Банковский кредит и микрозаем - два распространенных способа получить деньги в долг. На первый взгляд, они решают одну задачу, но различаются по сумме, срокам, процентам и требованиям к заемщику. О главных отличиях между кредитами и микрозаймами, а также о том, кому не стоит их брать, "РГ" рассказал гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев.
Есть несколько ключевых отличий кредита в банке от займа в микрофинансовой организации (МФО):
Сумма
МФО имеют право выдавать займы не более 500 тысяч рублей (МКК) или до 1 млн рублей (МФК). У банков таких ограничений нет. Если сумма более 1 млн рублей и нет залога или готовности его предоставить, то выбор - только банк.
Срок
МФО чаще всего выдают займы на короткий срок, но могут и до 1 года. У банков таких ограничений нет.
Процентная ставка
У МФО она ограничена законом и не может быть выше 0,8% в день или 292% в год. У банков есть ограничение только величины полной стоимости кредита, но ставки ниже, чем у МФО, в разы.
Скорость получения денег
Банки могут похвастаться моментальной выдачей, только если вы уже их клиент. У МФО нет таких проблем, они могут выдать деньги в течение 15 минут.
Требования
И банки, и МФО в свете последних изменений в регулировании требуют паспорт, доступ к кредитной истории и доступ к данным о доходе. Но так как готовность нести убытки у них разная, то даже с одинаковыми документами банки могут отказать в выдаче кредита, а МФО - согласиться с рисками и выдать заем.
"Подводные камни"
И в банках, и в МФО есть общие риски - прежде всего, навязанные услуги, которые лишь увеличивают переплату без реальной пользы.
На что обратить внимание:
- "Обязательная страховка". Хотя она может снизить процентную ставку, общая переплата часто растет.
- Платные услуги (например, консультации), включенные в договор.
- "Льготный период". Низкая ставка или 0% могут действовать всего 1-2 месяца, а потом резко вырасти. Иногда выгодные условия требуют слишком быстрого погашения, тогда платежи становятся неподъемными.
Важный совет: всегда просите рассчитать полную стоимость кредита - отдельно с дополнительными услугами и без них.
И не берите новый кредит для погашения старого. Рефинансирование имеет смысл, только если снизится долговая нагрузка, что возможно только при снижении процентной ставки или при удлинении срока в случае сохранения ее текущего уровня.
Что и когда выбирать
Брать кредит в банке лучше, если:
- нужна крупная сумма на долгосрочные цели;
- есть время на сбор документов;
- есть кредитная история.
Обращаться за микрозаймом можно, если:
- срочно нужна не очень крупная сумма;
- качество кредитной истории оставляет желать лучшего.
Категорически не стоит брать кредиты или микрозаймы:
- если нет постоянного источника дохода (отсутствие стабильного заработка - прямой путь к просроченной задолженности и падению качества кредитной истории);
- уже есть высокая долговая нагрузка (не рекомендуется брать новые кредиты или займы, если соотношение суммы текущих и будущих ежемесячных платежей по кредитам и займам к доходу составит более 50%);
- для погашения одного долга другим, если только речь не про рефинансирование на более выгодных условиях
- для необязательных или "эмоциональных" покупок (кредит на отпуск, гаджет или одежду - это излишество, за которое потом придется платить с большой переплатой долгое время).
То есть кредит - это инструмент для достижения значимых и заранее запланированных жизненных целей, а микрозаем чаще всего - это "скорая помощь", когда срочно нужны деньги. Займы - это "дорогой" финансовый инструмент, использовать его нужно грамотно.
Поэтому всегда сперва рассчитайте общую сумму возврата, оцените свой бюджет и подумайте, есть ли альтернативы, - например, это могут быть накопления, помощь близких, распродажа ненужных вещей.
