Новый закон разрешил банкам не внедрять биометрию в приложениях для смартфона

Президент Владимир Путин подписал закон, уточняющий правила, по которым банки могут открывать счета и получать кредиты без личного присутствия клиентов, в том числе через приложения для смартфона. Для этого применяется единая биометрическая система (ЕБС). Людям она позволяет сэкономить время, а банкам - снизить нагрузку на офисы, рассказали "Российской газете" эксперты.
istock

Хотя бы однажды пользовались разблокировкой или подтверждением своих действий на разных устройствах по отпечатку пальца или лицу почти две трети россиян. Людей, которые сдавали биометрию в многофункциональных центрах (МФЦ) вдвое меньше. Главным образом это происходит для оформления загранпаспортов, а не для дистанционного получения банковских услуг. Тем не менее, популярность такого способа обслуживания растет, его готовы предоставлять больше половины банков (примерно 180 из 316). Число россиян, которые сдали биометрию в ЕБС, чтобы получать услуги дистанционно, к концу 2024 года достигло 2,5 млн человек.

Оказание услуг по биометрии значительно упрощает процесс взаимодействия россиян с банками, прокомментировал "Российской газете" эксперт компании "Сравни" Алексей Лоссан. По его словам, возможность открытия рублевых счетов и получения кредитов без личного присутствия особенно актуальна для людей, которые хотят максимально пользоваться плодами цифровизации, привыкли к удаленным сервисам и не хотят тратить свое время на посещение банковских офисов.

"Использование единой биометрической системы для удаленной идентификации клиентов позволит значительно сократить время и усилия, которые раньше требовались для посещения банка. Ожидается, что закон также будет способствовать популяризации биометрии, что сделает финансовые операции более доступными и безопасными для клиентов. Важно, что возможность удаленного открытия счетов и получения кредитов может быть реализована через уже существующие каналы, такие как интернет-банкинг и мобильные приложения, что снижает издержки для банков", - рассказал эксперт.

Возможность дистанционного открытия вкладов и получения кредитов после сдачи биометрии появилась у граждан еще в 2022 году, поэтому подписанным недавно законом она не вводится впервые, пояснила аналитик "Банки.ру" Эряния Бочкина. "Документ позволяет банкам предоставлять такую опцию клиентам только по тем каналам (сайт или мобильное приложение), где организовано взаимодействие с клиентами. То есть, например, если на сайте банка можно открыть вклад, там должна быть и услуга по его дистанционному оформлению для тех, кто сдал биометрию. И, напротив, если в мобильном приложении ни вклады, ни кредиты оформлять нельзя, либо его вообще нет, с банка такая обязанность снимается", - подчеркнула она.

Дистанционное открытие банковских продуктов - один из плюсов сдачи биометрии, отметила Эряния Бочкина. "По основному правилу, если человек ранее не был клиентом банка, то для оформления вклада или кредита ему необходимо пройти очную идентификацию, однако наличие биометрической идентификации исключает этот этап. Таким образом, с одной стороны, клиенту больше не нужно идти в отделение банка либо взаимодействовать с сотрудниками при выездной идентификации, он получает возможность открывать продукты в любом удобном месте и в любое время. С другой стороны, банкам это позволит оптимизировать процессы обслуживания и снизить нагрузку на офисы", - добавила она.

В связи с распространением практики дистанционного оказания банковских услуг наверняка возрастет число желающих установить самозапрет на выдачу кредитов, заявила "Российской газете" руководитель пресс-службы Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Мария Румянцева.

"Не потому, что содержание новых поправок якобы повышает риски для клиентов банков (этого нет и в помине), а потому, что люди предпочтут "перестраховаться на всякий случай". Активность мошенников пока остается на высоком уровне, и общество осознает эту проблему. Новостная повестка буквально перегрета новостями о резонансных уловках аферистов и семи-восьмизначных суммах ущерба граждан. Так что любые способы пассивной защиты в любом случае окажутся востребованными. Кроме самозапрета, который можно будет оформить с 1 марта, повысить безопасность может также принятие закона о периоде охлаждения по кредитам", - напомнила Мария Румянцева.

Возможность оформить самозапрет на выдачу кредитов сразу во всех банках для защиты от кибермошенников россияне ждут уже давно. Начиная с 1 марта поставить запрет можно будет через портал "Госуслуги", а с 1 сентября заявления начнут принимать и в МФЦ.

Самозапрет нужен, в первую очередь, чтобы злоумышленники не смогли оформить кредиты на человека без его ведома. Обычно так поступают телефонные мошенники: обманув свою жертву, они не только похищают те деньги, которые есть у него на счетах, но и вынуждают оформлять кредиты. Либо делают это сами, если завладеют доступом к банковскому приложению или подделают паспорт. В итоге пострадавшие от преступников остаются не только без средств, но и с огромными долгами.

После оформления самозапрета в кредитной истории у человека появится специальная отметка. Банки будут обязаны учитывать ее наличие и отказывать в выдаче кредита, рассказал "Российской газете" коммерческий директор финансового маркетплейса "Финуслуги" Марат Аббясов.

"Самозапрет на кредиты позволит снизить риски мошенничества и защитить права заемщиков. С марта 2025 года можно будет установить запрет на заключение договора об оформлении беззалогового потребительского кредита или займа не только с банками, но и с микрофинансовыми организациями (МФО). Действие самозапрета бессрочно - до тех пор, пока человек сам его не снимет. При этом заявления о запрете и снятии самозапрета можно будет подавать бесплатно неограниченное количество раз", - обратил внимание эксперт.

С портала "Госуслуги" или из МФЦ заявления о самозапрете будут направлены во все квалифицированные бюро кредитных историй, а они включат сведения о наличии самозапрета в кредитную историю человека. "Если кредитор заключит договор о кредите или займе с заемщиком, у которого есть такой самозапрет, то заемщик сможет исключить информацию о таком договоре и не исполнять обязательства по такому договору", - подчеркнул Марат Аббясов.

Проще говоря, если банки или МФО по ошибке оформят кредиты на имя человека, заранее установившего самозапрет, то будут сами выплачивать себе этот долг, пояснил "Российской газете" доцент Финансового университета при правительстве РФ, автор социального проекта "Финансовая грамотность: просто о сложном" Петр Щербаченко.

"По данным крупнейших банков, кибермошенникам за 2024 год удалось похитить у россиян в общей сложности около 250-300 млрд рублей - это гораздо больше, чем за весь 2023 год. Значительная часть этих денег - это кредиты, которые оформлялись самими людьми, которых преступникам удалось обмануть, либо без ведома жертв. Ожидается, что самозапрет поможет решить эту часть проблемы", - рассказал эксперт.

Действие самозапрета будет начинаться на следующий день после его внесения в базу данных бюро кредитных историй (БКИ), а снятие запрета - на второй календарный день. Эта пауза, как отмечали законодатели, нужна для защиты людей от необдуманных поступков.

При этом запись об установлении или снятии запрета БКИ будут обязаны размещать в кредитной истории в тот же день, если заявление подано до 22 часов вечера. Если подать заявление позже, то отметку о самозапрете или снятии запрета БКИ будут обязаны сделать не позднее следующего календарного дня. Проверить наличие самозапрета в своей кредитной истории можно будет бесплатно.