Что будет, если перестать платить страховку по ипотеке: повышение ставки и другие последствия

• Страховка при оформлении кредита может быть как требованием закона, так и пунктом договора с банком.
• Неуплата страховки - это нарушение условий договора.
• Последствия зависят от вида страховки: застраховано ли само имущество, жизнь и здоровье заемщика или же титул. Чаще всего при нарушениях банк повышает ставку, реже - требует досрочного погашения кредита.

Содержание:

1. Контекст
2. Какие страховки бывают при ипотеке и чем они отличаются
3. Обязательная страховка имущества
4. Добровольные виды страховки
5. Что происходит, если не платить страховку имущества
6. Что будет, если перестать платить страховку жизни и здоровья
7. Выгодно ли оформлять страховку по ипотеке
8. Через сколько дней и месяцев банк применяет санкции
9. Может ли банк потребовать досрочного погашения ипотеки
10. Заберут ли квартиру, если не платить страховку
11. Что делать, если вы забыли продлить страховку
12. Можно ли отказаться от страховки и платить меньше
13. Часто задаваемые вопросы
14. Заключение

Контекст

Страхование залоговой недвижимости - это не выбор, а требование федерального закона. Фото: iStock

Страхование залоговой недвижимости - обязательное по закону. По статье 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодатель (в нашем случае - получатель ипотечного кредита) обязан застраховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждений за свой счет в полной стоимости в пользу залогодержателя (в нашем случае - банка). Это позволяет финучреждениям избежать убытков в виде потери стоимости недвижимости, приобретаемой заемщиком в кредит в случае, если с объектом что-то случится.

Страхование жизни и здоровья - формально добровольное, но напрямую влияет на ставку. Такая страховка очень желательна с точки зрения банка-кредитора, так как позволяет снизить финансовые потери в случае, если заемщик по состоянию здоровья не сможет продолжать вносить платежи по кредиту.

Какие страховки бывают при ипотеке и чем они отличаются

Важно понимать отличия между обязательной и добровольной страховкой при оформлении ипотеки. Фото: iStock

Рассмотрим подробнее виды страховки по ипотеке, их особенности и возможные последствия отказа от них.

Обязательная страховка имущества

Первый вид - обязательная страховка имущества, которой страхуется приобретаемый в ипотеку объект недвижимости. Она предусмотрена ФЗ "Об ипотеке", и без нее банк не имеет права выдать клиенту ипотечный кредит.

Цель этой нормы в том, чтобы в случае чрезвычайной ситуации, которая может случиться с приобретаемой квартирой или домом, долг был погашен за счет страховой компании. Это позволяет банку защититься от потери денег, а заемщику - от необходимости выплачивать полную стоимость кредита за поврежденную или разрушенную недвижимость.

Договор страхования заключается на 1 год с ежегодным продлением. Если не продлить эту страховку вовремя, банк может:

• Применить штрафные санкции. Например, начислять неустойку за каждый день отсутствия полиса и списывать деньги со счета, с которого оплачивается ипотека, в счет этой неустойки.
• В крайних случаях - аннулировать кредит или потребовать выплатить сразу всю оставшуюся сумму долга, трактуя отсутствие действующего полиса как нарушение условий договора.

Добровольные виды страховки

Кроме обязательного страхования, есть также добровольные виды страховки.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Оно покрывает (хотя бы частично) риск непогашения кредита в случае смерти или нетрудоспособности заемщика. Страхование жизни и здоровья можно считать добровольным довольно условно: несмотря на отсутствие законодательного требования о наличии этой страховки у заемщика, ее отсутствие, как правило, также грозит ему санкциями со стороны банка. Часто это повышение ставки на 0,5 - 2 процентных пункта. В договоре это оформлено обычно как снижение ставки по кредиту при наличии такой страховки. Соответственно, право на сниженную ставку может быть утрачено, если заемщик не продлит полис.

Титульное страхование

Покрывает риск утраты права собственности на недвижимость в случае судебного спора. Самый яркий пример реализации такого риска - так называемая "схема Долиной", получившая печальную известность в 2025 году.

Титульное страхование, как правило, по-настоящему добровольно: его отсутствие не грозит штрафными санкциями со стороны банка. Остаются только риски заемщика: если он потеряет квартиру, не имея этой страховки, долг все равно придется выплачивать.

Виды страховок и последствия отказа

Что происходит, если не платить страховку имущества

Непродление страховки банк расценит как нарушение договора и применит весь спектр мер - от увеличения платежей до требования досрочного погашения. Фото: iStock

Что грозит заемщику, который пропустил платеж за страхование недвижимости?

Помните, что продление страхования самой недвижимости при ипотеке - обязательное и ежегодное. Если забыть продлить этот полис вовремя, то с момента окончания предыдущего до приобретения нового банк вправе начислять заемщику неустойку за каждый день отсутствия.

