Зачем банки ухудшают условия по кредиткам

На рынке стали чаще появляться случаи, когда крупные банки ухудшают условия по кредитным картам: сокращают беспроцентный льготный период, вводят новые комиссии, повышают ставки. И некоторые ситуации касаются не только новых клиентов, но и прежних. Им могут "урезать" ранее одобренный лимит, а кому-то даже навязать новый договор для увеличения процентов. Почему это происходит, рассказали опрошенные "Российской газетой" эксперты.

"МТС Банк" с февраля сократит льготный период по некоторым кредитным картам со 111 до 51 дня. "Совкомбанк" уже ввел дополнительную комиссию за снятие наличных в размере 399 руб. с 2025-го. Более того, в декабре прошлого года банки начали активнее сокращать одобренные лимиты по кредиткам, отмечают пользователи на сайте "Банки.ру". С такими случаями сталкивались клиенты как минимум четырех крупных банков: "Альфа-Банка", "Сбера", "Т-Банка" и ВТБ. Сократить лимиты могут в разы или даже обнулить. И происходит это, как правило, без предупреждения.

"Для сложившейся ситуации существует несколько причин. - объясняет Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова. - Во-первых, при существовании длительного грейс-периода (льготного периода, в течение которого проценты не начисляются, - прим. "РГ") и высокой ключевой ставке расходы банка на выдачу кредита просто не окупаются. Стоимость фондирования (то есть привлечения денег, - прим. "РГ") велика, а "подвинуть" ставку по кредиту при выходе за пределы льготного периода банки не могут".

То есть при сокращении срока бесплатного пользования деньгами у клиентов больше шансов "попасть" на уплату процентов. И поскольку срок сокращен, это получается менее затратно для самого банка.

ЭкономикаДоля проблемных кредитов населения приблизилась к 5 процентам

"Во-вторых, основной непроцентный источник дохода по кредитной карте - комиссии за эквайринг, взимаемые с точек продаж - также в этом случае начинает играть более весомо для покрытия возросших процентных расходов кредитных организаций на привлечение средств", - говорит эксперт.

Как ранее объяснила Эряния Бочкина, эксперт-аналитик "Банки.ру", действия банков по снижению привлекательности своих кредитных карт для потенциальных клиентов связаны и с жесткими ограничениями Банка России, накладываемыми на рынок кредитования населения.

Макропруденциальные лимиты и надбавки ограничивают - не отменяют вовсе, а сокращают - выдачу тех кредитов, на платежи по которым заемщики тратят более половины ежемесячного дохода. То есть нагрузка на капитал банков растет из-за привлечения таких рискованных кредитов. В результате они заставляют перекладывать вынужденное уменьшение собственных средств на заемщиков, в том числе тех, кто пользуется кредитными картами.

При определении долговой нагрузки учитывается именно весь одобренный кредитный лимит, а не только использованный. И формируют резервы банки исходя из него. Жесткая политика банков в отношении заемщиков сказывается и на интересе последних к кредиткам, говорят в финансовом маркетплейсе. По данным "Банки.ру", количество заявок на них в конце 2024 года упало вдвое по сравнению с январем 2024-го.

При этом во второй половине января 2025 года средняя максимальная ставка по кредиткам приблизилась к 42%, тогда как в конце декабря составляла около 36%. Есть примеры продуктов, где верхний порог достиг 99,9%. Банки ориентируются как на общеэкономические условия, так и на изменения у конкурентов, указывает аналитик финансового маркетплейса.

"Повышение ставок распространяется на вновь выдаваемые кредитные карты. - говорит Бочкина. - Согласно законодательству, банк не может в одностороннем порядке изменить процент по карте, если он не плавающий и не зависит от наличия страховки".

ЭкономикаСтавки сейчас находятся на максимальном уровне, но люди продолжают брать кредиты. Почему?

Изменения, вводимые банками, касаются в первую очередь новых кредиток, подтверждает доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова. "Что же касается старых, то здесь нужно смотреть. Если комиссии по кредитке или иные условия определены в тарифах на расчетно-кассовое обслуживание - банк может изменить их в одностороннем порядке", - отмечает она.

В остальных же случаях банки ограничены в таких действиях - либо существующим кредитным договором, либо напрямую действующим законодательством, рассказала Татьяна Белянчикова. И добавила, что договор нужно обязательно читать перед подписанием - возможно, банк оставляет себе возможность на такие изменения.

Если банку удастся убедить клиента подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, он может даже повысить процент по уже выданной кредитной карте, предупредила Бочкина.

Некоторые клиенты воспринимают последние ухудшения условий по кредиткам негативно, поскольку могли использовать их в так называемой "кредитной карусели". При такой схеме клиент использует заемные деньги, а свои кладет на накопительный счет.