Ставку по семейной ипотеке хотят снижать за каждого ребенка. Эксперты - о механизме и последствиях

Какие ставки возможны

Сегодня ставка по семейной ипотеке едина - 6%, независимо от того, один ребенок в семье или пятеро. Прямой привязки к количеству детей внутри программы нет, и стимулов для повышения рождаемости она не создает, отмечают эксперты. Дифференциация призвана изменить этот принцип.

Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Анна Бердникова полагает, что базовая ставка 6%, вероятнее всего, сохранится для семей с одним-двумя детьми, а для многодетных - с тремя и более - ее могут снизить до 4%. Дополнительными факторами при расчете ставки, по ее мнению, могут стать доход семьи, регион проживания и тип населенного пункта. "Для некоторых регионов даже базовая льготная ставка 6% является непосильной ввиду отсутствия заработка и несоответствия условиям (к примеру, отсутствие денежных средств в размере 20-30% от стоимости имущества на первоначальный взнос)", - отмечает Бердникова.

Заместитель руководителя Высшей школы экономики Москвы (факультета) РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Коваленко считает прогрессивную шкалу одним из вариантов регулирования: потребность в жилой площади напрямую связана с числом детей. По ее оценке, ставки могут распределиться следующим образом: для семьи с одним ребенком - около 10% (что все равно ниже текущей ключевой ставки ЦБ), с двумя - 7%, с тремя и более - 4%. Возможна небольшая корректировка вверх при отказе от страховых продуктов.

Она добавляет: корректировка правил необходима, "так как этот инструмент призван оказать содействие и улучшить жилищные условия именно семей с детьми, а не использовать его как инвестиционный инструмент".

Утвержденной модели дифференциации пока нет - напротив, обсуждается сразу несколько сценариев, поясняют эксперты. Председатель Комиссии по финансовым рынкам МГО "Опоры России", генеральный директор инвестиционной компании "Диалот" Егор Диашов перечисляет основные варианты, которые находятся в проработке. Один из них предполагает повышение ставки до 12% для семей, где есть только один ребенок старше 6 лет. Другой - прогрессивную шкалу в зависимости от очередности рождения: 10% при рождении первого ребенка, 6% - второго, 4% - третьего и последующих. По словам Диашова, это может снизить ежемесячный платеж в среднем на 28,6%.

Похожую шкалу ранее озвучивал глава Комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков: 10 - 12% при одном ребенке, 6% при двух и около 4% при трех и более. Бизнес-консультант, основатель бизнес-сообщества "Русяев Клуб" Илья Русяев полагает, что этот сценарий вписывается в бюджетную логику. "Он позволяет сконцентрировать поддержку на семьях, объективно нуждающихся в большей площади", - говорит собеседник.

В том же пакете поручений президента - вопрос о возможности погашения до 450 тыс. рублей ипотечного долга при рождении четвертого ребенка. "На практике субсидия в тело кредита может оказаться для многодетных семей ощутимее, чем снижение ставки на пару процентных пунктов", - утверждает Русяев.

Поможет ли это демографии

Связь между наличием жилья и рождением детей эксперты не оспаривают. Но оценивают потенциал новой меры по-разному.

"Многие молодые семьи называют в качестве причины, по которой откладывают рождение детей, именно жилищный вопрос. Президент поручил улучшить жилищные условия семей с детьми. Для этого будет разработан новый механизм. Справедливо: чем больше детей в семье, тем сильнее она нуждается в расширении площади, а также в снижении процентной ставки. Это прямая помощь семьям, в первую очередь многодетным", - уверен заместитель председателя Комитета ГД по молодежной политике Александр Толмачев. В перспективе, по его мнению, такой подход внесет вклад в улучшение демографической ситуации.

Анна Бердникова также видит в новой мере стимул к рождаемости. Она считает, что даже снижение ставки на 1-2% заметно снизит финансовую нагрузку на семьи в регионах с невысокими доходами.

Юлия Коваленко соглашается: семейная ипотека как инструмент может повлиять на демографическую ситуацию, так как вопрос жилья всегда остро стоит у семей. "Но не должно произойти такой ситуации, когда приняты новые меры поддержки, а цены на объекты недвижимости значительно выросли. В таком случае положительного эффекта будет добиться сложнее", - предупреждает она.

Илья Русяев, ссылаясь на исследования НИУ ВШЭ, говорит, что ипотека влияет на репродуктивные планы, но уступает доходам, инфраструктуре и уверенности в будущем. "Дифференциация ставки скорее сработает для семей, которые уже склонялись ко второму или третьему ребенку, но упирались в размер платежа. Ожидать перелома демографической ситуации только за счет ипотечных программ было бы преждевременно", - полагает эксперт.

Схожей позиции придерживается Егор Диашов. По его словам, обсуждаемые меры "призваны поддержать семьи, однако на фоне высоких цен на недвижимость это может стать лишь дополнительным, а не основным фактором принятия решения о рождении ребенка".