С учетом того, что страховка залогового имущества по ипотеке - требование законодательства, штрафные санкции со стороны банка за непродленный полис по ней могут быть крайне жесткими. В частности, согласно статье 821.1 Гражданского кодекса, финучреждение имеет право потребовать досрочный возврат кредита (то есть заплатить весь остаток долга сразу) - например, если заемщик в течение 30 календарных дней не застраховал залог.

У банков есть и собственная мотивация действовать жестко в таких случаях. Если заемщик не справится с платежами, а квартира или дом будут повреждены (что снижает стоимость) или уничтожены (условно - если дом развалится), то велики риски, что кредитное учреждение не получит обратно свои деньги. Продать залог и погасить долг в этом случае не получится.

Что будет, если перестать платить страховку жизни и здоровья

В отличие от обязательного страхования имущества, этот полис страхования жизни чаще доброволен. Но отказ от него ведет к повышению ставки банком, поэтому "добровольность" условна. Фото: iStock

Страховка жизни и здоровья, в отличие от страхования имущества по ипотеке, - добровольная. Однако отказ от продления полиса по ней также влечет для заемщика последствия. Как правило, в виде повышения ставки по кредиту.

В кредитных договорах это условие оформлено как скидка от стандартной ставки за наличие страхования жизни. Обычно при отказе от страховки или ее непродлении ставка может быть повышена на 0,5-2 процентных пункта.

При этом после того, как заемщик оформит новый полис и предоставит данные по нему банку, ставка будет восстановлена.

Выгодно ли оформлять страховку по ипотеке

Многие заемщики задаются вопросом, насколько существенным будет выигрыш в платежах за счет страхования жизни и здоровья заемщика? Не перекроет ли стоимость страховки выигрыш в переплате?

Сделаем расчеты на примере ипотечного кредита с первым взносом в 25%, сроком 20 лет и стоимостью жилья 16 млн рублей.

Если без скидки ставка составляет 21%, а оформление страхования снижает ее до 20%, то за весь срок кредита экономия на процентах составит около 2 млн рублей.

В то же время стоимость страхования жизни и здоровья на год составляет порядка 20-40 тыс. рублей. За 20 лет на страховку будет потрачено в таком случае не более 0,8 млн рублей.

Размер сэкономленной суммы даже за вычетом стоимости полиса довольно существенный - около 1,2 млн рублей.

В то же время в некоторых случаях отказ от добровольной страховки может быть выгоден заемщику. Причина в том, что стоимость страхования жизни и здоровья может сильно варьироваться в зависимости от ряда факторов:

• пола и возраста заемщика;
• суммы кредита;
• остатка долга.

Допустим, у заемщика Ивана Иванова долг по ипотечному кредиту 5 млн рублей, ему осталось выплачивать ипотеку 10 лет. Ставка по кредиту без страховки - 20%, со страховкой - 19%.

Если Ивану сейчас 55 лет, то страховка на год может стоить в среднем около 95 тыс. рублей. За весь срок кредита он заплатит около 950 тыс. рублей. При этом сумма процентов с существующей страховкой составит 6,2 млн рублей, а без страховки - примерно 6,6 млн рублей. В этом случае экономия на переплате при наличии страховки составит порядка 400 тыс. рублей, и это примерно вдвое меньше суммарной стоимости страховки. То есть Иван еще и переплатит. Страховка в данном случае невыгодна (если не принимать в учет риски появления проблем со здоровьем).

Если же Ивану сейчас 45 лет, то средняя стоимость страховки для него может составить 25 тыс. рублей в год. То есть при тех же параметрах кредита, отказавшись от страховки, Иван Иванович переплатит 150 тыс. рублей. В этом случае оформить страхование жизни и здоровья выгодно.

При желании можно оценить стоимость страховки и возможную экономию на переплате с помощью ипотечного калькулятора и калькулятора ипотечного страхования на одном из финансовых маркетплейсов. Например, на "Сравни.ру" или "Банки.ру".

Через сколько дней и месяцев банк применяет санкции

Банк имеет право требовать всю сумму долга через 30 дней после окончания полиса. Но на практике жесткие меры - крайняя ступень. Фото: Илья Питалев/РИА Новости

Несмотря на то, что по закону банк вправе требовать досрочного погашения кредита спустя 30 календарных дней после истечения срока действия полиса (обязательного по закону или договору кредитования), на практике банки не сразу пользуются этим правом. Они предпочитают переходить к жестким санкциям постепенно.

1. Примерно за 30 дней до истечения срока действия обязательного полиса банк, как правило, напоминает о необходимости пролонгации.
2. Если клиент не продлевает полис в срок, действует льготный период - как правило, длительностью в одну или несколько недель.
3. После этого банк может начислить штраф.
4. При более длительной просрочке начисляются пени.

