Банки начнут требовать официального подтверждения дохода для получения кредита

Российские банки начнут требовать официального подтверждения дохода с 1 сентября 2025 года, если сумма кредита превышает 200 тыс., рассказал "Российской газете" глава департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов. Ранее регулятор предлагал установить порог на уровне 1 млн руб., но решение пересмотрел из-за введения периода охлаждения.

По новым правилам, кредит на сумму выше 200 тыс. будет выдаваться после двухдневной паузы с момента заключения договора. Так называемый "период охлаждения" заработает с 1 сентября. И под этот закон ЦБ адаптировал еще одно изменение, касающееся подтверждения заработка заемщика. За эти два дня банки успеют получить данные об официальных доходах из государственных информационных систем. Изначально ЦБ планировал установить сумму до 1 млн руб., но изменил параметры.

"Мы синхронизировали сумму с тем законом, который вводит "период охлаждения". И логика такая: у банков, с учетом этого периода, есть достаточно времени для того, чтобы спокойно запросить официальный доход, - рассказал Данилов. -Если раньше их аргумент был в том, что они не успевают и их кредитный процесс так работает, что им нужно выдавать кредиты быстро, то сейчас такая аргументация выходит на второй план. Этого времени достаточно, чтобы технически у банка была возможность официальный доход получить".

Подтверждение дохода на словах и на расходах клиентах уйдет в прошлое, банки будут ориентироваться на официальные источники

Включать в портфель однородных кредитов (со схожими характеристиками кредитного риска) можно будет и кредиты без официального подтверждения доходов до 200 тыс. руб., кроме ипотеки и автокредитов. Но в таком случае резерв окажется повышенным и составит 5,5%. Ссуды, по которым доход рассчитывается на основе модельного подхода, будут включаться с резервом в 4,5%, а если банк получит официальный доход, то с 3%. Сейчас они оцениваются на индивидуальной основе.

ЦБ при этом зафиксирует закрытый список официальных документов о доходах. Такое решение позволит точнее оценить риски заемщиков и снизить риски закредитованности, рассчитывает регулятор. Это также создаст стимулы к использованию электронных сервисов для подтверждения доходов, в том числе портала "Госуслуг".

ЭкономикаЭксперт рассказал, получится ли оформить рассрочку с самозапретом на кредит

"Это не означает, что выдача кредита будет запрещена при отсутствии документов", - ранее пояснили в Банке России. Но это отразится на размере резерва по кредиту - появится нагрузка на капитал, если доход не запросить.

Банковские резервы - это своего рода подушка безопасности, которую банки обязаны держать на случаи, если возникают проблемы с возвратом кредитов, объяснила Венера Шайдуллина, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Когда ЦБ повышает требования к резервам, например с 3% до 5%, это значит, что кредитная организация должна отложить больше денег под возможные потери. "Например, если банк выдал кредит на 1 млн руб., то при норме 3% он должен зарезервировать 30 тыс. руб., а при 5% уже 50 тыс., - говорит эксперт. - Эти деньги банк не может использовать для новых кредитов, что делается для большей надежности банковской системы".

Подтвердить доход можно будет, например, через справку 2-НДФЛ. Но регулятор не ограничивает список документов, которые банки используют при принятии решения о кредитовании, рассказали в пресс-службе Банка России.

Речь обычно идет о справке о доходах и суммах налога физических лиц, справке о заработной плате заемщика на месте работы, формах 3-НДФЛ и 6-НДФЛ, поясняет Екатерина Конова, директор департамента развития автокредитования и страхования финтех-компании "Баланс-Платформа".

"Сейчас создан широкий спектр цифровых правовых сервисов и ресурсов, развита цифровизация государственных услуг и функций. Также есть возможность использовать данные зарплатных поступлений. Все это в целом позволяет исключить необходимость заемщикам приносить документы на бумажных носителях", - рассказали "РГ" в пресс-службе Банка России.

Исторически многие банки кредитовали граждан на основании косвенных подтверждений и самодеклараций, тех же анкет "по форме банка", отмечали ранее в ЦБ. И информация могла оказаться ненадежной.

ЭкономикаВыдачи автокредитов в РФ затормозили в 5 раз из-за утильсбора и высоких ставок

Банки анализировали кредитоспособность через бюро кредитных историй и расходов клиента. А финальной точкой к оценке кредитоспособности стал модельный подход, когда доход оценивается по определенным критериям, без официальных документов.

"Содержательно модельные факторы банков ближе к косвенному подтверждению доходов. При этом "серый" доход не обладает такой же стабильностью и прозрачностью для кредитора, как официальный", - ранее указывали в ЦБ.

Например, если человек - индивидуальный предприниматель или получает часть зарплаты "в конверте", банк может оценить его доход по расходам: траты по картам, платежи за коммунальные услуги, наличие имущества. "Такая оценка менее надежна, чем официальное подтверждение доходов, потому что она основана на предположениях и может быть неточной", - говорит Шайдуллина.

Доля отказов по кредитам сильно не вырастет. Только если заемщик сам не указал доход, сильно не соответствующий действительности

Ранее звучали высказывания о том, что банки намеренно завышали предполагаемые доходы клиентов, чтобы выдать больше кредитов. Например, человек реально зарабатывал 30 тыс. руб. в месяц, а банк оценивал его доход в 90-100 тыс. руб. Фактически это означало, что заемщик не сможет вернуть кредит. Сейчас регулирование в этой сфере стало строже, и банки более осторожно подходят к модульной оценке доходов, предпочитая работать с подтвержденными источниками дохода.

Глобально доля отказов не вырастет с 1 сентября, говорит Данилов. Только если человек не укажет то, что сильно не соответствует действительности.

Новая мера позволит исключить использование недостоверной информации для оценки финансового положения заемщика, подавшего заявку на потребкредит. Нормативный акт, стимулирующий банки использовать официальные документы, подтверждающие доход заемщика, должны подготовить во втором квартале. А вступит в силу он с 1 октября, планируют в ЦБ. Участники рынка при этом могут заранее начать тестировать процесс, с 1 сентября, когда заработает "период охлаждения".

ЭкономикаБанки компенсируют необеспеченные кредиты рассрочками и микрозаймами