"Кроме того, отмечу, что теперь в KPI руководства многих банков и юристов внесли показатели медитативных соглашений. То есть теперь работу по медиации поставят на первое место в урегулировании задолженности по потребкредитам. С гражданами, у которых есть долги по разным кредитам, будут не судиться, а договариваться", - отметил он.
Если заемщик допустил просрочку, кредитор обязан до направления требования о досрочном возврате кредита уведомить его о праве на комплексное урегулирование. После получения этого уведомления у заемщика есть 10 календарных дней, чтобы подать заявление о запуске процедуры. Кредитор, получивший заявление, становится организатором и передает сведения в бюро кредитных историй, а БКИ уведомляет всех остальных кредиторов. Далее каждый из них принимает решение о согласии или отказе менять условия договора, а на время процедуры кредитор лишается права на принудительное взыскание, в том числе через суд и через нотариальное исполнение.
"Пилотные проекты подобного формата уже проводились с участием медиаторов РСПП и СберЛигал, и достигнутые договоренности оформлялись медиативными соглашениями, которые при нотариальном удостоверении получают силу исполнительного документа по статье 12 Федерального закона "Об исполнительном производстве". Согласованная реструктуризация в таком случае исполняется без отдельного судебного решения. Практика совместной медиации между Сбером и Т-Банком уже показала, что обязательства одного заемщика перед двумя кредиторами можно реструктурировать в рамках единой процедуры, и законопроект по сути превращает эти разовые инициативы в нормативно закрепленный досудебный трек", - рассказал эксперт.
Вместо ситуации, когда при нескольких кредитах каждый банк или МФО ускоряет взыскание независимо друг от друга, у заемщика появляется единый переговорный процесс с порогом входа от 25 000 рублей. В периметр попадают банки, МФО, ДОМ.РФ и иные держатели права требования. Если кредитор отказывает, заемщик вправе обратиться к финансовому уполномоченному за проверкой соблюдения процедуры, и при выявлении нарушений уполномоченный может обязать провести урегулирование повторно.
Профильный комитет Думы при этом указал на риск того, что один из кредиторов, узнав о запуске процедуры, может попытаться ускорить взыскание через суд или банкротство. Процедура не запускается, если уже идет банкротство или имеется вступившее в силу решение суда, а повторно воспользоваться ею по тем же обязательствам можно не ранее чем через год. Согласие на изменение условий остается добровольным для каждого кредитора, то есть это формализованный коридор для переговоров, а не автоматическое списание.
"В случае принятия закон вступит в силу через 270 дней после официального опубликования, так что заемщику с несколькими кредитами уже сейчас стоит запомнить главное: при получении уведомления от кредитора не игнорировать 10-дневное окно, подготовить полную карту обязательств и реалистичное предложение по графику платежей. Именно на этом этапе медиатор способен перевести конфликт из плоскости взаимных претензий в конкретные параметры сделки: сроки, размер платежей, условия списания неустойки и порядок досрочного погашения", - добавил Дмитрий Хрулев.
Депутат Госдумы (фракция "Единая Россия"), член Комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин уточнил, что законопроект фактически вводит механизм единой досудебной реструктуризации для граждан с кредитной нагрузкой. Раньше человек, у которого накопились обязательства перед несколькими банками и микрофинансовыми организациями, вынужден был договариваться с каждым кредитором отдельно, что часто заходило в тупик. Теперь предлагается комплексный подход: все долги, вне зависимости от того, где они оформлены - в крупном банке или небольшой МФО, - могут быть собраны в одну процедуру. Для людей это послабление. "Вместо нескольких ежемесячных платежей, разбегающихся по разным датам и с разными условиями, формируется единый график, привязанный к реальному доходу должника. Самое ценное здесь - возможность решить вопрос без обращения в суд и без статуса банкрота, сохранив имущество и избежав длительных разбирательств. Безусловно, процедура потребует ответственности со стороны заемщика, но сам вектор очевиден: дать человеку шанс распутать долговой узел, а не затягивать его туже", - констатировал Чаплин.