В случае добровольного страхования механизм работает иначе: вместо наложения штрафа используется повышение ставки по кредиту.

Стоит учитывать, что точные сроки установлены в кредитном договоре с конкретным банком.

Может ли банк потребовать досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение по инициативе банка - это законное право кредитора при неисполнении вами ключевых условий. Фото: iStock

Теоретически банк может потребовать досрочного погашения ипотеки: такая мера предусмотрена законодательством в случае невыполнения условий кредитования.

Однако на практике это происходит относительно редко. Требование полного досрочного погашения ипотечного кредита запускает сложную и долгую юридическую процедуру, сопряженную с судебными разбирательствами. Из-за этого банки предпочитают пользоваться другими вариантами "давления" на заемщика (штрафными санкциями).

Юридический нюанс

Центробанк и Верховный суд РФ отмечали, что требовать досрочное погашение кредита в случаях, не предусмотренных законом, исключительно на основании договора кредитования, - неправомерно. Однако отсутствие страховки имущества, требуемой законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - это как раз законное основание для требования досрочного погашения.

Заберут ли квартиру, если не платить страховку

Отказ от обязательного страхования имущества - веский повод для банка инициировать процедуру взыскания залога. Фото: iStock

В отличие от неуплаты собственно ипотечного платежа, отсутствие страховки не всегда прямо нарушает условия договора кредитования. Возможные последствия зависят от того, была ли это обязательная страховка или добровольная.

• Если речь идет о страховании титула, то риск изъятия жилья минимален.
• Косвенно (из-за роста долговой нагрузки на заемщика) он увеличивается при страховании жизни и здоровья. То есть заемщик может не справиться с увеличенными платежами, что в итоге может привести к неплатежам и изъятию.
• Относительно высок риск изъятия жилья при отсутствии обязательной страховки имущества - это может рассматриваться как нарушение условий договора. А банк вправе потребовать досрочного погашения кредита. Но даже в этом случае отсутствие страховки не означает изъятия со 100-процентной вероятностью.

Что делать, если вы забыли продлить страховку

Если страховой полис просрочен, у вас есть считанные дни, чтобы купить новый и уведомить об этом банк. Иначе последуют штрафные санкции и рост процентной ставки. Фото: iStock

В такой ситуации крайне важно в кратчайшие сроки приобрести новую, особенно если речь идет о страховке имущества, и сообщить об этом банку.

Пошаговый алгоритм действий

1. Срочно оформите новый полис. Иногда это можно сделать в личном кабинете банка или же обратиться напрямую в страховую компанию.
2. Передайте его в банк.
3. Проверьте, применены ли санкции - и если да, примите меры для их снятия. Например, если были наложены штрафы и начислены пени, погасите их.
4. Подайте заявление на пересмотр условий кредита, если они были изменены в качестве штрафной санкции.

Можно ли отказаться от страховки и платить меньше

От страхования недвижимости отказаться нельзя - это требование закона. От страхования жизни и здоровья, а также титула отказаться в принципе можно, оценив свои риски. Но это может повлечь изменение условий кредитного договора (повышение ставки).

Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год?

Зависит от типа страховки. Страхование имущества обязательно оплачивать и продлевать ежегодно. Страхование жизни и здоровья продлевать необязательно, но это может привести к росту ставки по кредиту (изучите свой кредитный договор).

Что будет, если просрочить страховку на месяц?

В таком случае возможно применение штрафных санкций, например назначение неустойки и пени по ней или повышение ставки по кредиту.

Повышают ли ставку автоматически?

Да, в случае непродления страхования жизни и здоровья ставка по кредиту повышается автоматически.

Можно ли восстановить старую ставку?

Да, можно, приобретя новый полис и предоставив данные о новой страховке банку.

Что делать, если банк уже повысил процент?

В этом случае изменить ставку платежа в текущий месяц не получится, однако после покупки нового полиса ставка будет восстановлена.

Заключение

• Неуплата страховки - это не формальность, а реальный финансовый риск и банка, и заемщика. Самое безопасное решение - продлевать полис вовремя.
• От страхования имущества отказаться нельзя - это требование закона.
• Страхование жизни и здоровья заемщика, а также титула (прав на недвижимость) законом не требуется, но может быть включено как условие в договор кредитования. При отказе от этих видов страхования банк вправе поднять процентную ставку по кредиту.
• Оцените самостоятельно, стоит ли экономить на страховке, если переплата по ипотеке может вырасти. Можно попытаться сэкономить, изучив рынок и найдя страховую компанию с более дешевыми услугами (но убедитесь, что банк примет ее страховку).
• Если вы просрочили продление полиса, то чем раньше вы отреагируете, тем легче вернуть прежние условия.