В ипотечном сегменте доля проблемных кредитов (кредитов с просрочкой свыше 90 дней, а также кредитов с вероятностью дефолта в 100%. - Прим. ред.) составила 1,7%, поднявшись на 0,7 процентного пункта за 2025 год. Ухудшилось качество кредитов, оформленных в рамках массовой льготной программы, говорится в докладе регулятора. Тем не менее уровень покрытия проблемных обязательств резервами остается достаточно высоким: в ипотечном сегменте он составляет 72% с учетом заложенного имущества, а в сегменте необеспеченных потребительских кредитов - 91%.
Как объяснил корреспонденту "РГ" директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов, важно корректно интерпретировать статистические данные. Ключевое значение имеет не столько абсолютный показатель в 13%, сколько динамика его прироста. По его словам, большая часть проблемных кредитов уже зарезервирована более чем на 90%, а значит, для банков эти активы фактически не представляют риска и учтены в капитале.
В 2023-2024 годах наблюдался приток новых заемщиков, многие из которых ранее не пользовались кредитными продуктами. Частично это связано с ростом доходов населения, что позволило рассматривать возможность кредитования. Однако не все заемщики смогли адекватно оценить свои финансовые возможности.
Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН) у ряда клиентов оставлял минимальный запас прочности на случай непредвиденных расходов. Например, при доходе в 60 тыс. руб. и показателе долговой нагрузки на уровне 50% половина средств уходит на обслуживание долга, что существенно ограничивает финансовую устойчивость заемщика при реализации форс-мажорных обстоятельств.
"Это значит, что если в жизни что-то происходит, а в жизни всегда что-то происходит - например, машина ломается, к врачу надо пойти - может просто не хватить вот этого запаса. И это тоже могло способствовать такому росту проблемной задолженности. Но, опять же, это не критические цифры", - добавил Данилов.
В Банке России отмечают, что стандарты новых кредитных выдач остаются на высоком уровне, а качество формируемых портфелей постепенно улучшается благодаря инструментам макропруденциальной политики (при которых количественно ограничивается выдача наиболее закредитованным заемщикам, - прим. "РГ"). Стоимость риска (показатель резервов под новые проблемные кредиты) в 2025 году составила 2,9%.
Данилов также отметил, что банки активно предлагают заемщикам - как физическим, так и юридическим лицам - варианты реструктуризации задолженности. Кроме того, действуют законодательные механизмы кредитных каникул, позволяющие получить отсрочку платежей при возникновении финансовых трудностей.
Российские банки остаются финансово устойчивыми, добавил глава департамента Банка России. Совокупная прибыль достигла 3,5 трлн руб., а с учетом положительной переоценки ценных бумаг - 3,9 трлн руб. Вырос как чистый процентный, так и комиссионный доход. В первом случае с 6,7 до 7,6 трлн руб. Во втором - с 2,2 до 2,4 трлн руб. И вместе с тем на итоговые результаты повлияли значительные отчисления в резервы по проблемным активам: 2,3 трлн руб. в 2025 году по сравнению с 1,7 трлн руб. в 2024 году. Операционные расходы тоже выросли - с 4 до 4,5 трлн руб.
Доходность на капитал при этом составила около 18%, что, по оценке Данилова, нельзя назвать чрезмерно высоким показателем для акционеров банка - особенно если учитывать, что вкладчики могут получать 14-15% годовых по депозитам без принятия существенных рисков.