уловки жуликов в итоге сводятся к передаче данных или денег, так что нужно повышать финансовую грамотность, чтобы уметь сходу "отделять мух от котлет".
Во-вторых, даже и без мошенников в обществе много страхов. Одни боятся дефолта, вторые девальвации, третьи - заморозки вкладов, четвертые - отмены наличных из-за цифрового рубля, и это еще не полный список. Почему финансы - такая нервная тема?
Вениамин Каганов: Ну как почему, потому что и в России, и во многих других странах Европы и остального мира люди помнят и настоящие дефолты, и гиперфинляцию, и бестолковые денежные реформы, и заморозку вкладов. Другое дело, что ничего из этого не происходит просто так на пустом месте. Наоборот, все это обязательно требует, чтобы в экономике и финансовой системе страны сложились очень особые условия.
Вот что такое дефолт? Это неспособность заемщика платить по счетам, в нашем случае - когда у государства нет денег выполнять свои обязательства. Именно это и произошло в 1998 году. Тогда бюджетные деньги тратились нерационально, госдолг рос как на дрожжах, а курс рубля Центробанк удерживал интервенциями, "сжигая" и без того небольшие валютные резервы. Надежды были, что "заграница поможет", нефть подорожает и, авось, "пронесет", но они не сбылись.
А как сейчас?
Вениамин Каганов: Сегодняшнее руководство ЦБ тратить валютные резервы на поддержку рубля прямо отказывается, госдолг России один из самых низких в мире, а бюджетная политика довольно жесткая, учитывая высокие расходы на боевые действия и меры поддержки экономического роста. Так что никаких предпосылок для дефолта нет. Есть риск девальвации, за 2024 год рубль ослабел на 13,4%.
Это неприятно для потребителей, потому что импортные товары дорожают, но не обвал и не катастрофа. Обычным банковским вкладом это движение можно было отыграть. Вообще на горизонте 3-5 лет рубль на депозите в банке растет примерно на ту же величину, что слабеет к доллару. Только происходит это с разной скоростью: проценты начисляются равномерно и долго, а курс ходит туда-сюда резко и скоротечно. Что мы буквально месяц назад в очередной раз и наблюдали.
Упорно ходят слухи, что держать деньги на банковских вкладах небезопасно.
Вениамин Каганов: Вот именно, что это слухи. Вы знаете, что немцы во время Второй мировой войны тайно печатали поддельные фунты стерлингов, чтобы навредить экономике Великобритании? Операция "Бернхард" это называлось. Вот и против нашей страны ведутся разные операции, в том числе слухи вбрасываются самые абсурдные. Хотя если посмотреть, кто это делает, то станет совершенно ясно, что эти люди целенаправленной дезинформацией занимаются.
Но дело даже не в этом, а в том, что в заморозке вкладов нет никакого экономического смысла. К таким мерам государства прибегали в те исторические моменты, когда была избыточная денежная масса, и у них не было подходящих вариантов, как ее применять. Это не та ситуация, где мы находимся. Наоборот, государство очень заинтересовано, чтобы деньги населения "работали" в экономике, инвестировались в проекты развития. Этим банки и заняты, они берут депозиты, чтобы выдать бизнесу кредиты. Заморозить накопления в такой момент - это все равно, что выстрелить себе в ногу. Никто не станет заниматься таким абсурдом.
Наличные, вы думаете, тоже не отменят?
Вениамин Каганов: Может когда-нибудь и отменят, но этого еще дожить надо. Вы вот часто металлическую мелочь с собой носите? Я тоже не ношу, в банке на холодильнике лежит. Потому что неудобно. Вот когда платежная инфраструктура станет настолько развита, что людям станет лень носить с собой кошелек с бумажными банкнотами, тогда вопрос об отмене наличного обращения станет актуален. Страна у нас большая, не в каждой деревне еще интернет есть, не все поголовно пользуются смартфонами, так что я не думаю, что это вопрос ближайшего будущего.
У цифрового рубля сегодня две основных идеи: дешевизна и контроль. Банки всю историю зарабатывали на комиссиях и с большой неохотой теперь отказываются от этой части своих доходов из-за системы быстрых платежей. А переводы в цифровых рублях будут изначально бесплатными для людей и очень дешевыми для бизнеса. Это важно для развития экономики. А для бюджета важно, чтобы казенные деньги тратились строго целевым образом. Например, на детские пособия взрослые не покупали себе алкоголь и сигареты. С цифровым рублем это станет реальностью.
Еще вопрос про "цифру". Минувший год закончился триумфом биткоина, доходность - более 100%. Стоит ли бежать на этот рынок, или поезд уже ушел?
Вениамин Каганов: Тут нет однозначного ответа. Сильный рост биткоина был на новостях о победе Дональда Трампа на выборах президента США и вероятных назначениях в его команду. Там почти все люди в его окружении - криптоэнтузиасты. Так что покупать надо было еще 5 ноября, чтобы заработать на этом росте.
Что будет дальше на этом рынке - не знает никто, хотя прогнозы есть даже до миллиона долларов за один биткоин. Зависит от того, что из разговоров станет делом. Ставки на политические события крайне рискованны. Если есть сильное желание рискнуть - можно только посоветовать вкладывать сумму, которую будет не жалко потерять.
Что, на ваш взгляд, в 2025 году будет происходить на рынке жилья? Сбудутся ли прогнозы о значительном снижении цен, чего ждут многие люди?
Вениамин Каганов: Местами уже сбылись, от пиковых цен на новостройки, которые были весной и в начале лета перед отменой льготной ипотеки, застройщики сейчас дают скидки до 40%. Другое дело, что это касается ограниченного числа квартир, фронтального снижения цен нет и, скорее всего, не будет. Застройщики "выбрасывают" на рынок квартиры по низким ценам ровно настолько, насколько нуждаются в быстром получении денег. Для них это альтернатива дорогому банковскому кредиту.
В целом они скорее настроены перетерпеть период дорогой ипотеки, где-то отложить вывод новых проектов, но в итоге продать основной массив квартир дорого. Так что покупателю искать скидки можно и нужно, а вот просто сидеть и ждать обвала рынка - на это ставку я бы не делал. Но могу ошибаться, все зависит от развития ситуации в экономике.
Кстати, это миф, что недвижимость никогда не дешевеет. Даже в Москве цены на квартиры серьезно просели в 2015-2018 годах примерно на 20%. В 2014 году было в среднем более 200 тыс. руб. за квадратный метр, а стало 160-170 тыс. руб. И только после длительного застоя цены снова пошли вверх.
На чем в новом году россияне, на ваш взгляд, сильнее всего рискуют потерять свои деньги?
Вениамин Каганов: Как и всегда - на привычке залезать в долги ради покупки ненужных вещей. Шикарный отпуск за границей, торжества не по карману или смартфон последней модели - не суть важно. Если жить не по средствам, то останешься у разбитого корыта. Россия проходит период очень дорогих заемных денег.
Поговорка о том, что долги сгорают в пламени инфляции, сейчас не работает - темпы роста цен высокие, но проценты по кредитам еще выше. Так что в новом году хочу пожелать всем читателям "Российской газеты" здоровья, душевного тепла, остерегаться мошенников и нерациональных расходов.